Риски заемщика, который не платит кредит за машину

Автовладельцы, оформившие кредит, как правило, особенно пунктуальны в части перечисления взносов согласно графику. Но даже для них не теряет актуальности вопрос последствий, если не платить кредит за авто.

Автокредит отличается от обычной потребительской ссуды тем, что взятые взаймы у банка деньги — целевые, они предназначаются на покупку автомобиля, который находится у кредитора в залоге. При этом сама машина принадлежит собственнику со дня приобретения, но вот самовольно продать ее без согласия финансовой организации заемщик не вправе, пока кредит не выплачен.

Последствия неоплаты автокредита

Машина служит гарантией того, что человек вернет банку всю взятую по автокредиту сумму с начисленными процентами в срок, оговоренный договором. В противном случае кредитная организация вправе потребовать досрочного возврата денег за счет продажи предмета залога — автомобиля.

Однако в один момент изъятие автомобиля не происходит. От первой неоплаты ежемесячного платежа до принудительной продажи движимого имущества, как правило, проходит полгода-год, и все это время сумма задолженности растет за счет неустойки и процентов. Это значит, что к моменту продажи авто вырученная сумма может и не покрыть всю задолженность по автокредиту.

Рассмотрим последствия на примере заемщика Ивана, который пару лет назад взял автокредит на новенький «хэтчбек» и начал допускать просрочки из-за сокращения и устройства на другую, менее оплачиваемую работу:

1. После первой же просрочки Ивану автоматически начислили штрафные санкции в размере, предусмотренном кредитным договором. По закону (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ) есть два варианта неустоек: или до 20% годовых при одновременном начислении процентов, или 0,1% в сутки, если после нарушения ставка перестает действовать.
2. Информация о нарушении обязательства будет передана в бюро кредитных историй, что ухудшит кредитный рейтинг Ивана.
3. В первую же неделю с Иваном свяжется сотрудник банка, чтобы выяснить причину просрочки, но главное — планируемую дату внесения очередного платежа и начисленных штрафов.

Дальнейшие шаги кредитора и интенсивность взаимодействия зависят от результата первичного контакта с должником.

1. Если Иван будет избегать связи с банком, служба взыскания начнет искать заемщика по телефонам, которые тот указал при подписании договора. Звонить будут супруге, сестре, брату, родителям, спрашивая, как и где отыскать должника, чтобы обозначить у себя его статус. Одно дело, когда речь идет о злостном неплательщике, и совсем другое, если человек попал в аварию, или случилась какая-то иная беда.
2. Если следующий платеж тоже останется невнесенным, давление усилится. После третьего пропуска по графику финансовое учреждение, скорее всего, отправит Ивану письменное уведомление с требованием оплатить задолженность.
3. При отсутствии реакции со стороны Ивана банк начнет подготовительные мероприятия для принудительного истребования задолженности. Сначала должник получит копию иска. Параллельно кредитор подаст документы в суд. Пока судья не вынес вердикт по делу, еще есть возможность договориться с банком и уберечь машину.
4. Далее следует судебный процесс. Он занимает от двух месяцев до полугода, включая время на вступление в силу решения суда (30 дней, согласно статьям 209 и 321 ГПК РФ). В решении суд укажет, какую сумму взыскать с должника и за счет чего. В нашем случае, за счет обращения взыскания на предмет залога — автомобиль. Кредитор получает исполнительный лист и передает его в ФССП.
5. Судебный пристав возбуждает исполнительное производство, требуя от должника погасить долг. И хотя взыскание в первую очередь направляется на заложенное имущество Ивана (ст. 78 № 229-ФЗ, п. 4.1 письма ФССП от 23.12.2011 года), одновременно наложат арест и на счета гражданина. Также пристав потребует предоставить автомобиль для оценки и выставления на торги.

После продажи «железного коня» вырученная сумма направляется на покрытие долга. Если денег от продажи получено больше, излишек отдадут Ивану. Но если за машину выручена меньшая сумма, чем размер недоимки, остаток пристав будет взыскивать с должника — удерживая доходы с заработка или продав что-то еще из ценностей.

Почему после продажи машины можно остаться должным банку

Долговые претензии кредитной организации могут быть не закрыты, если денег с торгов не хватило на возмещение. Этому есть несколько причин:

• На момент оформления автокредита банк оценивает принимаемый в залог автомобиль с дисконтом (обычно около 30% от рыночной цены). Выдавая 1 млн рублей на покупку авто, банк понимает, что продать машину дороже 700 тысяч рублей у него вряд ли получится. Требуемый банком первоначальный взнос частично компенсирует этот дисконт. Сами дилеры заявляют, что при выезде из автосалона новехонькое авто уже теряет около 30% своей стоимости. Таким образом, по объективным причинам приобретенный в кредит автомобиль даже сразу после его покупки стоит меньше.
• За время пользования деньгами клиент платит проценты, и долг уменьшается только при дисциплинированности заемщика. Как только человек перестает платить, задолженность начинает беспрерывно расти, а текущая рыночная стоимость автомобиля в лучшем случае не меняется.
• Наконец, плохое состояние и аварийность предмета залога также негативно влияют на цену машины. Если она побывала в ДТП, и страховка не покрыла все убытки, ее удастся продать значительно дешевле первоначальной стоимости.

