Как бесплатно расплачиваться кредитной картой благодаря льготному периоду

Опытные пользователи кредиток разных типов знают, что такое льготный период кредитной карты, и умеют правильно его применять. С помощью такой опции можно не платить финансовой организации за использование заемных денег. Эти знания пригодятся и новичкам, желающим тоже научиться расплачиваться с выгодой для себя.

Грейс-период по кредитному пластику

Грейс — другое название беспроцентного или льготного периода. Это отрезок времени, в течение которого владелец кредитки может безвозмездно тратить денежные средства кредитора. Основное условие: успеть вернуть потраченное до даты завершения льготного срока.

Принцип работы грейса:

1. Держатель кредитной карты расплачивается ею в магазине или на онлайн-площадках.
2. При проведении транзакции «включается» бесплатный период.
3. Если до его завершения человек вернет банку потраченные средства, то не придется оплачивать никакие проценты.
4. Если же не уложиться или внести меньше денег, чем надо, то на все траты начислятся проценты, причем с первого расходного дня.

Фактически по карте есть два функциональных промежутка времени. В течение первого клиент тратит деньги, в продолжение второго — возвращает. Но применяются беспроцентные периоды у карт разных банков не одинаково. Например, где-то в него могут входить такие операции, как снятие наличных и перевод денег, но чаще эти опции под привилегии льготного срока не подпадают.

Виды периодов грейс по кредитной карте

За все время существования сервиса кредитных карт в России было разработано всего три схемы применения беспроцентного периода. Но на деле применяются в основном только два первых варианта.

Льготный период с жесткими временными рамками

Каждый раз грейс отсчитывается от определенного числа месяца и заканчивается тоже в точную дату. При этом есть расходный период и есть срок для погашения. Обычно эти дни «привязаны» к дате формирования выписки.

При этом расходный период и время на возврат распределяются так: один месяц отведен для покупок — с 1 октября по 31 октября; период для погашения составляет оставшиеся 25 дней — с 1 по 25 ноября включительно. Итого 55 дней льготного периода.

• Такой подход очень понятен и удобен для клиента, ведь он и без выписки знает, когда заканчивается льготный период — всегда в одно и то же число месяца. Например, ежемесячно 25-го числа.
• До этой даты предстоит рассчитаться за расходы, совершенные в предыдущий расчетный период. В нашем примере — с 1-го по 31-е число.
• Новые издержки при этом надо будет погасить уже в очередной срок погашения, который наступит в следующем месяце. И так далее.
• Еще до полного возврата денег по предыдущим тратам с 1 по 30 ноября начнется новый период. Новые расходы предстоит вернуть уже в следующий «расплатный» промежуток времени — до 25 декабря.

Таким образом клиент тратит деньги банка с 1-го по 31-е число, а расплачивается до 25-го числа следующего месяца. В следующем месяце все повторяется. Схема проста, как канцелярская скрепка.

Старт беспроцентного периода в дату первой покупки

В день, когда совершена первая покупка по кредитке, начинается отсчет льготного срока и продолжается он для всех трат вплоть до даты окончания этого отрезка времени. Для обновления беспроцентного периода сначала нужно будет погасить весь долг.

Получается неравномерное распределение льготного срока: для первой транзакции он составил все 55 дней, а для последней — всего один. При такой схеме человек и тратит, и возвращает деньги в один и тот же общий промежуток времени.

Несмотря на то что карты с расчетным периодом такого типа распространены, их условия не так удобны для клиентов. Минус заключается в том, что каждый раз льготный период начинается в разные даты, поскольку зависит от дня совершения первой покупки по карте. Отследить хронологию непросто. Такой способ подходит для дисциплинированных и ответственных людей, в противном случае даже один день ухода за пределы грейс-периода повлечет начисление процентов на всю сумму расходов.

Также не каждому понравится, что беспроцентный период неодинаков для всех покупок в рамках одного и того же периода. «Обнуляется» срок, только когда все-все потраченные деньги возвращены банку.

Отдельный грейс для каждой покупки

Третий способ редок, так как комбинирует два предыдущих. К тому же он самый сложный, сами банки его практически не применяют.

Для каждой операции льготный срок расплаты одинаков (например, все те же 55 дней), но отсчет каждого начинается по-разному, в зависимости от даты покупки. И запутаться очень легко.

Продолжительность льготного периода

Чаще всего кредиторы предлагают стандартные беспроцентные периоды в 50–55 дней. Но в последнее время стали встречаться и более длительные — 100, 110, 120, 200 и даже 365 дней.

Конечно, каждый захочет стать обладателем кредитки с максимально длинным льготным периодом и отдавать потраченные деньги фактически в рассрочку. Но не все так просто.

В большинстве случаев слишком долгий беспроцентный период — всего лишь акционное условие. Как правило, «хитрость» состоит в следующем:

• 365 дней грейс-периода предусмотрены для покупок только в первые 30 дней со дня оформления карты. С 31-го дня начинает действовать стандартный льготный срок (к примеру, 55 дней). Образец — архивная карта Альфа-банка «Год без процентов» ⁽¹⁾.
• Увеличенный беспроцентный период дается исключительно новым клиентам банка или заключившим договор в определенный период (например, в предновогодние дни).
• У карты завышенная цена годового обслуживания. Этим банк компенсирует затяжной грейс.
• К кредитке «прилагается» ряд требований по количеству трат в месяц, чтобы хорошие условия оставались для клиента малодоступными.
• Удлиненный льготный срок применяется только в отношении расходов в ограниченной группе товаров или у конкретного партнера финансовой организации. Например, устанавливается на покупки в категории «Здоровье» или «Аптеки» или же на оплату онлайн-курсов определенной образовательной платформы.

