Могут ли мошенники взять кредит по голосу

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 9 февраля 2026

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 677

Развитие ИИ, цифровизация всех важных сфер жизни, использование ультрасовременных технологий в медицине, образовании и банковской сфере заставляют человечество все больше заботиться о безопасности и защищенности информации. На фоне вступления в силу закона № 572-ФЗ о биометрических данных в 2023 году, внедрения банками продвинутых сервисов и участившихся случаев мошеннического оформления займов онлайн у граждан возникают разные опасения. Например, могут ли мошенники взять кредит по голосу, представившись мною. Специалисты говорят, что технически пока нереально выдавать кредиты и переводить деньги голосовыми командами.

Тем не менее, мошенники могут обмануть вас лично, позвонив и прикинувшись кем-то из ваших близких. Технологии как раз позволяют провернуть такую аферу, и все зависит от вашей бдительности.

Кредит по голосу: как работает банковский сектор в 2026 году

Российский финтех уверенно называется одним из наиболее продвинутых в мире. Во многих странах перевод денег в другой банк по-прежнему занимает много времени и является достаточно затратной операцией для клиентов. Не в каждом магазине даже в крупных городах за рубежом принимают банковские карты. У нас в стране сейчас покупки можно оплачивать даже улыбкой, т.е. с помощью изображения лица. Однако суммы операций строго ограничены. Кроме того, алгоритмы постоянно совершенствуются, чтобы избежать любых ошибок с распознаванием лица клиента.

Что касается голоса, то оформить кредит или перевести деньги со счета только с помощью звука речи сейчас невозможно.

Мошенники оформили на вас кредит: что делать и можно ли не платить Статья по теме

Банковская система работает пока следующим образом:

1. Данные о голосе клиентов действительно собираются, ведутся записи разговоров с клиентами для последующей идентификации по голосу. Биометрия позволяет подтвердить вашу личность в онлайн-банкинге. Каждый раз, когда человек будет звонить в банк, система будет распознавать его по речи, но сможет предоставить услуги только информационного характера. Обычно для такого рода звонков банки используют роботов. Для перевода денег или оформления нового кредита голоса недостаточно, к разговору подключается уже живой оператор, который обязательно попросит еще каким-то образом подтвердить вашу личность.
2. Для операций с переводом средств и кредитов банки практикуют живое ведение разговора, что уменьшает риски мошенничества. Злоумышленники действительно способны узнать и записать ваш голос (например, позвонив вам предварительно, чтобы провести телефонный соцопрос). Но они могут лишь сделать нарезки или подделать ваш голос при помощи ИИ. Допустим, на вопрос банковского сотрудника они будут отвечать вашим голосом из аудиозаписи «да», «нет» и так далее. Но живой разговор предполагает и другие вопросы, которые спрогнозировать заранее невозможно. Мошенничество провалится, даже не начавшись.
3. Идентификация при проведении операций осуществляется сразу несколькими способами. Во-первых, в ходе беседы распознают голос звонящего, во-вторых, у него попросят еще какое-то подтверждение: через онлайн-банкинг в приложении или же через СМС, которое придет на телефон. Мошенник теоретически сможет обмануть систему только в случае, если он получит полный доступ к телефону, паспортным данным и кодовым словам, и при этом еще и подделает голос жертвы.

Смоделируем такую ситуацию: мошенник звонит якобы от имени клиента и просит поддельным голосом перевести деньги на карту стороннего лица. Даже если вы лично запишете данную фразу оригинальным голосом и передадите запись злоумышленнику для дальнейшего использования, все равно у него не получится провернуть такую аферу.

Дело в том, что оператор будет задавать еще другие вопросы, и отвечать на них следует, конечно, тем же голосом. Изменение речи, тембра и интонации насторожит сотрудника. Впоследствии он может даже заблокировать карту и прислать собственнику счета уведомление о попытке мошенничества.

Также оператор обязательно попросит подтвердить операцию — через онлайн-банкинг или по СМС-коду. Поэтому, к счастью, у аферистов практически нет шансов.

Почему тогда так много сообщений в СМИ о мошенничестве

В последнее время действительно часто встречаются новости и истории жертв о том, как мошенники оформили кредиты и сняли все деньги, оставив человека жить с долгами. Но давайте разберемся, о каком мошенничестве идет речь.

Звонки из «службы безопасности банка»

Пожалуй, это наиболее распространенный способ обмана. Аферисты звонят человеку и представляются сотрудниками службы безопасности банка, в котором тот обслуживается, или Центробанка. Они сообщают, что деньги жертвы находятся под угрозой, якобы кто-то пытался их вывести на другой счет либо оформить на него кредит.

Далее «работник банка» требует четко следовать его инструкциям. Жертву отправляют в банк и убеждают оформить «встречный» кредит, если денег на счету нет или слишком маленькая сумма. Далее полученные средства нужно вывести на сторонние реквизиты, которые представляются жертве как безопасный счет.

