Как взять кредит, чтобы закрыть другие кредиты — на что может рассчитывать заемщик

Постоянная жизнь в кредитах — сомнительное удовольствие. Но это реалии, с которыми сталкиваются многие граждане. Если платить по обязательствам стало сложнее, можно попросить банк о реструктуризации. Для этого есть несколько оснований: от потери работы до снижения заработка. Еще как вариант — попробовать взять новый кредит, чтобы закрыть другие кредиты. Это называется рефинансированием. Сейчас данный вариант действий очень невыгоден ввиду высоких ставок, но в целом, это вполне рабочая схема, которой еще недавно пользовались многие заемщики.

Можно ли законно взять кредит, чтобы закрыть другие кредиты

Получение новых кредитов и займов — сугубо личное дело каждого. Естественно, рано или поздно банки и МФО начнут отказывать, ведь долговая нагрузка не может расти бесконечно. На решение будут влиять и требования регулятора рынка. Банк России время от времени ужесточает правила кредитования, особенно по необеспеченным обязательствам. Тем не менее, взять кредит можно даже сейчас, в условиях очень высоких процентных ставок.

Чем больше финансовых обязательств, тем сложнее с ними справиться. Чтобы не накопить большие долги, заемщики могут:

• воспользоваться программами кредитных каникул, если для этого есть основания;
• пройти реструктуризацию и изменить условия действующего кредита в том же банке;
• рефинансировать действующие кредиты с помощью другого банка.

Именно о рефинансировании пойдет речь в этой статье. Сразу стоит оговориться, что летом 2025 года взять с выгодой новый кредит, чтобы закрыть остальные, крайне сложно. Главной причиной являются высокие процентные ставки. Условно, если еще несколько лет назад заемщик набрал кредитов под 10-15% годовых, то рефинансировать их под нынешние 25-30% попросту не имеет смысла. Долговая нагрузка только вырастет, и справиться с ней будет намного сложнее.

Несмотря на указанное выше, прямо сейчас можно найти банки, закрывающие кредиты в других банках. Схема работает так:

1. Заемщик собирает документы о суммах действующих кредитных обязательств.
2. Заявление на рефинансирование подается в банк, где заемщик не брал кредиты.
3. Если заявку удовлетворят, деньги будут перечислены в другие банки для погашения кредитов.
4. Заемщик будет отвечать только перед одним банком, что проще даже в плане перевода денежных средств.

При рефинансировании могут предложить еще и дополнительную сумму, превышающую размер заявленных обязательств. Сложно назвать это хорошим решением для заемщика, которому ранее было сложно платить по кредитам. Зачастую бывают и иные предложения, например, снижение процентной ставки по сравнению с обычной программой кредитования.

В чем подводные камни рефинансирования

Ключевая проблема рефинансирования сейчас как способа закрыть оставшиеся кредиты — возникновение нового и весьма большого по сумме обязательства. Даже если заемщику дали какие-либо послабления, долговая нагрузка все равно останется примерно на том же уровне. Если учитывать ситуацию с высокими процентными ставками, то все станет только хуже. Поэтому важно просчитать все риски и последствия, прежде чем думать, где взять кредит, чтобы закрыть кредиты.

Рефинансирование может повлечь и другие не самые приятные последствия:

• увеличение общего срока обязательств по сравнению с ранее взятыми кредитами;
• дополнительные расходы при заключении договора (особенно актуально для ипотеки, ведь придется страховать объект и оплачивать оценку);
• увеличение переплаты (не только из-за высоких ставок, но и по иным причинам).

Даже если все перечисленное не смущает заемщика, получить кредит все равно будет не так просто. Банк проводит проверку, которая может завершиться отказом. В частности, причиной такого решения наверняка будет показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Если он превышает показатель, установленный ЦБ РФ, то выдавать новый необеспеченный кредит банк попросту не вправе. Есть вариант взять деньги под залог. Но это влечет дополнительные риски, и не у всех заемщиков есть недвижимость или транспортное средство для обеспечения своих обязательств.

