Как отказаться от ГАП-страхования при автокредите

Опция ГАП (GAP) доступна при оформлении страховки КАСКО. За счет нее можно покрыть разницу между первоначальной и фактической стоимостью автомобиля в разных ситуациях. Для автокредита подключение ГАП добровольно, хотя такую услугу зачастую фактически навязывают продавцы и посредники. Если покупатель считает лишней переплату по страховым взносам, он вправе оформить отказ или потребовать расторжения договора. О том, как отказаться от ГАП-страхования при автокредите и не столкнуться с лишними рисками, расскажем ниже.

Суть страховки ГАП простыми словами

В большинстве случаев мы сами решаем, когда и что страховать, и нужны ли вообще такие услуги, но при кредитовании часто возникают ситуации, когда от страховки нельзя отказаться. Это полностью относится к ипотеке, где нужно защитить объект недвижимости на случай разных рисков. При предоставлении автокредита почти всегда требуют оплатить полис КАСКО. Формально это не является обязательным условием. Однако банк может не одобрить заявку или существенно повысить ставку, если заемщик категорически откажется от указанного вида страховки.

У КАСКО есть несколько дополнительных опций. Сюда относится и ГАП (GAP, Guaranteed Asset Protection — дословно «гарантированная защита имущества»). Данная услуга работает следующим образом:

1. Для подключения нужно обязательно оформить КАСКО как основную страховку.
2. По условиям ГАП фиксируют стоимость автомобиля на момент заключения договора.
3. При наступлении страхового случая для ремонта или выплаты компенсации возьмут именно ту стоимость, которая была определена по опции ГАП.
4. За счет ГАП можно покрыть разницу между первоначальной и текущей стоимостью машины, что будет выгодно в случае более-менее приличного износа.

Естественно, за дополнительную страховую услугу придется доплатить к общему тарифу КАСКО, но опция ГАП достаточно выгодна «на дистанции», так как новый автомобиль всегда подвержен износу даже при бережной эксплуатации. Если за повреждение, уничтожение или угон машины начислят выплату только по КАСКО, то за основу взяли бы именно реальную цену на момент наступления страхового случая.

Зачем предлагают ГАП-страхование при взятии автомобиля в кредит

Каждая страховая услуга дает определенные гарантии. Человек может получить компенсацию в самых разных ситуациях: от потери трудоспособности до повреждения имущества.

Главное, чтобы решение о страховке было принято взвешенно и обоснованно. С этим как раз возникает немало проблем, особенно при автокредитовании:

• Желая повысить шансы на одобрение заявки, покупатель машины готов согласиться на все что угодно, не задумываясь о финансовых последствиях.
• Сотрудники автосалона, которые зарабатывают на дополнительных опциях, умеют уговаривать клиентов и проходят для этого специальную подготовку.
• Человека могут косвенно, а иногда и прямо вводить в заблуждение о последствиях отказа от той или иной страховки, рассказывать о сомнительных преимуществах.

Скорее всего, покупатель будет изначально готов заплатить за КАСКО. Это сложившаяся практика, и отказ действительно может повлиять на решение банка. Когда человек соглашается на достаточно дорогой вид страховки, ему легче принять и дополнительные услуги. Общее удорожание будет не так ощущаться на фоне стоимости автомобиля.

Если перед покупкой машины вы посмотрите отзывы на GAP-страховку, то и сами себя убедите в ее важности и полезности. Даже в сравнении с квартирой по ипотеке или другим имуществом, владение и пользование автомобилем сопровождается повышенными рисками. Рядовой гражданин точно захочет получить справедливую и максимально большую компенсацию, рассчитанную по стоимости покупки или близко к ней. Это как раз и обеспечивает ГАП-пакет страхования.

Варианты отказа от страхования ГАП после оформления автокредита

Главная причина, по которой люди отказываются от уже оформленной страховки, — высокий размер платежей. Если посмотреть ставки ежегодных взносов на ГАП, то они могут быть в диапазоне от 0,5 до 1,5% от стоимости КАСКО. Точный размер зависит от многих факторов — модели и марки авто, статистики по угонам, места эксплуатации и т.д. Покупатель и так видит переплату по кредиту, и появление дополнительных сумм вряд ли понравится.

