Как отказаться от страховой программы по кредитке «Сбера»

Когда банк выдает своему клиенту кредит — наличными, целевой или в формате кредитной карты с лимитом средств — он всегда в первую очередь беспокоится о том, чтобы деньги были возвращены со всеми процентами и в срок. И Сбербанк здесь не исключение. Чтобы максимально нивелировать риски, он тщательно проверяет потенциальных заемщиков, их финансовые возможности и кредитную историю.

Но все это не поможет, если после получения кредита человек потеряет работу или серьезно заболеет — при отсутствии созаемщиков и поручителей гарантом возврата может стать страховая компания. К тому же, благодаря продажам программ защиты, кредитные организации получают дополнительный доход. Большинство же заемщиков, напротив, имеет иное мнение — ведь это лишние расходы, которые увеличивают и без того высокую стоимость заемных денег. Давайте разберемся, что будет, если отказаться от страховки по кредитной карте Сбербанка, и получится ли вернуть потраченные на полис средства.

Что нужно знать о страховой защите по карте Сбера и про отказ от нее

Согласно статье 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», страховка к кредиту оформляется исключительно на добровольной основе. При оформлении карты с лимитом клиент должен быть предупрежден о подключении услуги страхования и об условиях ее предоставления.

Если все происходит по правилам, то отказаться от страховки по кредитной карте Сбербанка заемщик имеет право еще до подписания всех бумаг — тогда можно убрать комиссию за защиту и снизить расходы.

На практике же все может происходить иначе. Сотрудники банка вообще не акцентируют внимание клиента на факте оформления страховки, чтобы не получить отказ от нее, или упоминают о ней вскользь, как о чем-то незначительном, давая подписать все документы единой стопкой. Тогда узнать о подключении защиты заемщик запросто может только в момент получения первой выписки.

Но и это не конец света. Отказаться от уже оформленного и действующего полиса страхования можно в любой момент. Правда, сделать это в Сбере будет не так просто, как хотелось бы — защиту отключить с телефона через «Сбербанк-онлайн» или личный кабинет на сайте невозможно. За расторжением договора придется обращаться непосредственно в офис — других вариантов нет.

Не платить или вернуть деньги тоже будет нелегко. У Сбербанка большой «ассортимент» программ защиты. Непосредственно за страхование владельцев кредитных карт плата взимается ежемесячно, и услуга работает до момента полного закрытия лимита или отказа от страховки. Но сотрудники банка могут предложить и другие полисы, в том числе с единовременной оплатой.

В любом случае, если клиент хочет вернуть страховую премию в полном объеме, сделать это необходимо в течение 30 дней после оформления договора страхования. Этот срок называется периодом охлаждения, когда заемщик может отказаться от защиты по собственному желанию. Полис будет считаться не вступившим в силу, и деньги вернут.

Возврат средств тем заемщикам, что не уложились в 30-дневный срок, будет зависеть от того, по какой схеме с защищенного заемщика взимается плата, а также сколько действовала страховка. Например, если при ежемесячной оплате полис действовал полгода, то списанные за этот период средства вернуть уже не получится. А если договор заключался на год и оплачивался единовременным платежом, то от страховой можно добиться пересчета суммы премии.

Какие страховки могут предложить в Сбербанке

Сегодня кредитные организации предоставляют для физических лиц не только услуги по вкладам и кредитам — в каждом банке есть целая линейка различных страховок. Часть из них напрямую связана с финансовыми продуктами — например, страхование при кредитовании. Другие же направлены на защиту не самого заемщика, а его дома, транспорта, иного имущества, а также при особых обстоятельствах: Сбер оформляет страховки для путешествий, для спортсменов и т.д.

Если раньше банки выступали в основном агентами различных страховых компаний, сейчас чаще всего они предлагают услуги страховщиков, являющихся их собственными дочерними компаниями.

Страхование владельцев кредитных карт Сбербанка

Основная защита, которая обычно и подключается автоматически, это страхование владельцев карт с лимитом ⁽¹⁾. Его предложат клиенту при оформлении любого пластика: самой распространенной карты «120 дней без процентов», кредиток на любой случай «Фикс», повышенного статуса «Премиум» и остальных.

Относительно незаметно «присоединить» такой полис к договору на кредитку несложно: стоимость защиты здесь рассчитывается в виде процента от потраченного лимита. Расчет и начисление премии происходит по окончании каждого месяца, что позволяет в момент оформления договора создать иллюзию «полностью бесплатной» защиты.

В каком-то смысле это действительно так. За полис не придется платить, если заемщик не пользуется картой, либо когда его траты составляют менее трех тысяч рублей в месяц. Но стоит начать активно пользоваться кредиткой, и в ближайшей же выписке держатель получит счет за страхование: от 0,89% до 2,3% от общей суммы задолженности.

Стоимость будет зависеть от:

• Подключенных рисков. В базовой версии это уход из жизни, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность. Расширенная защищает от рисков по тому же списку, что и базовая, но плюсом к этому содержит риск диагностики особо опасного заболевания.
• Длительности защиты: первые три месяца стоимость ниже, потом она повышается.
• Возраста: для заемщиков от 70 лет и старше под защитой остается только риск ухода из жизни, а также меняется размер премии.

Отменить страхование жизни владельца карты и его здоровья можно в любой момент. Но, согласно условиям, возврат средств возможен только в период охлаждения либо в течение первых семи дней с момента оплаты очередной страховой премии ⁽²⁾.

Программа «Сбереги финансы»

Интересно, что во всей линейке страховых продуктов Сбербанка отсутствует защита от потери работы, хотя на сайте самого страховщика такой вариант существует ⁽³⁾. Зато к кредитным картам активно предлагается прогрессивная страховая программа: от краж и мошенничества.

Полис «Сбереги финансы» подразумевает получение страховой выплаты в том случае, если:

• Деньги украли с кредитки путем мошеннических действий в интернете или по телефону.
• Украли саму карту и сняли с нее средства или взломали телефон держателя с приложением «Сбербанк-онлайн» и вывели деньги со счета.
• Клиенту пришлось платно восстанавливать доступы, ключи, пластик.

Оформляется такой полис в формате годовой подписки: страховую премию можно заплатить как разом за весь срок, так и поквартально или ежемесячно. Плата за программу «Сбереги финансы» рассчитывается достаточно сложно: в Правилах услуги есть таблица тарифов по отдельным рискам и поправочных коэффициентов к ним ⁽⁴⁾. Процент берется не от потраченных средств, а от полной суммы предоставленного лимита.

Отказаться от этой страховки можно когда угодно, но только в офисе — расторгнуть договор в личном кабинете или приложении Сбера нельзя. Согласно все тем же Правилам страхования, поводом для расторжения договора может также стать неисполнение обязанностей застрахованного. Это значит, что если программа была оформлена с регулярными взносами, и в очередную плановую дату платеж не исполнен, защита прекращает свое действие. Но в дальнейшем все равно необходимо обратиться в отделение банка и оформить отказ официально по всем правилам.

Программа «Гарант капитал»

Классические программы страхования работают по следующей схеме. Заключается договор на оговоренный срок, оплачивается страховая премия, и защита начинает действовать. Если страховой случай наступит, клиент получает выплату — как правило, в разы превышающую стоимость полиса.

Например, при страховании владельцев кредитных карт в Сбербанке премия может составить 890 рублей, а в случае смерти держателя выплату его близкие получат в размере 130 тысяч рублей.

Помимо этого существует так называемое инвестиционное и накопительное страхование. При накопительном страховании гражданин делает регулярные взносы в течение длительного времени, которые постепенно скапливаются в приличную сумму. Выплаты при наступлении указанного в полисе события будут рассчитаны на основе финальной суммы, даже если прошла всего пара месяцев с момента открытия программы.

В первом же, инвестиционном, варианте клиент делает разовый взнос и дает страховой компании право инвестировать свои деньги вместе с ее резервами. Предполагается, что за счет инвестиций вернуть человек сможет ощутимо большую сумму, чем вложил изначально. К таким видам страхования относится «Гарант капитал». Сбер чаще предлагает эту программу ко вкладу, но может оформить и к кредитной карте ⁽⁵⁾.

Звучит заманчиво, но на деле у такого полиса скрываются подводные камни:

• Доходность подчас не соответствует заявленной ⁽⁶⁾. Это инвестиции, и гарантий никаких клиенту дать никто не может.
• Досрочно изъять деньги, как, например, со вклада, можно только с потерями ⁽⁷⁾. И даже в этом случае процесс может занять время, которым человек располагает не всегда.

Как бы то ни было, такие программы страхования также можно расторгнуть в течение первых 30 дней с полным возвратом денег.

Отказ от страховки в Сбербанке: пошаговая инструкция

Как уже упоминалось ранее, расторгнуть договор можно только непосредственно в отделении Сбербанка. Альтернативный вариант есть, но он менее привлекателен — отправка заявления об отказе заказным письмом по Почте России на адрес головного офиса Сбера: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19.

Если же вы хотите успеть до окончания периода охлаждения и вернуть всю сумму, лучше все-таки обратиться лично.

1. Подготовьте необходимые документы. Вам понадобятся: заявление, страховой полис и приложение к нему, квитанция об оплате страховой премии, а также реквизиты, на которые вы хотите зачислить возврат стоимости страховки.

   Образец заявления в «Сбер Страхование» на расторжение договора страхования и на возврат уплаченной страховой премии — 125 КБ

2. С паспортом и своей кредитной картой посетите ближайшее отделение Сбербанка.
3. Обратитесь к сотруднику, передайте свои документы или заполните заявление на месте. Проследите, чтобы бумаги были приняты, а ваше обращение зарегистрировано. Запросите копию бланка с отметкой о принятии.
4. Дождитесь фактического отключения услуги и убедитесь, что она не действует.

Не случается такого, что банк может отозвать ваш отказ — кредитная организация обязана его исполнить. Но вот решение о возврате премии может быть отрицательным, поскольку оно зависит от множества факторов. В любом случае, дождитесь официального ответа на свой запрос.

К страховым программам можно относиться по-разному. Большинство в них не верит, а кому-то выплаты реально помогают справиться в сложной финансовой ситуации. Но не всегда получение денег за страховку позволяет выйти из материальных затруднений. Если долгов много, и доходов не хватает на их погашение, выбираться из кризиса придется другими способами.

Статьи по теме