Выгодно ли для заемщика комплексное урегулирование задолженности в Сбербанке

К банкротству физических лиц люди относятся по-разному, и все же на сегодняшний день это реальный способ избавиться от большей части долгов и начать выстраивать заново свою финансовую жизнь. Вопреки иллюзиям, банкротство не дает законное разрешение не платить кредиторам, а представляет собой кропотливую работу по сопоставлению возможностей и обязательств конкретного человека. Действительно, часть задолженности в процессе обычно списывается. Банкам данный факт явно не по нраву, поскольку они безвозвратно теряют деньги. Поэтому поначалу кредиторы распространяли негативную информацию о последствиях процедуры финансового оздоровления.

Сейчас некоторые банки активно занимаются продвижением на законодательном уровне нового продукта для проблемных должников, способного удержать их среди клиентов при постепенной выплате кредитов и займов. Такая инициатива выросла из комплексного урегулирования задолженности в Сбербанке и стандарта, разработанного Центробанком. Расскажем, действительно ли такая услуга выгодна для должников или же приводит к росту финансовых обязательств.

От идеи до законопроекта

Услугу комплексного урегулирования задолженности Сбербанк ввел в 2022 году. Суть ее в следующем: клиенту предлагают смягчение условий по кредиту в некоторых критичных ситуациях. Таковыми могут являться потеря работы или трудоспособности, призыв на службу, декрет и другие, т.е. по факту это известная многим реструктуризация.

Но есть один нюанс: Сбер предлагает пересмотреть условия договора не только по собственным кредитам, но и по заемным программам, оформленным в других МФО и банках. Правда, прочие кредиторы могут согласиться, а могут и нет. Интерес заемщика в том, что если все сложится, то одной заявкой он получит новые, комфортные для его непростого финансового положения, условия погашения всех задолженностей.

Изначально это была исключительно инициатива Сбербанка. Ему удалось договориться еще с несколькими кредиторами, в том числе с МФО и коллекторами. Именно в такой связке комплексное урегулирование предлагается сейчас.

Кроме того, Сбер обсудил свою инициативу с Центробанком. Регулятору идея понравилась, и на ее основе он разработал «Стандарт защиты прав и интересов заемщиков» ⁽¹⁾, в котором постарался по возможности детализировать и регламентировать процесс.

Но стандарт — история чисто рекомендательная, и пока нельзя сказать, что кредиторы ее полностью приняли — список партнеров Сбербанка на сегодняшний день содержит только 9 компаний-участников финансового рынка. Это ВТБ, Совкомбанк, Дом.РФ, «еКапуста», «ВебЗайм», «Займер», МФК «ПСБ Финанс» (ранее МФК «КарМани»), «Вэббанкир» и коллекторская организация «АБК». Тогда ЦБ решил превратить идею в законопроект, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.

Сама услуга для должника ничего не стоит, а потому решение подать заявку на реструктуризацию по кредитам сразу в несколько МФО и банков выглядит гораздо удобнее, чем только в один. С другой стороны, количество партнеров-участников ограничено, а рассрочка платежей обычно увеличивает размер переплаты.

Как работает программа комплексного урегулирования задолженности в Сбербанке

Для начала попробуем разобраться в тех условиях, которые на сегодняшний день предлагает Сбербанк. Пошагово все работает так:

1. Изначально необходимо подать заявку на классическую реструктуризацию в отделении банка, мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Для этого понадобится оформить заявление-анкету с указанием всех данных о самом заемщике и его кредитах. Онлайн проще, потому что часть информации подтягивается автоматически. При наличии созаемщиков или поручителей подавать данные нужно всем.
2. К заявке понадобится приложить перечень документов — если подаете в отделении, в обязательном порядке нужны удостоверения личности заявителей. При онлайн-подаче это не требуется. Список остальных документов будет зависеть от того, что стало причиной финансовых трудностей.
3. Нужно добавить других кредиторов. Для подачи заявки онлайн в разделе «Программы поддержки» найдите комплексное урегулирование ⁽²⁾ и выберите тех партнеров Сбера, в которых у вас есть действующие заемные продукты. Если ваши кредиты и кредитные карты открыты в банках, а займы в МФО, которых в списке Сбера нет, то данная программа вам уже не подходит. Договариваться со сторонними кредиторами Сбербанк не будет. Вы можете направить запросы им на реструктуризацию только самостоятельно.
4. Теперь необходимо дождаться решения Сбербанка — первоначальным фильтром возможности участия в программе является он, а затем остальных кредиторов. Первые новости поступят в течение 10 рабочих дней — столько времени решение принимает сам Сбер. Если этот фильтр будет пройден успешно, ждем еще до 30 дней, чтобы получить условия остальных кредиторов.
5. С предложенными вариантами реструктуризации можно не соглашаться, если они вас не устроят. В случае положительного решения с вашей стороны необходимо подписать документы: дополнительные соглашения к действующим договорам.

