Без гроша в кармане: как списать долги, если нечем платить за банкротство

В банкротство физических лиц вступают с целью освобождения от требований кредиторов. Человек получает возможность скинуть с себя непосильные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но если должник уже «дошел до точки», и оплата займов и кредитов становится невозможна, возникает вопрос: как списать долги, если нечем платить за банкротство.

На сегодняшний момент существует два вида законного списания долгов, которые регламентируются Федеральным законом № 127-ФЗ:

1. Через МФЦ, если сумма долга от 25 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Эта процедура для гражданина является полностью бесплатной.
2. Через арбитражный суд без ограничений по сумме задолженности. В этом случае придется оплатить судебные и сопутствующие расходы.

Так или иначе государство предоставляет своим гражданам возможность полностью или частично избавиться от долгов.

Бесплатная процедура списания долгов через МФЦ

Внесудебное банкротство было введено с осени 2020 года как альтернатива платной судебной процедуре — по задумке законодателей оно должно было стать выходом для социально уязвимой прослойки граждан, не имеющей доходов.

Однако прохождение процедуры банкротства через многофункциональные центры доступно не для всех. Помимо строго фиксированного диапазона касательно размера всего долга, также имеются статусные ограничения для физических лиц.

Бесплатное списание долгов подходит для следующих групп людей:

• граждане с оконченным делом у приставов по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ при отсутствии открытых производств;
• родители или опекуны несовершеннолетних, получающие пособие по ст. 9 закона № 81-ФЗ, в отношении которых идет взыскание по исполнительному документу более 1 года;
• пенсионеры (с аналогичными обстоятельствами взыскания);
• неплательщики, с которых долги взыскиваются по исполнительным документам 7 лет и дольше.

Последние три категории граждан могут банкротиться в упрощенном порядке и с открытыми производствами, если все прочие обстоятельства «вписываются» в требования закона. Критерии, которым человек должен соответствовать для прохождения упрощенного банкротства, также перечислены в официальных открытых источниках, например, на сайте Госуслуг ⁽¹⁾. При этом подать на банкротство через Госуслуги в 2026 году пока невозможно — только личным посещением МФЦ или через представителя по доверенности.

Человек, подпадающий под условия бесплатного банкротства, не должен иметь никакого дохода, кроме пособий. Для пенсионеров основным источником дохода могут служить только пенсионные отчисления.

Внесудебное списание долгов происходит следующим образом:

1. Гражданин подает заявление в МФЦ с просьбой о признании себя банкротом. Заявление сопровождается документами, демонстрирующими наличие задолженности и невозможность справиться с финансовой нагрузкой. Пенсионеры дополнительно подают справку из ФССП, подтверждающую факт взыскания свыше года, и справку из Социального фонда о получении пенсии. Схожим образом подают на банкротство и прочие граждане, имеющие незакрытые исполнительные производства — их пакет документов будет больше, чем у тех, кто вступает во внесудебную процедуру, имея закрытое дело у приставов по «нужному» основанию статьи 46 закона № 229-ФЗ.
2. Поданное заявление проверяют на обоснованность. Если все хорошо, сведения разместят в ЕФРСБЕФРСБ — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве на портале Федресурса ⁽²⁾.
3. С момента введения процедуры начисление штрафов, пеней, неустоек и прочих платежей приостанавливается. Как и исполнительные производства.
4. Длительность процедуры составляет ровно полгода.
5. Если в продолжение упрощенного банкротства у должника появится заработок или ценное имущество, продажа которого может погасить долг полностью или в части, гражданин обязан уведомить об этом МФЦ. В таком случае процедура для него будет завершена без списания долгов.

Таким образом, за бесплатным банкротством могут обратиться лица, относящиеся к ограниченной категории граждан, которые не имеют никакого регистрируемого и ценного имущества и официального дохода, кроме ежемесячного пособия на ребенка или пенсии. Совокупная сумма долга может составлять не меньше 25 тысяч и не больше 1 миллиона рублей.

Платная судебная процедура списания долгов

Если под бесплатное обращение в МФЦ гражданин не подходит, а платить по всем денежным обязательствам оскудевший бюджет уже не позволяет, единственным решением вопроса с долгами станет банкротство через арбитражный суд. На эту процедуру придется направить средства из своего бюджета.

Законное освобождение от долгов по кредитам, займам и прочим долгам стоит денег. Такой вот парадокс. За что же придется заплатить?

Расходы на прохождение процедуры делятся на два типа:

1. обязательные судебные расходы;
2. дополнительные и «необязательные», связанные с ведением процедуры юристами.

К обязательным тратам относятся:

• Вознаграждение финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей за одну процедуру. Оплата производится до подачи заявления в суд — квитанция прилагается к делу. Также граждане могут немного отсрочить расчет, сопроводив заявление ходатайством о перечислении взноса чуть позже — но строго до первого судебного заседания.

  Ходатайство об отсрочке оплаты вознаграждения финуправляющему — 207 КБ

• Почтовые расходы, которые определяются количеством долговых обязательств. Оплатить придется письменные рассылки с уведомлением кредиторов о подаче гражданином заявления о признании его банкротом. В среднем такие расходы составляют 5–10 тысяч рублей.
• Плата за публикацию сведений в ЕФРСБ — едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С 1 июля 2025 года стоимость составляет 503,88 рубля за одно объявление ⁽³⁾. Федресурс, который освещает все аспекты банкротных процедур, консолидирует всю информацию о ходе дела каждого должника, поэтому число публикаций определяется количеством событий, куда входят сообщения:
  • о признании физлица несостоятельным и о введении процедуры реализации имущества (или реструктуризации долгов);
  • о включении каждого кредитора в реестр требований;
  • о проведении собрания кредиторов;
  • о проверке банкротства на предмет фиктивности и преднамеренности;
  • о торгах и их результатах;
  • об оспаривании сделок;
  • о завершении дела о банкротстве и т.д.
• Плата за публикацию в газете «Коммерсантъ». Цена зависит от итоговой площади напечатанной заметки. В 2025 году публикация 1 см² составляет 347,89 рублей ⁽⁴⁾. Это значит, что за сообщение площадью 15 см² придется заплатить 5 218,35 рублей. В отличие от публикаций на ЕФРСБ, оплата расходов за сообщение в «Коммерсанте» осуществляется в начале процедуры — освещать «каждый чих» не нужно.