Можно сделать вывод, что после реализации машины на торгах вырученные деньги могут не покрыть всю сумму долга перед банком, и пристав продолжит взыскивать оставшуюся часть задолженности из других финансовых источников должника.

Что делать, если нет денег оплачивать автокредит

Большинство кредитных юристов сходится во мнении, что играть в прятки с кредитором не стоит. Сейчас банки не заинтересованы заниматься муторными и дорогостоящими вопросами продажи заложенного имущества. Даже если всю работу проделает ФССП, кредитная организация вынуждена держать целый штат юрисконсультов для контроля процесса взыскания и соблюдения сроков. Это дает заемщику надежду на успешные переговоры, если пропуски платежей связаны с объективными обстоятельствами, а сам клиент хотел бы сохранить транспортное средство за собой.

Совместный поиск выхода

В соответствии с законом, при отсутствии спроса на лот залогодатель может оставить залог себе по цене ниже первоначально определенной для первых торгов на 25% (п. 5 ст. 350.2 ГК РФ; п. 86 постановления Пленума ВС РФ № 23). Если же в течение месяца банк не согласится стать новым владельцем непроданного автомобиля, то залог прекращается.

Но радость преждевременна:

1. Во-первых, такая схема работает разве что с совсем неликвидными машинами, которым место в утиле.
2. А во-вторых, хоть теперь собственник и вправе в полной мере распоряжаться транспортным средством — дарить и продавать его, — денежный долг все равно остается за гражданином. Сохранить машину и не платить не выйдет.

Если банк оставил нереализованное авто себе, это не означает автоматического исчезновения долга. Задолженность погасится, только когда банк реализует автомобиль, и только если вырученная сумма закроет финансовое обязательство. Позиция «пусть банк забирает машину, и сам решает все проблемы с кредитом» не работает.

Чтобы сохранить транспортное средство, есть законные пути, предлагаемые как кредиторами, так и законодательством:

• кредитные каникулы — если для них есть основания;
• рефинансирование ссуды (получение нового кредита для погашения старого);
• реструктуризация, предусматривающая изменение срока договора, графика и объема платежей.

Все три сценария позволяют дать личному бюджету «передышку», чтобы найти новую работу или решить коллапс с финансами. Однако для каникул нужны весомые основания, а рефинансирование имеет смысл только при более низкой ставке, чем у заемщика была до этого.

Обращение за выплатами по страховке

При оформлении автокредита автомобиль страхуется по ОСАГО и каско. Также банк настойчиво рекомендует заключить договор страхования жизни, здоровья и риска утраты заработка. В случае с залоговыми кредитами отказаться от полиса так, как это можно сделать при оформлении потребительской ссуды, не получится.

Если причины неуплаты в объектах страхования (разбили машину или получили производственную травму), можно воспользоваться страховыми полисами. Потребуется собрать много документов, а выплаты вряд ли успеют к очередному платежу по ссуде, но пренебрегать этим источником денег не стоит.

Серьезным минусом являются хитрые условия страховых программ. К сожалению, немногим удается воспользоваться защитой от потери работы или погасить кредит из-за диагностированного тяжелого заболевания. Часто страховые полисы, навязываемые при кредитовании — формальные пустышки, к которым не удается прибегнуть. По сути, в полной мере «работают» только ОСАГО и каско.

Можно ли продать авто в кредите

Если на автомобиль не наложен запрет регистрационных действий, то залог формально не сделает сделку купли-продажи невозможной, ведь сейчас она оформляется просто:

1. Стороны подписывают распечатанный из интернета договор купли-продажи.
2. Продавец передает покупателю автомобиль, ключи от него, ПТС и СТС (впрочем, отсутствие СТС не помешает сделке).
3. Новый владелец уезжает на купленном средстве передвижения и уже сам занимается постановкой его на учет в ГИБДД.

Вот как раз в момент обращения в дорожное ведомство покупатель может узнать, что оформить авто на себя не получится — в базе значится табу на регистрацию. Так бывает при наличии ограничения, наложенного приставами. Вот почему нужно тщательно проверять всех продавцов регистрируемого имущества на долги.

