Кому выгодно банкротство физических лиц

Рядовые граждане обычно рассматривают банкротство только как процедуру для списания долгов. Это верно лишь отчасти. Освобождение от обязательств происходит далеко не всегда, а дело может завершиться отказом или реструктуризацией. Долги по алиментам, компенсации вреда жизни и здоровью, субсидиарной ответственности и ряду других списать не получится. Также есть ряд последствий и ограничений, которые осложнят жизнь должника. В статье мы расскажем, кому выгодно банкротство физических лиц по кредитам и другим обязательствам, а также когда эта процедура только ухудшит положение человека.

Для чего введена процедура банкротства граждан

С 2015 года банкротство стало доступно гражданам. Принимая такие поправки в закон № 127-ФЗ, государство вовсе не планировало освобождать от долгов всех подряд. Это противоречило бы сути финансовых и имущественных обязательств, нарушало бы интересы кредиторов. Проще было бы принять отдельный нормативный акт об амнистии по кредитам или иным обязательствам. К примеру, сейчас в России есть закон № 377-ФЗ, по которому от кредитных долгов освобождают участников СВО и членов их семей. Но даже там определены условия, при которых можно воспользоваться льготой.

Банкротство стоит рассматривать как комплексную процедуру, в ходе которой будет проверено:

1. Как возникли обязательства и по каким причинам должник перестал их исполнять.
2. Есть ли возможность восстановления платежеспособности гражданина, чтобы он начал платить по долгам.
3. Не было ли у должника умысла на обман кредиторов и государства, плана не возвращать деньги, не пытается ли он уйти от ответственности.

Да, у большинства должников есть хороший шанс избавиться от непосильных обязательств и начать новую жизнь. Это действительно будет выгодно с финансовой точки зрения. Но так как банкротство предусматривает различные ограничения и последствия, в некоторых случаях они могут перевесить все плюсы. Обязательно изучите отзывы реальных граждан, которые уже проходили указанную процедуру и делятся своим опытом.

В чем выгода для государства

Введя банкротство граждан, государство дало им возможность вернуться к нормальной жизни. Человек без долгов обычно несет больше пользы для общества и экономики, получает дополнительный стимул для карьерного роста и улучшения бытовых условий. Это косвенно влияет и на другие процессы. Если значительная часть доходов уходит на погашение задолженностей, гражданин более пассивен и не видит реальных шансов выхода из ситуации.

Есть и другие причины, по которым банкротство станет выгодным для государства. Если дело завершится реструктуризацией, будет восстановлен баланс интересов кредиторов и должника. В итоге это приведет к пополнению бюджета за счет налогов от прибыли (дохода).

При завершении банкротства списанием части долгов будут окончены исполнительные производства. По многим из них нет реальной перспективы взыскания, но приставы все равно обязаны проводить комплекс трудоемких действий. Чем меньше безнадежных производств, тем больше усилий можно направить на другие задачи. В частности, станет эффективнее работа с должниками по алиментам, что является серьезной проблемой для государства.

При каких условиях банкротство будет выгодно должнику

Чтобы получить выгоду от банкротства, должнику нужно знать все нюансы процедуры. Для этого стоит обратиться к юристам или изучить хотя бы основные положения закона № 127-ФЗ. Он содержит:

• основания, при которых человек обязан или может подать на банкротство;
• требования к перечню и содержанию документов, без которых не откроют банкротное дело;
• условия для введения разных процедур (реструктуризация, реализация);
• правила оценки и продажи имущества;
• права, которые предоставлены должнику на время прохождения банкротства;
• последствия и ограничения, возникающие во время банкротства и после его завершения.

Есть немало ситуаций, когда нельзя соглашаться на прохождение банкротства. К примеру, если в собственности должника есть ценное имущество и его стоимость превышает размер обязательств перед кредиторами, процедура не даст никаких преимуществ. Активы будут проданы на торгах, а деньги направят кредиторам и на погашение расходов по делу. При указанных обстоятельствах лучше дождаться реализации в исполнительном производстве, чтобы не тратить средства на банкротные процедуры.

Важным преимуществом, которое появилось не так давно, является возможность сохранить ипотечное жилье. Для этого должник договаривается с банком и оформляет мировое соглашение, после чего документ утверждает суд. Далее банкротство продолжится с реализацией остального имущества. Платить по ипотеке нужно будет по условиям соглашения. В нем будет описан и порядок погашения просрочки, если таковая была.

Соразмерность расходов и суммы долгов

Чтобы банкротство действительно принесло выгоду, нужно оценить сумму предстоящих расходов и размер долгов. Вот пример, когда гражданин может оказаться в минусе. Общая задолженность по обязательствам составляет 100 тысяч рублей, но при этом возникли основания для судебного банкротства. Обязательные расходы по делу составили порядка 30–40 тысяч рублей, в частности, сразу придется внести 25 тысяч рублей на вознаграждение финансовому управляющему. При этом должник еще подписал договор на оказание юридических услуг и заплатил условно 60 тысяч рублей. В итоге долги списаны, но из-за различных расходов выгода получилась нулевой.

