Отказ банка в реструктуризации кредита, и поиск альтернативного решения
Общеизвестно, что при возникновении сложностей с оплатой кредита лучше не скрываться, а, наоборот, пробовать договариваться с кредитором о пересмотре договоренностей, которые больше не работают. И вот заемщик собирает документы, подтверждающие, что «жизнь его помотала», и прикладывает их к обращению, в котором просит смягчить условия погашения — как правило, уменьшив взносы за счет пролонгации договора.
Но клиент сталкивается с фиаско, если банк отказал в реструктуризации кредита. Причины остаются неясными, а заявителю приходится недоумевать, ведь кредитор по всем статьям должен быть заинтересован в погашении долга. Поговорим про основания не идти навстречу заявителю и о вариантах, как не доводить ситуацию до состояния войны с банком.
Причины отказа в реструктуризации
Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием, а между тем это два совершенно разных процесса. Рефинансирование кредита — это получение целевых денег в банке (в этом же или в другом), чтобы с их помощью погасить имеющееся кредитное обязательство. Иными словами, это новый кредитный договор, с той лишь разницей, что механика расчета финансовой нагрузки отличается от обычной (перекрываемые кредиты не учитываются в нагрузку). Иногда это отличное решение, но в рефинансировании тоже могут отказать.
Реструктуризация же возможна только в том же банке, поскольку предусматривает изменение некоторых условий изначального «проблемного» кредита. Чтобы реструктурировать обязательство, нужны весомые причины (полная или значительная утрата платежеспособности за счет тяжелой болезни, потери работы и т.п.), подтвержденные документально.
Но даже после подготовки и подачи целого вороха всевозможных подтверждающих бумаг результатом может стать то, что банк откажет в реструктуризации кредита. Никто, даже Центробанк, не может принудить кредитную организацию пойти навстречу заемщику. И более того — причины отказа пояснять вам не обязаны. Но чаще всего они следующие:
- Банк не хочет терять свой доход, предпочитая взять с вас все причитающееся, включая проценты и штрафы. В такой момент возникает логичный вопрос: «А какие права у меня есть по закону в таком случае?» Права у заемщика действительно есть, но только если ваша ситуация подходит под одну из государственных программ кредитных каникул, поскольку при таком раскладе отказать в послаблении банк не сможет. После обращения кредитора в суд можно запросить отсрочку или рассрочку на исполнение решения. Опять-таки при наличии уважительных причин.
- Ошибки в поданных документах: не заверили печатью справку или банально забыли приложить какую-то нужную бумагу. Это самый простой случай: нужно просто заново подать пакет документов с учетом замечаний.
- Банк не видит в вас заемщика, который выполнит в конечном итоге свои обязательства. Говоря проще: сомневается, что вы сможете погасить кредит даже с послаблениями. Например, платежеспособность оставляет желать лучшего, запрашивается реструктуризация по кредиту с открытыми просрочками, или же задержек регулярных платежей у вас в кредитной истории и без того немало.
Хорошо, когда можно найти средства для платежа (разово перезанять или что-то продать), но если вам действительно нечем платить долги, и в ближайшее время маловероятно появление стабильного дохода, возможно, пришло время задуматься о прохождении банкротства. Без крыши над головой закон не оставит, а многие задолженности таким образом действительно можно списать. Если сомневаетесь — можете ознакомиться с впечатлениями людей, которые уже воспользовались своим правом на банкротство и освободились от долгов.
Истории банкротств смотреть все
Что делать, если банк не одобрил реструктуризацию
Реструктурировать кредит имеет смысл, когда финансовые затруднения носят длительный характер, однако позволяют хоть как-то вносить платежи. Пара коротких просрочек в год — не повод давать клиенту послабления. Банку это попросту невыгодно.
Что касается заемщика, то как ни заманчиво выглядит уменьшенный платеж, но он непременно влечет за собой существенный рост общей переплаты за счет более длительного кредитного договора, чем изначально. Кроме того, реструктуризация не пройдет незамеченной для кредитной истории, сигнализируя будущим потенциальным кредиторам, что заемщик периодически испытывает трудности с финансами. Это непременно скажется на готовности банков одобрять заявки на кредиты.