Человек делает перевод, после чего аферист с ним прощается. Спустя какое-то время жертва понимает, что столкнулась с мошенниками и обращается в полицию.

Таких историй тысячи, и к сожалению, каждый день появляются новые обманутые подобным способом.

В основном жертвами мошенников становятся пожилые люди и граждане любого возраста с недостаточным уровнем финансовой грамотности. Доверчивые люди порой не сомневаются, что позвонивший им действительно является представителем службы безопасности банка, сотрудником ФСБ, полиции или какой-то другой серьезной структуры. Однако нередко на уловки с «безопасным счетом» и «встречным кредитом» попадаются и вполне хорошо образованные люди, молодежь, даже банковские работники.

Посредством безостановочного давления по телефону мошенник просто не оставляет жертве времени для размышлений. Он буквально наседает на собеседника, требуя срочных действий. Человек поддается эмоциям, опасаясь потерять деньги или стать нарушителем закона, и доверяет позвонившему ему «специалисту». Злоумышленник часами висит на телефоне с жертвой, курируя всю процедуру, чтобы у нее не было возможности связаться с близкими и попросить их совета, как поступить в этой ситуации. Такие аферы поставлены на поток и проводятся профессионально, поэтому жертв так много.

В подобных случаях необходимо сразу же обращаться в полицию и надеяться, что злоумышленников все же найдут.

Тем не менее, такие кредиты остаются на пострадавших. Если по ним не платить, начнется просрочка с начислением неустойки. Нередко единственным выходом из ситуации с подобными долгами становится процедура банкротства.

Если мошенника поймают, то встает вопрос о компенсациях и регрессном праве требования. То есть пострадавший может потребовать у злоумышленника выплаты украденных средств.

Оформление микрозаймов без ведома жертвы

Еще один распространенный вид афер — это получение доступа к личным данным человека и оформление на его имя микрозаймов. Одобрение на подобные операции онлайн можно получить за считанные минуты. Однако потребуется:

• Указать номер телефона и электронную почту.
• Пройти верификацию личности по паспортным данным или через «Госуслуги».

Таким образом, злоумышленнику необходим главным образом доступ к паспорту жертвы или к учетной записи на портале «Госуслуг».

Далее жертва заочно становится клиентом МФО. Таким образом можно оформить десятки ссуд. Деньги переводятся на сторонние карты, электронные кошельки и другие платежные инструменты, а затем обналичиваются.

Конечно, микрофинансовые компании пытаются как-то обезопасить процесс одобрения займов, но судебная практика по-прежнему изобилует однотипными случаями мошенничества:

• Заемщик узнает о своем просроченном долге посредством звонка с требованиями от МФО. Проверка кредитной истории показывает, что на него без его ведома оформили множество микрозаймов.
• Жертва обращается в правоохранительные органы, заводят уголовное дело по факту мошенничества.
• Далее пострадавший обращается в МФО с объяснениями и доказательствами, представляя информацию о заведенном уголовном деле.
• Следующим шагом становится иск в суд с требованием признать заключенные договоры недействительными.

Суды часто встают на сторону жертв мошенничества и признают такие сделки ничтожными, если действительно получится доказать, что сам пострадавший не получал эти займы. В таких случаях действовать нужно очень быстро.

Звонки родственникам с использованием нейросетей

Перечисленные выше виды кредитных мошенничеств не связаны с попыткой подделать чужой голос, однако именно с ними чаще всего сталкиваются граждане. Тем не менее, современные программы с помощью нейросетей позволяют сгенерировать голос конкретного человека.

Мошенники звонят под разными предлогами жертве, представляясь сотрудниками банка, социологической службы или какой-то компании, и стараются разговорить человека. Они записывают беседу, выделяют нужные фрагменты и с помощью нейросетей создают точную копию голоса. Учитывается тембр и темп речи, характерные особенности.

После этого мошенники могут звонить знакомым жертвы, используя копию его голоса, и просить под разными предлогами перевести деньги на указанный ими счет. Отличить сгенерированный голос от реального человека бывает непросто, особенно, если связь по телефону не очень качественная. Пострадавший отправляет сумму на счет, думая, что помогает другу или родственнику, а на самом деле лишается денег из-за мошенников.

Аферисты звонят с незнакомого номера, поэтому перед тем, как сделать перевод, нужно удостовериться, что просьба поступила именно от вашего близкого. Достаточно просто связаться с ним по имеющемуся у вас номеру телефона.