Возможны и дополнительные судебные расходы на сумму 25 тысяч рублей, которые также станут вознаграждением финуправляющему в случае перехода из реструктуризации в реализацию имущества. Чтобы избежать этих трат, важно, чтобы суд сразу ввел реализацию собственности. Для этого вместе с заявлением нужно подать ходатайство.

Если же сначала суд назначит все же реструктуризацию долгов, а потом уже за ее неэффективностью перейдет к торгам, помимо выплаты финансовому управляющему нужно будет оплатить «лишние» публикации на Федресурсе. Расчет происходит стандартным образом по 503,88 рубля за каждое размещенное объявление.

Ранее с должников требовалась оплата госпошлины за рассмотрение заявления о банкротстве гражданина в размере 300 рублей, но в 2024 году этот взнос для граждан отменили, сделав само рассмотрение дела бесплатным. Кредиторы, инициирующие банкротство своих неплательщиков, по-прежнему оплачивают госпошлину.

Это обязательные платежи, с которыми придется столкнуться любому гражданину, инициирующему судебную процедуру самостоятельно. По самым скромным подсчетам, в лучшем случае стоимость затрат составит от 50 тысяч рублей, что тоже является немаленькой суммой для человека, оказавшегося в тяжелой финансовой ситуации.

Если же вступление в банкротство не кажется подходящим вариантом, в ситуации, когда возникли трудности по оплате кредитных и прочих долговых обязательств, можно попробовать и другие варианты:

1. Реструктуризация долга — кредита, микрозайма, просрочки по ЖКУ. Банк может пойти навстречу клиенту, уменьшив платеж и одновременно увеличив срок кредита. Посильные взносы могут сделать возможными расчеты, но только в том случае, когда у плательщика есть хоть какие-то средства.
2. Заявление в банк на предоставление кредитных каникул согласно федеральному законодательству или внутренним программам кредитора. Так, заемщик имеет право на отсрочку платежей до 6 месяцев, если его доход упал более чем на 30% по сравнению с прошлым годом; если плательщик понес материальные потери из-за ЧС. Временная пауза позволит поправить положение и вернуться к графику платежей.

Что касается перспектив прохождения банкротства, можно сначала получить консультацию профильного юриста, чтобы убедиться, что должник действительно подходит под условия судебного списания долгов. Специалист проведет экономико-правовой анализ финансового состояния должника, исключит возможность оспаривания ранее совершенных сделок с имуществом, а также предоставит примерный прогноз результата процедуры, учитывая все возможные риски.

Можно, конечно, отказаться от финансирования правовой поддержки — никто не обязывает обращаться за помощью к юристам, но в этом случае придется защищать себя в арбитражном суде самостоятельно. А один в поле не воин, как говорит народная мудрость.

Надежная юридическая поддержка начинается с заключения договора, в котором будут прописаны все обязательства и гарантии. Из плюсов — юристы помогут подобрать толкового финансового управляющего, поскольку найти этого специалиста в одиночку весьма непросто, а без финуправляющего судебная процедура невозможна.

К тому же услуги юристов можно по согласованию рассрочить — например, вносить оплату помесячно. Такой формат расчетов может стать выходом для человека, которому нечем платить по кредитам.

Есть и другие положительные моменты банкротства — должникам, которые имеют официальный доход (например, зарплату), ежемесячно положен прожиточный минимум для удовлетворения базовых потребностей — совсем без денег человека не оставят.

Наконец, есть вероятность, что родные не бросят банкрота один на один со своим положением. Доходы супругов или других членов семьи не забирают в процедуре списания долгов. Под угрозой реализации может быть разве что совместно нажитое в браке имущество. Так что близкие родственники вправе финансово поддержать должника, пока тот списывает долги через суд.

Государство не запрещает должнику заниматься сбором документов и подавать заявление в суд самостоятельно. Но важно понимать, что заявление и пакет документов должны быть составлены грамотно, без ошибок и искажения информации, иначе канцелярия суда вернет все материалы обратно, и дело не будет двигаться дальше. К тому же отсутствие практики и знаний банкротного законодательства может сильно навредить гражданину, решившему сэкономить на услугах специалистов. Есть риск, что дело затянется или может пойти совсем не по плану.

Без юриста гражданину придется являться на судебные заседания, самому отслеживать ход процедуры, сталкиваться с кредиторами и рассказывать судье о причинах возникновения задолженности. Все это может стать источником дополнительного стресса.

Даже если должник решит пройти арбитражную процедуру списания долгов самостоятельно, совсем без денег сделать это не удастся — оплатить основные судебные расходы все равно придется.

Банкротство — один из законных способов списать непосильные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Расходы, которые уйдут на процедуру, в перспективе обернутся только во благо — после завершения дела человек наконец-то сможет самостоятельно распоряжаться всеми своими деньгами и преумножать их, а не отдавать последнее на погашение платежей.

Статьи по теме