Кому не дадут кредит в 2020 году: банки обязали учитывать долговую нагрузку граждан при выдачи кредита

17.03.2020

Банки и другие кредитные организации при выдаче кредитов теперь обязаны рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Согласно новой редакции законодательства, она не должна превышать 50%, то есть на погашение всех кредитов у человека не должно уходить больше половины его месячного дохода. Давайте разберемся, кому дадут новые кредиты в 2020 году, а кто входит в группу рисков среди заемщиков.

Показатели статистики по закредитованности и кредитным нагрузкам

По данным БКИ Эквифакс, за последние 3 года показатель закредитованности заемщика увеличился на треть, что послужило причиной обеспокоенности властей. Как считают эксперты, это случилось по вине кредитных организаций. Банки и микрофинансовые организации часто практикуют холодные звонки с предварительно одобренными кредитами для клиентов.

Статистические данные также указывают, что за 2019 год объем кредитных задолженностей увеличился на 11%. По результатам исследований Всемирного банка и Минфина, 1/3 россиян состоянием на 2020 год имеет непогашенные кредитные обязательства. Социальный статус, размеры доходов, семейное положение и другие индикаторы не имеют значение, в кредитных услугах банков заинтересованы миллионы людей.

Если классифицировать полученные данные по социальным группам, то выходит следующее:

• 51% людей с непогашенными кредитными задолженностями составляют матери-одиночки. Средний возраст представленной группы — 25-40 лет;
• 50% должников нашлось в группе семейных людей с 2-мя детьми;
• 12% должников числится в группе пенсионеров, как правило — одиноких людей.

Также отмечается высокий уровень кредитной нагрузки в группе малоимущих граждан. Больше 30% из них имеют непогашенные кредитные обязательства. В основном такие граждане берут потребительские кредиты, хотя средств часто не хватает на обеспечение самых необходимых потребностей. Среди них 29% отдают на погашение кредитов больше 1/3 семейного бюджета в месяц.

Реалии. Насколько банки и МФО соблюдают законодательство

По данным Центробанка, за 4 квартал предыдущего года больше половины микрокредитов были выданы клиентам, у которых показатель долговой нагрузки составлял больше законного лимита в 50%. При этом заемщикам, у которых ПДН составлял больше 80%, одобрили почти 37% микрозаймов. То есть людям, которые отдают на погашение кредитов от 80% доходов, и дальше выдают ссуды.

Более сниженные показатели были обнаружены по банковской статистике — сотрудники банков за декабрь 2019 года хоть и одобряли незаконные кредиты, но выдали их рискованным заемщикам (с ПДН больше 50%) всего в 23,3% случаев. Согласно той же статистике, доходы заемщиков часто оцениваются, исходя из показателей среднедушевого денежного дохода в определенном регионе.

Так, банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при одобрении кредитных ссуд на сумму больше 10 000 рублей. Как правило, кредитная организация подает запросы в БКИ и получает сведения о полученных ранее кредитах. Но учитывая, что в России действует 13 Бюро кредитных историй, нередко сотрудники кредитных заведений подают запросы только в некоторые из них. Естественно, они получают неполные данные о взятых ранее кредитах и без проблем одобряют следующий кредитный договор.

Не секрет, что сотрудники кредитных учреждений получают % комиссионных или премии за выполнение планов по выдаче кредитных ссуд. Кредиты стараются выдать максимальному количеству людей, обратившихся с запросом. Делаются проверки кредитных историй только в региональных БКИ, завышается размер дохода клиента (в заявках на кредит) — это позволяет повысить шансы на одобрение новой ссуды.

Отметим, что чаще так действуют небольшие МФО, банки больше ориентируются на резервы, риски и стараются иметь дело с надежными клиентами. Те немногие, что готовы предложить кредитование клиентам с высокими показателями, обычно закладывают риски в кредитный договор, и предлагают кредиты под более высокие проценты. Более подробная статистика по рискам МФО и достаточности капитала при такой политике будет опубликована после первого квартала 2020 года, когда регулятор получит отчетность по рынку.