Чтобы случайно не купить машину в кредите, перед подписанием ДКП нужно удостовериться в юридической чистоте будущей сделки, выяснив:

• Принадлежность машины продавцу. Если ее продает не собственник, он имеет право распоряжаться транспортным средством на основании генеральной доверенности на продажу с неистекшим сроком действия. При сомнении можно обратиться к нотариусу, удостоверившему документ, с просьбой подтвердить, что полномочие не было отозвано владельцем имущества.
• Обременение в виде залога. Наличие залога легко узнать через бесплатный сервис Федеральной нотариальной палаты, где в реестре по VIN-номеру транспортного средства можно выяснить, есть ли уведомление о залоге в списке ⁽¹⁾.
• Просуженные долги у хозяина машины. Должников тоже можно установить — через банк данных исполнительных производств на сайте ФССП ⁽²⁾. Поиск покажет, если в службе заведено дело о взыскании долга по кредитному договору. Найденная информация лишь подтвердит, что человек имеет задолженность, но не означает априори, что взыскание будет обращено именно на автомобиль. Однако опасность такого сценария высока. Для проверки достаточно знать ФИО, дату рождения и регион прописки.
• Ограничения, наложенные на авто. Состоит ли предмет продажи в споре, под арестом, или в отношении авто запрещены регистрационные действия — к сожалению, напрямую такую информацию получить затруднительно, поскольку сведения носят конфиденциальный характер, но косвенно можно предположить подобные казусы. Например, при текущем исполнительном производстве запрет на регистрационные действия с машиной в собственности должника более чем возможен.

Сейчас всемирная паутина располагает множеством сервисов, позволяющих проверить юридическую чистоту транспортного средства: «Автотека» от Avito ⁽³⁾, «Автокод» ⁽⁴⁾, Vin.drom ⁽⁵⁾ и тому подобные. Эти порталы ищут информацию сразу в нескольких источниках и выдают сведения о залоге, ДТП, предыдущих продажах того же автомобиля.

Таким образом, технически продать машину, находящуюся в залоге у банка, несложно. И многие заемщики так поступают, если не могут оплачивать кредит.

Если кредитная машина разбита

Залогодержателя интересует ликвидное имущество — то, которое он может без труда продать. Нерентабельный автомобиль не входит сферу интересов банка. Сделать машину неисправной по документам — это не тот способ, как можно не платить кредит за машину. Схемы с подложными документами, «экспертизами» и отчетами якобы оценщика — мошенничество, уголовно наказуемое правонарушение.

Надеяться, что при истребовании долга кредитор не потребует обратить взыскание на аварийную малолитражку, не стоит, хотя такой исход возможен. Но намного вероятнее ситуация, когда залоговую машину просто продадут намного дешевле. При этом останется непогашенной внушительная часть задолженности — неплательщик лишится средства передвижения, плюс долг перед банком останется.

Покупка авто, которое уже в кредите

Исходя из нормы пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается, если имущество было куплено лицом, которое не знало о наличии залога. Высшие судебные инстанции неоднократно поднимали вопрос статуса добросовестного приобретателя (п. 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 23 от 27.06.2023 года). Именно так именуется на юридическом языке покупатель вещи, в случае, если невозможно проверить, что продавец не имел права на продажу.

В подобных спорах судебная практика пока не на стороне нового владельца. Как правило, банк легко забирает по суду машину в уплату долга, а покупатель остается ни с чем — и без автомобиля, и без денег.

Тяжба с финансовым учреждением чаще всего заканчивается решением суда в пользу банка. И неудачливому покупателю остается только судиться с продавцом, требуя от того вернуть уплаченные по расторгнутой сделке деньги. Здесь уже суд, скорее всего, поддержит пострадавшего приобретателя, но одно дело — выиграть суд, и совсем другое — реально получить возмещение.

При выборе автомобиля для покупки важно тщательно проверять не только техническое состояние транспортного средства, но и правовую безупречность предстоящей сделки. Иначе винить потом в потере машины придется разве что самого себя.

Большинство граждан, попавших впросак подобным образом, старается побыстрее избавиться от проблемного авто, продав его. Цепочка покупателей и продавцов может быть длинной. На языке юристов это еще называется «очищение имущества до добросовестного приобретателя». Но, к сожалению, именно последний из покупателей в такой веренице сделок становится жертвой, поскольку как раз с ним сделка и будет оспорена.

О том, что с машиной что-то не в порядке, свидетельствуют:

• Частая смена хозяев.
• Множество собственников за последние пять лет.
• Подозрительно низкая цена.
• Напористость продавца (очевидное желание поскорее «втюхать»).

При сомнениях в юридической чистоте будущей сделки купли-продажи от договора лучше воздержаться.

Одним из глобальных способов решения материальных проблем является оформление банкротства. Залоговый автомобиль не обладает имущественным иммунитетом по ст. 446 ГПК РФ. Он включается в конкурсную массу и в числе иного имущества реализуется на торгах. Полученные от продажи деньги идут на погашение кредита заемщика. Но оставшиеся непокрытыми долги перед банками, МФО и даже перед бюджетом спишут по суду.

Статьи по теме