Можно попытаться пройти банкротство самостоятельно, чтобы не платить юристам. Но это не самый лучший вариант для человека, далекого от сферы права. Даже незначительное нарушение норм закона приведет к отказу возбудить дело или списать долги. А ведь есть еще и множество других рисков, которые сложно оценить и предусмотреть без юридической поддержки.

Указанные выше выводы не столь актуальны для упрощенного банкротства. За эту процедуру должник не платит, а пройти ее можно при долгах от 25 тысяч до 1 млн рублей. Однако, и здесь могут возникнуть проблемы. Если при оформлении документов допустить ошибку и не указать какой-либо долг, то его не учтут при списании. Дополнить заявление после обращения в МФЦ уже нельзя. Аналогично, если случайно заявить задолженность в меньшей сумме, чем на самом деле, то именно она будет списана после банкротства. При упрощенной процедуре и более серьезные требования к должнику.

Почему важно заранее оценить все плюсы и минусы банкротства

С плюсами банкротства все понятно: главный из них – списание части долгов. Но нужно учесть и минусы, которые могут свести на нет все выгоды. Прежде всего, в судебном банкротстве для должника наступают ограничения:

• по распоряжению имуществом и доходами;
• в использовании банковских карт и счетов;
• на выезд за границу (если такую меру введет суд).

Для кого-то подобные ограничения могут быть настолько важны, что решение о банкротстве будет отложено или отклонено. Все это стоит просчитать до подачи документов в арбитражный суд.

Банкротство может обернуться отказом в списании долгов или привлечением к ответственности. Помимо прочего, такие последствия наступают при следующих ситуациях:

• фиктивность или преднамеренность банкротства;
• мошенничество при получении кредитов или возникновении иных обязательств;
• противоправные и подозрительные сделки;
• сокрытие имущества от реализации;
• отказ предоставить сведения и документы финансовому управляющему.

Условно говоря, если вы умышленно продали недвижимость, чтобы не платить кредиторам, а затем подали на банкротство, проблем точно не избежать. Нарушения обязательно выявит финансовый управляющий. О них могут заявить и кредиторы.

Банкротство нередко сопровождается оспариванием сделок. Это грозит не только привлечением к ответственности за неправомерные действия. Если куплю-продажу или дарение признают недействительными, то все имущество вернут должнику. Далее последует включение активов в конкурсную массу и их реализация на торгах. Как итог, долги по требованиям кредиторов будут погашены, а не списаны.

Последствия признания себя банкротом

Чтобы должники не рассматривали банкротство как безболезненную процедуру, государство ввело ряд последствий, однако почти все они несущественно повлияют на жизнь гражданина. К примеру, запрет на занятие руководящих должностей в течение определенного периода вряд ли актуален для подавляющего большинства людей. Обязанность сообщать о пройденном банкротстве при получении займов и кредитов тоже нельзя считать слишком серьезным ограничением. Человек, который только избавился от долгов, вряд ли может рассчитывать на одобрение заявки на ссуду банком или МФО.

Более-менее существенным последствием станет запрет на регистрацию ИП в течение 5 лет, если банкротство проходил должник в статусе предпринимателя, но выгода от списания долгов может перевесить этот минус. Кроме того, сохраняется возможность продолжить деятельность в качестве самозанятого. В этом статусе будут доступны многие, хотя и не все, сферы для работы и получения дохода.

Риски для семьи и родственников

По умолчанию личное банкротство касается только самого должника. В частности, доходы супруга не включат в конкурсную массу, и на эти деньги можно существовать до завершения дела. Но при определенных условиях возникнут риски и у членов семьи, а также других родственников:

• Если имущество было продано или подарено родным менее чем за три года до банкротства, то его могут вернуть должнику при оспаривании сделки.
• Имущество в совместной собственности продадут на торгах, а супруг получит деньги за свою долю.

Если имущество находится в долевой собственности, финансовый управляющий предложит супругу выкупить долю по начальной цене. При согласии на выкуп торги не проводятся.

Может ли банкротство быть выгодным для кредиторов

Банкротство может быть выгодным для кредиторов только в случае, если они смогут вернуть деньги или должнику откажут в освобождении от обязательств. Но большинство банкротных дел завершается списанием долгов, а имущества в конкурсной массе вряд ли хватит для существенных выплат. Поэтому о каких-либо выгодах говорить не приходится.

Лишь незначительное количество банкротных дел возбуждают по инициативе кредиторов. Такое решение могут принять, чтобы упростить процесс оспаривания сделок и реализации имущества. К примеру, последствия аннулирования купли-продажи и дарения коснутся сразу всех кредиторов, заявивших о своих требованиях. Но если у должника нет и не было ценных активов, банкротить его не имеет смысла.

Статьи по теме