Без рефинансирования можно просто взять новый потребительский кредит и направить все деньги на погашение обязательств перед другими банками. Здесь тоже нужно обращать внимание на соотношение по процентным ставкам, чтобы не ухудшить свое положение. Но опять-таки это не изменит ситуацию кардинальным образом. Кроме того, вероятен соблазн взять больше, чем требуется, если банк одобрил достаточно высокий лимит. Однако при должной финансовой грамотности заемщик действительно получит какие-то выгоды. К примеру, можно взять деньги под те же 25-30% и закрыть кредитную карту, по которой проценты намного выше.

Можно ли взять заем, чтобы закрыть другие займы

С микрозаймами примерно такая же ситуация, что и с кредитами. У МФО, как правило, напрямую нет программ рефинансирования, поэтому нельзя подать заявку и заключить договор, чтобы одобренная сумма была направлена на погашение действующих займов. Но ничто не мешает получить деньги и самому закрыть обязательства перед другими микрофинансовыми организациями. Стоит учитывать следующие нюансы:

1. Ввиду высоких процентов суммы задолженности по займам растут очень быстро, и придется брать все больше и больше.
2. Микрозаймы дают на относительно короткий период времени, а значит, проблему очень скоро придется решать заново.
3. Размер займа не будет слишком большим (обычно ограничением является сумма до 30 или 100 тысяч рублей), и этого может не хватить на погашение существующих обязательств.

Постоянно брать новые займы и закрывать существующие не получится. Рано или поздно заемщик достигнет максимума по лимиту.

МФО выдают деньги на руки или оформляют перевод на карту. Напрямую на оплату других займов их не направят. Поэтому заемщику придется самому раскидывать средства между разными микрофинансовыми организациями. Погасить за счет микрозайма хотя бы один кредит в банке, даже на небольшую сумму, вряд ли получится.

Как закрыть кредит с просрочками, если его нельзя рефинансировать

Итак, рефинансирование действительно поможет закрыть существующие кредиты. Но так как эта программа еще не скоро станет эффективной, стоит рассмотреть и другие варианты. Как мы уже рассказали выше, реструктуризация кредитов вполне доступна и сейчас. Перечень сложных жизненных ситуаций в правилах всех банков примерно одинаков. И хотя общая сумма переплаты при реструктуризации станет больше, размер ежемесячного платежа может уменьшиться.

Еще государство предлагает некоторым категориям заемщиков воспользоваться ипотечными или кредитными каникулами. Основанием для их получения тоже являются разные жизненные ситуации. На время каникул (6 месяцев) банк освободит от платежей или уменьшит их размер. Общая переплата увеличится, но многим заемщикам важнее решить проблему прямо сейчас, пусть и временно.

Если справиться с долговой нагрузкой не удалось, начнется взыскание просрочки. Положение станет сложнее, хотя и тут появятся новые способы защиты. Как вариант, в суде можно попросить о рассрочке или отсрочке по выплатам долга. При взыскании через приставов должник вправе подать заявление, чтобы защитить от удержаний часть доходов в размере прожиточного минимума.

Личное банкротство как вариант решения финансовых проблем

Банкротство нельзя назвать процедурой, которая позволяет автоматически и без рисков избавиться от всех долгов. У нее немало последствий, которые могут осложнить жизнь прямо сейчас и в будущем. Тем не менее, если платить по кредитам нечем, это станет хорошим вариантом для решения проблем:

• Банкрота могут освободить от обязательств по кредитам и займам, после чего прекратится и взыскание долгов.
• Почти все имущество продадут, кроме единственного жилья, но этим же чревато и исполнительное производство, так что должник ничего не теряет.
• У заемщика по ипотеке теперь есть хороший шанс сохранить заложенное жилье, если заключить соглашение с банком-кредитором.

Статьи по теме