Могут ли приставы списать деньги с кредитной карты

Кредитки есть если не у всех, то у многих граждан. Деньги на них являются собственностью банка, пока клиент не совершает покупки, делает перевод или снимает наличные. Это будет важно на случай взыскания долгов. Обычный порядок предусматривает удержание с остатка по карте, если там хранятся собственные деньги клиента, а также с будущих поступлений. Банк делает это на основании постановления из ФССП или по документам от взыскателя. О том, могут ли судебные приставы списать с кредитной карты деньги в счет погашения долга, расскажем в статье.

Особенности взыскания долгов с банковских карт

Пластиковыми и виртуальными картами пользуются клиенты банка. При этом деньги на карточке далеко не всегда являются собственностью ее владельца. На кредитке могут быть:

• Средства банка — это лимит, одобренный клиенту при выпуске карты, увеличенный или уменьшенный в будущем.
• Средства клиента – то есть он не расходовал лимит и использует карточку для пополнения (зарплата и т.д.).

Если клиент снимет наличные с кредитки или сделает перевод на другую карту (такие операции возможны, хотя обычно с большой комиссией), это будут уже собственные денежные средства клиента. На них вполне могут обратить взыскание по долгам.

Деньги с карт и счетов удерживают не просто так, а на основании документов от пристава по исполнительному производству или напрямую от взыскателя. Еще средства могут заблокировать как обеспечение иска — временно до рассмотрения гражданского дела. В любом случае банк обязан проверить, допустимо ли списание. Это зависит не только от вида карты, но и от целевого назначения средств. Например, если на карточку поступают алименты или детское пособие, действует запрет на удержания данных средств. Все виды защищенных доходов можно найти в ст. 101 закона № 229-ФЗ.

Чем отличаются дебетовые и кредитные карты в плане взыскания

Дебетовые карты выпускают для операций со средствами, принадлежащими клиенту. Туда можно положить свои деньги, переводить зарплату и другие доходы. На дебетовую карточку банк начисляет проценты на остаток или кэшбэк, если это предусмотрено правилами обслуживания и тарифным планом. В любом случае собственные средства клиента подпадают под удержания (кроме защищенных доходов, о которых мы упомянули выше).

При использовании кредитных карт важна сумма лимита, одобренного банком. Этими деньгами можно распоряжаться на свое усмотрение. Действуют следующие правила:

1. На момент выпуска карты банк утверждает сумму лимита, доступную заемщику (впоследствии ее могут увеличить или уменьшить).
2. Пока нет операций по карте, деньги остаются в собственности банка.
3. После любой операции у клиента возникает долг, который он обязан внести в соответствии с правилами обслуживания.
4. Деньги, снятые или переведенные с кредитки, можно тратить на любые цели, в том числе на добровольное погашение задолженности.

В зависимости от ситуации банк вправе ограничивать операции по карте, в том числе без предупреждения. Например, из-за технического сбоя клиент может загнать в минус свою кредитку, т.е. превысить доступную сумму лимита.

Ограничение операций вводится и из-за действий заемщика. В частности, банк вправе заблокировать на 180 дней карту, если клиент взял кредитные каникулы. Закрыть кредитку получится только после оплаты всей задолженности (потраченный лимит, проценты и ежемесячный взнос). По дебетовой карте таких проблем не возникнет, если только ее владелец не допустил минуса из-за овердрафта.

Может ли пристав обнулить кредитную карту должника

ФССП может снимать деньги со счетов и карт, принадлежащих должнику. Если говорить точнее, это сделает банк на основании постановления пристава. Схема работает так:

• После возбуждения исполнительного производства проверяют, в каких банках у должника есть карточки и счета.
• Пристав оформляет постановление, где указывает размер удержаний (например, 50% с дохода), и отправляет документы в один или несколько банков.
• После получения постановления из ФССП банк обязан начать списания, но только из собственных средств клиента.
• По мере удержаний деньги перечисляют на депозит ФССП для дальнейших расчетов со взыскателем.

При взыскании денежного долга банки имеют право вычитать всю сумму, которая находится на дебетовой карте, вкладе или счете. Если этого недостаточно для погашения требования, списания будут вестись по мере поступления средств. Но здесь уже применяется ограничение — до 50% от зачисленной суммы (в общем случае) или до 70% (удержание алиментов, компенсация вреда здоровью и т.д.).

Когда допускается взыскание с кредитки

Может возникнуть только одна ситуация, когда не получится обойти списание средств с кредитной карты. Если лимит по ней не потрачен или полностью закрыт, то все зачисления сверх него будут считаться собственными средствами клиента. Банк точно увидит это, так как обслуживает счет карты. Взыскание будет вестись и с дебетовой карточки, имеющейся у должника.

Все проверки пройдут на уровне банка. Пристава, как и взыскателя, волнует лишь правильность и сроки удержаний. Банк должен уведомлять ФССП о каждом списании. Также пристав вправе запросить документы об операциях по карточке или счету, чтобы проверить соблюдение постановления. Если на кредитке нет собственных средств должника, никаких претензий банку не предъявить.

Клиент вправе закрыть все счета и карты, тогда банк вернет в ФССП исполнительный документ. Также приставам сообщат, сколько было удержано в процессе взыскания. Эти данные важны для дальнейших действий, если долг не погашен в полном объеме. Сам должник не обязан уведомлять ФССП о закрытии дебетовой или кредитной карты.

Что делать должнику, если списаны деньги с кредитной карты

Чтобы контролировать все удержания, рекомендуем проверять задолженность по документам от пристава и на сайте ФССП ⁽¹⁾. В принципе, вы и так будете об этом знать, если иск удовлетворен, а долг взыскан по решению суда, но в ходе проверки можно уточнить правильность всех сумм. При наличии несоответствия сразу подавайте жалобу.

Если действует взыскание по исполнительному производству, можно защищаться следующим образом:

1. Сразу обращайтесь на горячую линию банка в случае необоснованного списания с кредитки и роста долга по ней.
2. Подайте жалобу приставу при нарушениях в процессе удержания с карты (в том числе по размеру или защищенным доходам).
3. Направьте заявление о защите от взыскания прожиточного минимума, если на карточку поступает зарплата или иной регулярный доход (под эту льготу не попадают удержания алиментов и ряда иных долгов).

В процессе взыскания долга допускается пользование кредиткой, если по ней не ограничены операции. Однако, скорее всего, такой возможности клиент будет лишен при наличии задолженности по другому кредиту в том же банке. Пополнять карту можно, а средства после зачисления пойдут на погашение потраченного лимита.

Как законно остановить взыскание по долгам

Пристав вправе окончить производство без погашения долга, если у человека нет доходов и имущества. Но в этом случае рано или поздно взыскание возобновится. Поэтому стоит подумать о таком варианте, как банкротство по закону № 127-ФЗ. В ходе данной процедуры вопрос с удержаниями по кредитке решается так:

• Все карты после возбуждения судебного банкротства придется передать финансовому управляющему, т.е. пользоваться ими нельзя.
• При отсутствии на кредитке средств должника остаток лимита по ней не будет включен в конкурсную массу.
• Если в реестр заявлен долг с кредитки, то его могут списать после завершения банкротного дела, т.е. возвращать его уже не надо будет.
• В процессе банкротства нельзя брать новые займы и кредиты (это относится и к кредитным картам).

Средствами на картах и счетах физических лиц, проходящих судебное банкротство, распоряжается финансовый управляющий. В случае поступления на них дохода должнику выделят прожиточный минимум на текущие нужды.

Статьи по теме