Имеет ли право банк начислять проценты после решения суда

Отношение к собственным долгам у некоторых людей отличается беспечностью. Когда возможности платить нет, они ждут истечения срока исковой давности, надеясь, что банк не успеет подать в суд. Если доходит до суда, игнорируют заседания, полагая, что без их участия решение не вынесут. А когда приставы возбуждают исполнительное производство, успокаивают себя мыслью: «сумма задолженности уже зафиксирована судом и дальше не вырастет».

Должник даже не задумывается о том, может ли банк начислять проценты после решения суда. А он может. Стратегия «ничего не делать и надеяться на лучшее» ведет к тому, что через некоторое время приходит новый судебный иск — уже с требованием оплатить набежавшие проценты.

Почему проценты продолжают начислять даже после суда

Казалось бы, суд рассматривает дело и выносит решение по конкретной сумме. В нее входит и основной долг, и начисленные проценты, и даже штрафы за нарушение срока возврата средств. Так почему же после окончания производства банк насчитывает что-то еще?

Причин может быть несколько:

1. Во-первых, важен не только размер задолженности. Согласно статье 809 ГК РФ, проценты выплачиваются до дня возврата займа включительно. Значит, если срок договора не истек, или сам договор не был закрыт в процессе судебных разбирательств, он считается действующим, и проценты по нему продолжают расти.
2. Во-вторых, статья 395 ГК РФ закрепляет право кредитора требовать от должника выплаты процентов за уклонение от возврата средств и исполнения решения — начислять их могут с момента вступления решения в силу и до возврата долга.
3. В-третьих, даже если договор по решению суда был расторгнут, кредитор подавал иск с одной суммой — актуальной на день обращения. Но суд мог длиться несколько месяцев — все это время проценты продолжали «капать». Позже их можно требовать на тех же основаниях, что и основную задолженность.

Банк обратился в суд: варианты исхода дела

Судебное заседание не всегда заканчивается выставлением должнику суммы к оплате. В иске может быть отказано — полностью или частично. Причины разные: пропуск срока исковой давности, неспособность кредитора доказать наличие долга, ошибки в документах или расчетах и т. д. Частичный отказ возможен, если сумма в ходе судебного разбирательства была снижена.

Еще один вариант исхода дела — мировое соглашение. Стороны договариваются на определенных условиях (например, должник обязуется гасить долг по новому графику, а банк списывает часть штрафов), суд утверждает соглашение и прекращает дело.

Если мировое соглашение не достигнуто, договор может быть расторгнут, особенно когда речь идет о кредитных картах или рассрочке без четкого срока действия. Согласно статье 14 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе при нарушениях сроков возврата средств расторгнуть договор, но вовсе не обязан. И банки часто пользуются этим правом.

Вариант первый: оплата задолженности, процентов и штрафов, без расторжения договора

Судья не станет проявлять инициативу и рассказывать должнику, на что он имеет право и какие ходатайства может заявить. Служители Фемиды лишь разбираются, насколько законны и правомерны требования сторон. Вот почему в большинстве случаев решение принимается в пользу кредитора. Банк требует принудительного взыскания долга, подтверждая свое право договором, где, помимо основной суммы, прописаны проценты и штрафы.

Чтобы взыскатель не подавал новые иски каждый раз, когда набегут очередные проценты, заемщик вправе:

• Оспорить судебный приказ. Приказ можно отменить в течение 10 дней — тогда дело начнется в исковом порядке, но уже с участием должника.
• Активно участвовать в суде. Явиться на заседание, представить свои расчеты, заявить о несоразмерности процентов, попросить уменьшить сумму.
• Ходатайствовать о прекращении договора. Если есть основания считать, что обязательства сторон должны быть закрыты (например, в связи с банкротством или истечением срока), это можно заявить в суде.

Вариант второй: расторгнуть договор и рассчитать итоговую сумму задолженности

Часто банк сам принимает решение завершить отношения с проблемным заемщиком — особенно когда понимает, что возврат долга маловероятен. В такой ситуации он требует полного досрочного погашения. Даже если срок договора не истек, взыскатель выставляет сумму, включающую основной долг, начисленные проценты и штрафы.