Необходимость реструктуризации говорит о том, что трудности с финансами происходят прямо сейчас. Это не значит, что заемщик обречен на просрочку — существует несколько способов не доводить ситуацию до штрафов и пеней.
Платные опции, которые помогут избежать просрочки
Многие банки предлагают различные услуги в помощь заемщикам, испытывающим трудности при погашении кредита. Это могут быть как единоразовые программы — например, перенос даты платежа или разовый пропуск взноса, — так и пакеты, которые включают сразу несколько возможностей или «заморозку» погашения на два-три месяца.
- Перенести дату платежа предлагает Сбербанк (1). Причем сделать это можно бесплатно и даже несколько раз за весь срок кредита. Для подключения необходимо выбрать соответствующую опцию в мобильном приложении или личном кабинете на сайте.
- В Промсвязьбанке есть собственная кредитная пауза, не связанная с кредитными каникулами по закону. Чтобы активировать перерыв в платежах, подтверждающие документы не требуются — главное, соответствовать тем требованиям, которые предъявляет сам банк. Если ранее вы платили исправно, услугу вам оформят. Правда, платно — не меньше 2 000 рублей или 15% от размера ежемесячного платежа. ПСБ указывает, что отсрочка составит два месяца (2).
- У МТС-Банка есть пакет «Управляй кредитом», который позволяет изменить дату взноса, оформить каникулы, пропустить или снизить ежемесячный платеж (3). Хотя такая опция доступна только раз за весь срок кредита, она позволяет перейти на уменьшенные суммы по графику вплоть до полного погашения задолженности.
Ваши долги более 250 000 ₽?
- Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
- Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
- Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Дополнительные финансовые возможности
Когда с регулярного дохода погасить взнос не выходит, можно попробовать обратиться за средствами нерегулярными. Это возможно далеко не всегда, потому что в любом случае требует сил и времени, но все же в каких-то моментах вполне выручит.
Вот парочка неочевидных способов, о которых многие не знают или забывают:
- Социальный налоговый вычет. Самое очевидное тут — возврат 13% при покупке квартиры. Для кого-то такая возможность очень помогает в погашении ипотеки. Однако, согласно ст. 219 НК РФ, деньги можно также вернуть и за множество других трат, порой серьезных, среди которых платная учеба, лечение (включая зубное протезирование), фитнес. Полученный вычет можно направить на погашение кредита.
- Государственные программы поддержки. Социальные программы рассчитаны не только на ветеранов, пенсионеров и инвалидов. Так, при тратах на коммуналку суммы выше установленного регионального норматива, можно получить компенсацию (постановление Правительства № 761).
Помимо федеральных, существуют еще и местные, региональные выплаты: гранты, субсидии, льготы. Те из них, что носят нецелевой характер, могут стать неплохим подспорьем в преодолении личного финансового кризиса.
Диалог с банком
Если кредитная организация отказала в реструктуризации, прятаться и дуться смысла нет. Отказ — это не объявление войны. Всегда можно выйти на контакт с банком, чтобы попытаться решить проблему без банкротства, судов и приставов.
Если банк отказывает принципиально, можно попробовать подключить поддержку извне — например, привлечь поручителя или залог. Это бонусные гарантии для кредитора и дополнительные риски для клиента.
Жаловаться на банк в ЦБ РФ можно (4), но делать это безосновательно — только зря тратить время. Тоже самое с комментариями в интернете. Конечно, можно «накатать» ругательный пост на портале Банки.ру (5) или тому подобных, но если кредитная организация ничего не нарушала, то стоит ли выставлять себя на смех?
прямо сейчас через MAX
Рефинансирование кредита
Программы рефинансирования на сегодняшний день есть у каждого банка. Можно подать заявку прямо в той же кредитной организации, где у вас уже оформлен договор. Однако если вы уже запрашивали реструктуризацию, лучше все же обратиться к другому кредитору.