Наиболее популярное в наши дни предложение от банков — беспроцентный срок плюс-минус на 100 дней.

Например, «120 дней на максимум» от банка «Уралсиб» ⁽²⁾. По карте льготный период определен как три месяца для покупок, и четвертый месяц для возврата потраченного. Предусмотрено бесплатное обслуживание и бесплатные push-уведомления. Но процент по карте достигает 47% годовых.

У кредитки «МТС Zero» продолжительность грейс-периода 36 месяцев на покупки, плюс 20 дней на возврат ⁽³⁾. Минус довольно «жирный»: отсутствие процентов в льготный период компенсируется комиссией в размере 79 рублей в день независимо от суммы расходов, взимаемой только при использовании карты. Максимальный лимит по карте — 300 тысяч рублей.

ВТБ предлагает «Карту возможностей» с грейс-периодом до 200 дней ⁽⁴⁾. Правда, такой срок дается только при активации карты и распространяется лишь на первые покупки. После его окончания новые льготные периоды не превышают 110 дней. С 31-го дня владения картой комиссия за любые переводы и снятие – 5,9% плюс 590 рублей.

Как считается льготный период обслуживания

Никто не потребует от пользователя самостоятельно рассчитывать даты, периоды и суммы — все делают банковские программы, а держателя кредитки извещают через приложение, электронную почту или личный кабинет в интернет-банке.

Стандартное содержание выписки:

• общая задолженность на момент формирования выписки;
• сумма к внесению для беспроцентного периода;
• минимальный взнос;
• дата окончания грейс-периода.

Некоторые кредитные организации используют наглядные модели (графики, шкалы), на которых человек может видеть весь льготный срок, в течение которого ему надо успеть вернуть потраченную сумму.

Держателю стоит взять за правило регулярно заглядывать в приложение и проверять наличие или отсутствие долга. Лучше делать это до истечения грейс-периода, чтобы успевать внести недостающую сумму.

Порядок начисления процентов после льготного периода

Процентная ставка по кредитной карте озвучивается при подписании договора и фиксируется в нем же. Эти цифры можно найти в приложении в разделе «Детали счета» или «О карте» в графе «Тарифы и условия». Размер процентов по кредитке всегда выше ставки по потребительскому кредиту.

Проценты начислятся сразу, но насчитают их пользователю только после окончания льготного периода и только в том случае, если заемщик не вернет долг в течение беспроцентного периода. В противном случае платить сверх трат не придется.

Возврату подлежит вся льготная задолженность, указанная в графе «Платеж для беспроцентного периода». Если останется непогашенной хотя бы 1 копейка, избежать появления процентов не удастся.

Правило начисления процентов на потраченные с кредитки средства довольно коварное. Иногда у держателей возникает ложное представление, что ставка применится только к остатку долга, который не удалось вернуть к окончанию беспроцентного периода. Это неверно. Проценты начислятся на всю сумму и за весь срок с момента первой траты в рамках периода и по день фактического возврата.

Увы, но правило у всех кредиторов одинаковое: если должник не вернул полную сумму вплоть до последней копеечки в льготный период, проценты ему насчитают на всю сумму расходов, совершенных в льготный срок. И будут начислять их каждый день, пока человек полностью не рассчитается с банком. Бедолаге Иванову придется заплатить проценты, которые набежали с первого дня грейса на все 50 тысяч рублей, а вовсе не на 1 000 рублей с момента окончания льготного периода.

Как обезопасить себя от ошибок с расчетами

Итак, кредитка не так проста, как кажется. За внешней выгодой могут скрываться хитрые условия, придуманные банком отнюдь не для радости клиента.

Чтобы такая ситуация не стала неприятной неожиданностью, всегда перед оформлением заявки на кредитную карту нужно внимательно изучать все параметры пластика:

1. Величина кредитного лимита.
2. Платно ли выпускается карта.
3. Стоимость ежегодного обслуживания. Если оно бесплатное, навсегда ли это или только на какой-то небольшой акционный срок. Взимается ли плата при неиспользовании карты в течение всего года.
4. Продолжительность льготного периода. Предусмотрены ли какие-то расходы, которые не входят в грейс, вроде переводов с карты на карту или обналичивания кредитных денег.
5. Порядок отсчета беспроцентного периода кредитки. То, о чем мы говорили в начале: по какой схеме предусмотрен грейс — одинаковый срок с одной и той же даты, общий для всех расходов в льготном периоде либо индивидуальный расчет по каждой покупке.
6. Процентная ставка.
7. Штрафные неустойки.
8. Стоимость СМС-сервиса и push-уведомлений.
9. Нужно ли выполнять дополнительные требования, чтобы сохранить «хорошие» условия.
10. Есть ли платные допуслуги.

Новые банковские предложения появляются регулярно и активно рекламируются финансовыми учреждениями. Но какие условия не предлагались бы по кредитной карте, важно соблюдать договоренности с банком, а платежи вносить вовремя. При возникновении просрочки со следующего дня начинают применяться штрафные санкции, которые быстро увеличивают сумму долга. Недисциплинированный держатель кредитки способен быстро оказаться в долговой яме.

А если долгов несколько, и они постоянно растут? В какой-то момент сумма ежемесячных платежей может достичь критической отметки.

Статьи по теме