Отказаться можно практически от любых страховых услуг. На точный порядок действий и их последствия будет влиять следующее:

• прошел ли период охлаждения для отказа, установленный законом;
• в какое время после завершения периода охлаждения подано заявление;
• выплачивалась ли компенсация по страховым случаям.

Период охлаждения для страховых услуг

В сфере страхования граждан законами установлены два разных периода охлаждения. Отличия в них будут следующими:

• 14 дней дается на отказ от обычных страховых услуг, не связанных с кредитованием (это прописано в указаниях ЦБ РФ № 3854-У).
• 30 дней будет у человека, который оформил добровольную страховку при получении кредита (нормы закона № 353-ФЗ).

Страховые компании могут установить период охлаждения на больший срок. На практике, конечно же, такое не встретить.

Итак, допустим, покупатель оформляет кредит и одновременно с заключением договора соглашается на КАСКО с пакетом ГАП, в этом случае период охлаждения составит 30 дней. Сосчитать данный срок не сложно, так как все даты проставлены в документах. Если же опция ГАП подключена позже, то заявление на отказ можно будет подать в течение 14 дней.

Действия владельца автомобиля

Для отказа от страховых услуг в период охлаждения не нужно указывать причины, по которым принято такое решение. Главное — вовремя подать заявление. Форма документа утверждается страховыми компаниями, обычно она размещена на сайте. Осложнить процесс может порядок подачи заявления. Многие страховщики разрешают сделать это только при личном обращении в офис или по почте, но не через онлайн-сервис.

При подаче заявления с соблюдением сроков на расторжение договора и возврат денег отводится не более 10 дней. Страховую премию обязаны вернуть в полном объеме, без удержания каких-либо комиссий и сборов. Естественно, за это время не должно произойти случаев с выплатой возмещения. Если за 10 дней ответа не поступило или деньги не возвращены, возникнут следующие последствия:

1. На сумму страховых взносов будут начисляться пени (1% в день).
2. Заявитель вправе требовать расторжения договора через финансового омбудсмена ⁽¹⁾, а затем в суде.
3. За нарушение правил возврата денег или дачи аргументированного ответа от страховщика суд может взыскать дополнительный штраф 50% от суммы требования (половину получит заявитель).

В целом схема с отказами от страховок в период охлаждения сейчас отработана, и нарушения возникают достаточно редко. Если такая проблема возникнет, то быстрым способом ее решения может стать жалоба в ЦБ РФ. Ее примут через интернет-приемную ⁽²⁾.

На что может повлиять отказ от страховки после подписания договора

Прежде чем подавать заявление и требовать вернуть после покупки авто уплаченные взносы, стоит просчитать последствия. Условно говоря, экономия в несколько тысяч или даже десятков тысяч рублей порой оборачивается намного большими потерями при возникновении страхового случая. Именно на первые годы эксплуатации машины приходится максимальный процент износа. И это еще без возможных повреждений в авариях, угона или иных рисков.

Отказ от добровольных страховок нередко влечет увеличение ставки по кредиту, о чем сразу будет указано в общих правилах кредитования банка и условиях договора. Однако к ГАП это напрямую не относится. Данный пакет больше интересен страховой компании и ее посредникам (например, дилерам автосалона, которые получают комиссионные), но лучше уточнить все такие моменты заранее, чтобы не столкнуться с неприятным сюрпризом.

Что будет со страховкой и автомобилем, если нечем платить по кредиту

Просрочка по автокредиту возникнет не раньше следующего месяца после заключения договора. На этот момент период охлаждения по страховке уже перестанет действовать. Соответственно, при взыскании долга могут возникать следующие нюансы:

• Заемщик не вправе требовать расторжения договора страхования в одностороннем порядке.
• Если автомобиль будет продан в ходе реализации, можно будет вернуть страховку в сумме, пропорционально оставшемуся сроку действия договора.
• Сохранить автомобиль точно не получится в случае банкротства по инициативе самого должника или его кредиторов.

В рамках судебного банкротства все действия по распоряжению имуществом осуществляет финансовый управляющий. Именно в его полномочия будет входить и взаимодействие со страховой компанией (при необходимости).

Статьи по теме