Рефинансирование — это не специальные условия. Это новый кредит, с собственной ставкой, сроком и платежами. Причем, кредит целевой: деньги выделяются конкретно под закрытие имеющихся ссуд. Обращаться за рефинансированием имеет смысл только при выгодной ставке — если новый процент будет выше, чем в старом кредитном договоре, то вы только потеряете деньги и вконец загоните себя в долговую яму.
Поскольку рефинансирование представляет собой полноценный процесс подачи заявки на кредит, с заполнением анкеты и предоставлением всех документов, банк неизбежно проведет проверку кандидата на платежеспособность (включая запросы в БКИ). Если у вас уже есть действующие просрочки, шансов получить одобрение заявки практически нет.
Программы поддержки заемщиков
Начиная с «эпохи пандемии», на государственном уровне одна за другой вводились меры поддержки граждан. Таковыми стали кредитные каникулы сроком до 6 месяцев (а ранее, в 2019 году, появились ипотечные каникулы). Доступны они не всем — чтобы воспользоваться паузой, должнику необходимо соответствовать ряду законных критериев.
Все зависит от конкретной программы, и на сегодняшний день их две:
- Каникулы на общих основаниях. Сейчас ипотечные и кредитные отсрочки регулируются двумя статьями закона № 353-ФЗ: 6.1-1 и 6.1-2. Оформить кредитную паузу можно в случае снижения дохода более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом либо при потере имущества вследствие чрезвычайной ситуации.
- Каникулы для участников СВО и их семей. Изначально установленные осенью 2022 года законом № 377-ФЗ, они неоднократно продлевались. Доступна такая отсрочка бойцам, выполняющим задачи в ходе спецоперации, а также ближайшим членам их семей. Важно, чтобы кредит был оформлен до подписания контракта с Минобороны. Срок каникул распространяется на весь период службы, плюс 30 дней, плюс время на лечение в случае контузии.
Преимущество «законных» каникул в том, что заемщику, который по всем критериям подходит и предоставил все необходимые документы, отказать в их предоставлении банк не имеет права.
Что будет, если платить все равно невозможно
Пассивное ожидание обернется штрафами и неустойками, а сверх того должнику придется страдать от бесконечных атак сотрудников отделов по работе с должниками.
И все же, если все способы испробованы, и ничего другого не остается, подождать имеет смысл, поскольку рано или поздно банк сочтет невыгодными дальнейшие попытки работы с договором и приступит к одному из следующих этапов. К какому именно, будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и имеющейся у взыскателя информации о должнике.
- Продажа безнадежного договора коллекторам. Поначалу сообщение о переуступке долга может испугать, ведь агентства по сбору просроченных платежей по сей день вызывают тревожные мысли, но здесь есть и свое преимущество — с коллекторами можно договориться без суда. Взыскатели могут пойти на небольшие уступки, поскольку выкупают долги с существенным дисконтом. Как правило, коллекторы списывают штрафные санкции при готовности должника погасить остальное. Также с ними можно попробовать согласовать реструктуризацию.
- Обращение кредитора в суд за судебным приказом или исполнительным листом. В этом случае у должника есть возможность повлиять на ситуацию. Нет, мы не предлагаем пытаться доказать в суде, что деньги вы не брали и вообще никому ничего не должны. Судебный вердикт будет принят в пользу банка. Но, во-первых, можно попытаться оспорить размер задолженности. Во-вторых, у суда допустимо попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения в соответствии со статьей 203 ГПК РФ.
Списание кредитов через процедуру банкротства
Несмотря на то что процедура банкротства граждан существует уже больше десяти лет, многие до сих пор опасаются признавать себя финансово несостоятельными. Виной тому предубеждения и слухи, что дескать банкрот теряет все и оказывается чуть ли не под мостом в последней рубахе. В то же время часть должников не может решиться на процедуру из-за чувства ложного стыда.
Но реалии таковы, что банкротство — единственный законный механизм, позволяющий полностью списать кредиты и займы. Можно убедить себя в психологическом дискомфорте, а можно позволить себе освобождение от долгов и начать с чистого листа.
Ответы на вопросы о прохождении банкротства можно получить у наших юристов. А на бесплатной консультации мы не только проанализируем ваше положение, но и предложим наиболее выигрышную стратегию списания долгов.