В этом случае позднее у банка не будет возможности требовать от заемщика выплаты новых процентов — как только решение суда вступит в силу, договор будет закончен, как и любые начисления в соответствии с ним. Но есть нюанс — неустойку за «уклонение» от исполнения судебного решения банк начислить может.

Можно ли уменьшить сумму задолженности

На первый взгляд кажется, что судьи всегда на стороне банка. И правда: у кредитора на руках подписанный договор, где четко указаны обязанности заемщика и последствия их нарушения. С другой стороны, даже если дело уже в суде, у должника есть законные способы повлиять на ситуацию. Разберем ниже, что можно предпринять.

1. Пойти на мировое соглашение

Подавая иск в суд, банк рассчитывает вернуть деньги, а не разорить должника. Однако рост числа банкротств среди физических лиц меняет ситуацию: потеря заемщика в ходе процедуры обходится кредитору дороже, чем урегулирование спора. Поэтому многие финансовые организации готовы искать компромисс.

Мировое соглашение можно заключить на любой стадии — как в процессе судебного разбирательства, так и после вынесения решения, и даже после начала исполнительного производства. Банк может предложить должнику удобный график платежей, списать часть штрафов или даже процентов. Если условия приемлемы, их лучше принять. Отказ сыграет против заемщика: суд увидит, что он не идет на контакт, и вряд ли станет уменьшать неустойку или давать рассрочку.

2. Ходатайствовать о применении срока давности к отдельным платежам

Одна из частых ошибок должников — неправильный расчет срока давности. Многие думают, что три года нужно отсчитывать с даты первого пропущенного платежа. На самом при кредите с графиком платежей срок давности исчисляется отдельно по каждому ежемесячному взносу.

Такой порядок расчета можно использовать себе на пользу. Например, если срок давности по договору не истек, но по первым платежам уже закончился, заемщик вправе просить суд отменить требования банка по их возврату. Для этого необходимо:

• подать заявление в суд, где рассматривается дело;
• подготовить расчет исчисления срока давности, выделив те платежи, по которым он уже истек;
• присутствовать на заседании и отстаивать свою позицию.

3. Оспорить размер штрафов

Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность ходатайствовать в суде о снижении размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям просрочки. Проще говоря, если банк начислил штрафов на сотни тысяч, а сам долг небольшой, есть шанс, что суд эти штрафы «урежет». Однако это право, а не обязанность суда, поэтому письменное ходатайство увеличивает шансы на успех.

Вот что для этого нужно сделать:

• Заявите ходатайство. Укажите, почему штрафы завышены. Например, сравните их со ставками по обычным кредитам или с ключевой ставкой ЦБ — если неустойка выше в разы, это хороший аргумент.
• Соберите документы. Понадобятся выписка из банка с разбивкой долга (сколько сам кредит, сколько проценты, сколько начислили штрафов), подтверждения тяжелого финансового положения: справка о доходах (или их отсутствии), трудовая книжка с записью об увольнении, больничные, документы об инвалидности и т.п.
• Приложите доказательства к ходатайству. Все собранные документы направьте в суд до заседания. Если подтвердите, что попали в сложную ситуацию, и покажете, что штрафы явно завышены, суд может пойти навстречу.

4. Запросить отсрочку или рассрочку исполнения решения

Согласно статье 203 ГПК РФ судебный орган вправе установить индивидуальный порядок исполнения решения. По заявлению заемщика может быть предоставлена:

• Отсрочка исполнения: обязанность погасить долг возникнет не сразу после вступления решения в силу, а позже — суд может перенести ее на несколько месяцев или даже на год.
• Рассрочка: задолженность можно будет гасить постепенно, долями, в течение срока, который определит судья.

Просто так, автоматически, отсрочку или рассрочку суд не даст. Нужно направить письменное ходатайство на каждый запрос и обязательно приложить документы, подтверждающие, что финансовое положение действительно тяжелое. Судья рассматривает такие заявления и принимает решение с учетом конкретных обстоятельств.

Итак, ответ на вопрос может ли банк начислять проценты после решения суда однозначный: да. Если договор не расторгнут и кредит формально продолжает действовать, проценты «капают» дальше. Плюс к этому банк может добавлять штрафы за то, что решение суда не исполняется. Прекратятся начисления тогда, когда долг будет полностью погашен, решение суда исполнено и закрыт исполнительный лист у пристава.

Статьи по теме