Куда обращаться, если вы стали жертвой кредитного мошенничества

Как только вы осознали, что мошенники оформили на вас кредит или заем без вашего ведома или вы сами под их воздействием совершили переводы на чужой счет, действовать нужно очень быстро:

1. В первую очередь, необходимо обращаться в правоохранительные органы и требовать проведения расследования.
2. Обращаемся к кредиторам и объясняем ситуацию, сообщаем о заведенном уголовном деле, требуем провести внутреннее расследование.
3. Готовим заявление в суд и требуем признания договоров ничтожными, чтобы прекратилось начисление процентов и пени на задолженность.
4. Далее многое зависит от непосредственного участия пострадавшего в оформлении кредита:
   • Если мошенники действовали удаленно без его ведома, кредитные организации обычно идут навстречу, проводят собственное расследование и приостанавливают начисление неустойки. В ином случае можно пожаловаться на банк или МФО в ЦБ.
   • Если человек сам под давлением аферистов оформил на себя кредит, то факт мошенничества еще нужно доказать в суде. А до признания такой сделки недействительной банк по-прежнему вправе начислять проценты и требовать возврата денег.
5. В случае отсутствия у пострадавшего денег на возврат такого кредита и продолжающихся требований от банка погасить долг можно обратиться с заявлением в арбитражный суд за признанием несостоятельности.
6. Проходим процедуру банкротства и списываем долги.
7. Если злоумышленники найдены, нужно предъявить им исковые требования. После положительного решения суда обращаемся в ФССП за возбуждением исполнительного производства.

Безусловно, если мошенник осужден к реальному лишению свободы, он вряд ли вернет деньги сразу. Однако исполнительное производство позволяет взыскивать с него нужную сумму годами. Находясь в колонии, осужденные работают, и часть их зарплаты автоматически идет на погашение долгов.

Хорошая новость в том, что списать подобного рода долги невозможно. После освобождения из колонии человек вправе обратиться в арбитражный суд за признанием банкротом, но в списании компенсаций пострадавшим ему откажут. Такие обязательства защищены законом, как и интересы его жертв.

Жертвы мошенников, форумы и рекомендации

В интернете есть множество площадок, где можно поделиться своим горем и обрести товарищей по несчастью. Например, о своем печальном опыте люди пишут на Всероссийском форуме о банкротстве. Жертвы вынуждены подавать заявления на признание несостоятельности, потому что ответственность за кредиты все равно лежит на них, хоть они и являются пострадавшими ⁽²⁾. В то же время будьте начеку. Согласно заметке РБК, мошенники наловчились искать жертв на подобных форумах, предлагая им «спасти свои деньги» ⁽³⁾.

Функционируют и специализированные фонды, которые предоставляют бесплатную юридическую поддержку жертвам мошенников. В качестве примера можно привести Фонд поддержки пострадавших от преступлений ⁽⁴⁾.

Мошенничество с кредитами: кого могут обвинить по статье УК РФ Статья по теме

Что делать, чтобы не стать жертвой мошенничества:

1. Нельзя говорить кому-либо малознакомому свои личные данные и засекреченные коды. Опасность может исходить даже от сотрудника какой-то компании, который просит ваш паспорт для сканирования. Сначала убедитесь, что у организации сложилась хорошая репутация и ей стоит доверять. Конечно, никому нельзя сообщать CVV-код, коды, которые поступают вам на телефон для доступа к онлайн-банку или «Госуслугам», и другую подобную информацию. Это касается в том числе сотрудников банка. Номера карты достаточно, а еще лучше — переводите по номеру телефона.
2. Придерживайтесь правил безопасности в соцсетях. Не раскрывайте слишком много информации о себе, чтобы ею не могли воспользоваться злоумышленники.
3. Заведите себе виртуальные карты для расчетов и везде указывайте только их. Желательно не хранить на постоянной основе деньги на карте, которую вы используете для оплаты. Лучше пополнять ее на небольшую сумму для регулярных трат. Также не стоит привязывать карты к общедоступному номеру телефона.
4. Не доверяйте никому. Если вам звонит незнакомец и представляется сотрудником банка или правоохранительных органов, необходимо в этом удостовериться. Свяжитесь с данной организацией или ведомством по горячей линии или указанному на официальном сайте телефону. Не спешите отправлять деньги другу или родственнику, если он звонит вам с незнакомого номера или пишет в соцсетях. Голос могут сгенерировать, а страницу взломать.
5. Установите себе и своим пожилым родственникам запреты в «Госуслугах» на оформление кредитов и займов. Такая норма начала действовать с 1 марта 2025 года. Так вы можете обезопасить себя и своих близких от онлайн-мошенничества.
6. Не пользуйтесь сомнительными сервисами в интернете. Всегда проверяйте сайты и онлайн-магазины, перед тем как провести оплату. Мошенники часто подделывают адрес сайта, например, меняют одну букву, и создают точную копию страницы оригинального магазина.

Стоит также ознакомиться с рекомендациями по противодействию мошенничеству от Центрального банка РФ ⁽⁵⁾. Возможно, они тоже помогут кому-то облегчить жизнь.

Что еще немаловажно — предупредите своих близких о часто встречающихся схемах мошенничества, в особенности, пожилых людей. Четко проинструктируйте их на случай форс-мажора.

Помните, оформить на ваше имя кредит невозможно, если сказать слово «да» по телефону. Система так не работает. Только получив полный доступ к вашим данным, злоумышленники теоретически смогут обмануть банк или другую финансовую организацию.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 1347

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме