Дебетовая и кредитная карты: найдите отличия

Сегодня у многих людей в кошельке может быть не одна, а сразу несколько банковских карт. Зарплатная, для получения пособий, прислали по почте, дали в подарок к кредиту. Внешне одинаковые, по функционалу они могут очень сильно разниться. Разберемся, чем отличается дебетовая карта от кредитного «собрата».

Типы пластиковых карточек

Отличить кредитку от обычной карты для денежных поступлений внешне практически невозможно. И та и другая содержат информацию о выпустившем банке, название, номер и срок действия. Обе могут быть именными (с прописанными фамилией и именем владельца) и универсальными, разных платежных систем, с чипом, с магнитной полосой и возможностью бесконтактной оплаты.

Определить точно, какая карта перед вами, можно в личном кабинете или в мобильном приложении. Разбираться в типах карт необходимо, так как несмотря на внешнюю неотличимость, функционал и условия у них различны:

1. Главное и самое существенное отличие: источник средств. При использовании дебетовой карты вы расходуете только собственные деньги. Кредитную же пополняет банк — траты оттуда заемные, а значит, платные.
2. Из этого следует и следующая разница: возмездные услуги. По дебетовым нужно платить только за обслуживание и за дополнительные опции, да и то не всегда. Кредитные подразумевают, в первую очередь, начисление процентов за расходование лимита.
3. Оба типа пластиковых носителей могут иметь дополнительные привилегии, но по кредитным картам они, как правило, более выгодные.
4. Получить карту могут не все. Но если дебетовый пластик оформляется только с паспортом, начиная с 14 лет, и даже до достижения этого возраста (например, карту «Джуниор» от Т-Банка ⁽¹⁾ можно оформить на ребенка с 7 лет, правда, привязана она будет к родительскому счету), то по кредиткам условия жестче: все же это форма кредитования.
5. Функционал, а точнее, условия его предоставления, тоже разнятся. С дебетовыми картами вы распоряжаетесь своими деньгами и можете использовать их, как хотите. У кредитных же могут быть ограничения: например, комиссия за снятие средств и переводы. К тому же, получать зарплату или социальные выплаты на кредитку невозможно.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной: разберемся подробнее

К дебетовым картам многие привыкли — большинство крупных компаний и организаций выплачивают зарплату именно на них. Государственные ведомства также стараются перевести выплаты пособий именно в карточный формат — это проще, быстрее и значительно экономит ресурсы.

К кредиткам часто относятся настороженно — их воспринимают, как прямой путь к долгам, просрочкам и штрафам. Вместе с тем, пластик с кредитным лимитом может не только помочь сделать крупные покупки, но и заработать на кэшбэке. Главное, грамотный подход.

Оформление дебетовой и кредитной карт

С первого взгляда может показаться, что кредитную карту получить легче, чем дебетовую — заполнил заявку на сайте, узнал о положительном решении и ждешь доставку.

На самом деле все не совсем так. Если у вас еще нет счета в конкретном банке, то для получения и дебетовой, и кредитной необходимо подписать документы: согласие на подключение к банковскому обслуживанию, на обработку данных, договор на открытие счета. А также предоставить копию удостоверения личности.

У ряда финансовых организаций любую карту можно получить, не выходя из дома. Другие же требуют обратиться в отделение.

Оформление и дебетовой, и кредитной карт имеет ряд ограничений:

• Пластик для собственных средств может быть оформлен с момента получения паспорта, то есть с 14 лет. Для кредитки же нужно быть старше: минимум достигнуть совершеннолетия, а по условиям некоторых банков — и 21 года.
• Дебетовые карты можно получить вне зависимости от того, работает ли человек, где и с кем живет, имеет ли иждивенцев. Для кредитной требуется заполнение анкеты по аналогии с заявкой на кредит — нужна постоянная прописка и стабильный доход, который для лимита более 100–150 тысяч рублей придется подтвердить.
• Кредитку практически невозможно получить иностранцу. Только ряд банков предлагает подобные продукты, и то с соблюдением дополнительных условий. Дебетовую же карту могут выдать и нерезиденту. Для этого понадобится удостоверение личности и документы, подтверждающие легальность пребывания в стране.

Наличие средств и кредитный лимит

Оформляя дебетовую карту, вы не имеете на ней средств, пока вы или ваш работодатель (друг, родственник) ее не пополните. Кредитная же карта — это по сути доступ к выделенным вам деньгам банка. Она всегда выдается с положительным балансом. Размер суммы на ней будет зависеть от лимита, одобренного финансовой организацией.

Хотя кредитка и выдается чаще и легче, чем потребительский кредит, все же в ряде случаев в ее получении клиенту может быть отказано. Основными причинами этого могут стать высокая финансовая нагрузка и испорченная кредитная история.

По дебетовой карте отказ в выдаче практически невозможен. Случиться подобное может только в случае, если клиент не готов предоставить необходимые документы или не согласен с условиями. Еще отказано в обслуживании может быть при подозрениях на подделку документов или предоставлении заведомо ложных данных.

Овердрафт — это тоже кредит. Поэтому его необходимо закрыть в установленный срок. Как правило, он гасится автоматически, как только деньги поступают на счет. Если же вовремя сумму не внести, на потраченные средства будут начислены проценты. Подобные опции есть, например, у Альфа-Банка ⁽²⁾. Из-за распространенности кредитных карт овердрафт по дебетовому пластику банки предоставляют редко.

Плата за использование, комиссии и дополнительные услуги

Карты обоих типов могут подразумевать комиссию за обслуживание. И в случае с дебетовой они встречаются практически всегда — исключение составляет лишь пластик для получения зарплаты и социальных пособий. Это логично, так как годовое обслуживание — по сути единственный доход банка с дебета.

У кредитных карт обслуживание может быть условно бесплатным. При соблюдении ряда требований — чаще это активное использование карты на определенную сумму ежемесячно — платить за пластик не придется.

Банк имеет право устанавливать свои тарифы, включающие плату за различные операции:

• СМС-информирование;
• перевыпуск карты;
• запрос баланса в сторонних устройствах;
• выписки.

У кредитных карт комиссий куда больше. К тому же по кредиткам часто подключаются услуги страховщика. Впрочем, страховые программы можно подключить и к дебетовой (например, защиту от мошенничества).

Грейс, минимальный платеж и проценты за использование денежных средств

Грейс-период — это опция, которая существует только у кредитных карт, дебетовым она не нужна. Льготный период позволяет заемщику в течение определенного срока — вплоть до целого года — погасить потраченный лимит и не платить банку проценты за использование средств. Это удобно для небольших покупок.

Однако механика работы грейса довольно сложна:

1. Минимальный платеж вносится всегда, вне зависимости от того, укладываетесь вы в льготный период или нет.
2. Размер обязательного взноса не поможет быстро закрыть кредит; его цель — показать банку вашу платежеспособность.
3. Если вы хотите уложиться в грейс-период или перекрыть лимит в течение года-двух, платить придется больше минимального платежа, и, возможно, намного.

Пропуск обязательного взноса приведет к штрафным санкциям, аннулированию льготного периода и автоматическому начислению процентов. По кредитной карте за рамками грейса проценты начисляются автоматически, либо они рассчитываются условно и выставляются при нарушении условий беспроцентного периода.

Нарушение — это не только невнесенный минимальный платеж. «Неправильные» траты тоже играют роль, поскольку не все операции попадают под беспроцентную программу. Снятие наличных и переводы с кредитки также не входят в льготный срок. По этим действиям начислят проценты.

Наконец, сами ставки по кредитке достаточно высоки: в среднем от 25% до 70%. Штрафы тоже начисляются по верхней планке закона — 20% годовых (ст. 5 № 353-ФЗ). Финансовая недисциплинированность — наиболее частотная причина того, что кредитка становится невыгодным инструментом.

Доступность операций и лимиты по ним

Ограничить человека в пользовании собственными средствами банк права не имеет. Именно поэтому с дебетовой карты вы спокойно можете переводить деньги по любым реквизитам, оплачивать покупки, снимать наличку в банкоматах и устройствах самообслуживания. Как говорится, любой каприз за ваши деньги. Буквально.

С кредитными картами сложнее. Они изначально предназначены для безналичных операций. И хотя все указанные выше «дебетовые» действия доступны с кредитки, за них чаще всего приходится платить.

По всем типам карт банк может выставлять лимиты. Так, операции проводятся бесплатно в пределах определенных кредитной организацией сумм. Все, что «сверх» — только с комиссией.

Снятие денег и переводы как внутри банка, так и вне его в большинстве случаев возможны только при оплате комиссии (в среднем 2–7% от суммы). Бывают и другие ограничения в использовании кредитки. Часть покупок — например, в электронных играх или мобильных приложениях, — также могут быть платными и не включаться в грейс.

Дополнительные преимущества

Сегодня бонусы и выгодные программы предлагаются и по дебетовым, и по кредитным картам. Реализуются они, в целом, похоже:

• Кобрендовые карты дают возможность получать преимущества в направлениях, которые наиболее актуальны для владельца. Например, накопление миль в программе скидок авиакомпании, баллов на автозаправках или в онлайн-играх.
• Кэшбэк подразумевает возврат процента покупок по определенным направлениям в виде баллов, скидок или конкретных сумм. В среднем размер такого возврата составляет 1–5%, но встречаются предложения и с более выгодными цифрами.
• Рассрочка у партнеров. Ее можно оформить на небольшой срок, до трех-шести месяцев. Такие предложения есть у многих дебетовых карт, а по кредитным они позволяют не переживать за условия грейса.
• Статусные привилегии: индивидуальное обслуживание, повышенные лимиты, выделенная линия поддержки и так далее. Это скорее преимущества удобства, и актуальны они в случае высоких оборотов по картам.
• Программы лояльности могут быть у обоих типов карт, но, как правило, по кредитным они интереснее. Отчасти это связано с тем, что кредитки более выгодны для банков, и таким образом финансовая организация мотивирует делать больше покупок именно с них.

Но есть тип бонуса, который реализуется только по дебетовой карте. Это начисление процентов на остаток собственных средств. Ставка, как правило, на несколько пунктов ниже, чем если бы вы открыли вклад. Но эта опция позволяет сделать карту депозитной, а тратить — с кредитки, получая тем самым двойную выгоду. По дебету будет капать доход, а с кредитки — кэшбэк.

Закрытие карты и расторжение договора

Чтобы расстаться с пластиком, недостаточно его просто выбросить. Необходимо обратиться в банк с заявлением о закрытии счета, ведь карта — лишь физический носитель для доступа к нему.

Но с дебетовой картой проблем немного. Худшая — потеря доступа к остатку средств на счете, да и то — через платежные терминалы и банкоматы, поскольку для входа в онлайн-банк карточка не нужна.

Закрытие кредитки — несколько более трудоемкий процесс:

1. Необходимо погасить весь кредитный лимит, начисленные проценты и штрафы, если они имелись.
2. Счет обязательно нужно закрыть, поскольку лимит по кредитке всегда возобновляемый. И если оставить счет открытым, по нему могут произойти списания, например, за обслуживание карты или за дополнительные услуги. И вместо закрытия карты вы станете должником.
3. Пока не расторгнут договор и не закрыт счет по кредитной карте, она продолжает отражаться в вашей кредитной истории как действующий заем. А значит, увеличивать вашу кредитную нагрузку, несмотря на погашенный лимит.

Дебетовый пластик или кредитный: вот в чем вопрос

Обе карты могут работать на вас при условии правильного использования в соответствии с вашими целями.

Дебетовая карта необходима:

• для получения зарплат и социальных пособий;
• для снятия наличных и операций по переводу;
• для получения дохода в виде процентов на остаток.

Для всех этих функций кредитка не подойдет. Однако она может быть полезна в другом. С нее можно совершить крупную покупку в моменте по выгодной цене или же тратить заемные средства, пока собственные деньги «работают» под процент, и получать дополнительные бонусы и кэшбэк.

Иногда карту с кредитным лимитом можно иметь, как средства на случай непредвиденных событий.

При выборе дебетовых карт стоит обращать внимание на стоимость обслуживания и наличие дополнительных услуг и комиссий. Дополнительные возможности (рассрочки у партнеров, проценты на остаток), а также лимиты по операциям — это те опции, которые тоже играют роль.

Если же вам нужна кредитная карта, внимательно изучите следующее:

• льготный период и схему его работы;
• минимальный платеж и его регулярность;
• стоимость обслуживания и комиссии;
• операции, которые исключаются из льготного периода;
• программу кэшбэка и механику его расчета и начисления;
• процентную ставку и ее вариативность.

Сравнивать между собой дебетовую и кредитную карты с точки зрения выгоды нелогично — они предназначены для разных целей. Первые нужны для работы с собственными деньгами, а вторые могут расширить ваши возможности за счет денег банка. Поэтому многие граждане имеют карточки обоих типов.

Однако любые карты — это финансовый инструмент, и могут быть как выгодны и приносить доход, так и «съедать» ваши деньги. Поэтому перед тем, как оформлять пластик, важно изучить все условия и тарифы, и не стесняться консультироваться со специалистами, если что-то непонятно.

Но есть цель, ради которой оформлять кредитку точно не стоит — это перекрытие действующих долгосрочных ссуд. Попытка закрыть кредиты с помощью кредитной карточки может загнать владельца пластика в долговую яму. В этом случае вы рискуете не только не исправить ситуацию, но и усугубить ее, добавив к уже существующим проблемам новые.

Статьи по теме