Итого процедура не быстрая, всего она может занять до полутора месяцев.

Какие причины Сбербанк считает достаточными для комплексного урегулирования

Перечень ситуаций, которые могут стать катализатором для принятия положительного решения по реструктуризации, един как для простого процесса, так и для комплексного. К ним относятся:

• Потеря работы. Подтверждение: копия трудовой книжки с отметками, справка о постановке на учет в качестве безработного.
• Сокращение регулярных финансовых поступлений: переход на другое место работы с потерей части заработка, задержка или полное отсутствие выплат зарплаты, падение доходов от предпринимательской деятельности.
• Снижение дохода семьи. Сюда могут входить, например, такие ситуации, как потеря заработка супругом, дорогостоящее лечение или необходимость постоянного ухода за близким родственником.
• Отпуск по беременности и родам, уходу за ребенком.
• Призыв на военную службу.
• Утрата трудоспособности, причем не обязательно полная. Это может быть не только инвалидность, но и травма, длительное нахождение на больничном.
• Потеря имущества или вред здоровью в результате ЧС. Подтвердить нужно будет факт проживания на территории, где происшествие было зарегистрировано, а также полученный ущерб.
• Обман при участии в долевом строительстве. Здесь подтверждается факт занятости, а также наличия в реестре обманутых дольщиков.

Какой результат в итоге можно получить

Речь, само собой, не идет о прощении долгов. Сбербанк и его партнеры могут предложить следующие варианты изменений в действующий договор:

• Отсрочку выплат. Иногда приостанавливается начисление штрафов, пересматривается процентная ставка, но чаще это просто сдвиг во времени, причем возможно, что весь период «каникул» сумма задолженности будет расти.
• Увеличение срока по кредитам, за счет чего снижается ежемесячный платеж. Сбер разбивает это на два решения, но одно невозможно без другого. Казалось бы, хорошо — сумма ежемесячной кредитной нагрузки снизится, платить станет легче. Чем не решение? Фактически подобные действия приведут к росту переплаты.

Разберем на примерах. Возьмем кредит в размере 300 тысяч рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 20% годовых. Если гасить его без просрочек и урегулирований, общая переплата составит 101 тысячу рублей.

Теперь предположим, что полгода платежи поступали, а затем наш заемщик получил отсрочку на 6 месяцев. Само собой, срок кредита вырос, причем не до 42 месяцев, как, казалось бы, логично, а до 46 месяцев. Дело в том, что первое время после окончания кредитных каникул заемщику приходится платить накопившиеся за полгода проценты. Итоговая переплата увеличится до 144 тысяч рублей.

Отменим кредитные каникулы. Через полгода остаток основного долга был 261 тысяча рублей, а платить ежемесячно заемщику приходилось по 11 тысяч. Переплатить процентами к этому моменту он уже успел 28 тысяч. По итогу реструктуризации ему было предложено остаток погашать на новых условиях с платежом в размере почти 7 тысяч рублей.

Такое урегулирование растягивает погашение кредита еще на пять лет. Итоговая переплата составит 181 тысячу рублей (с учетом уже отданных процентов). Четыре спасенных тысячи ежемесячного семейного бюджета в итоге будут стоить нашему заемщику около 80 тысяч рублей и дополнительные 2,5 года жизни в обязательствах.

Расчет ориентировочный и может отличаться с учетом конкретных условий реструктуризации, кредитных каникул и процентных ставок. Он сделан только на один кредит, соответственно, если вы подаете заявку на урегулирование задолженности перед несколькими банками и МФО, важно смотреть на полный расчет и размер ежемесячного платежа по всем обязательствам.

Что предлагает Центробанк в своем стандарте

Сбер утверждает, что при проведении комплексного урегулирования руководствуется указанным выше стандартом от ЦБ. Однако определенные отличия все же имеются. Рассмотрим, что именно предлагает Банк России:

1. В стандарте регулятор упоминает кредиты: среди ключевых понятий есть кредитный договор, но нет договора займа. Также в тексте фигурируют коллекторы, так как к ним задолженность может перейти в результате цессии. ЦБ в комплексном урегулировании на текущий момент не видит участия МФО. Вероятно, это связано с короткими сроками микрозаймов, которые в случае комплексного урегулирования сильно растянутся.
2. ЦБ указывает больше вариантов решений, которые могут быть предложены должнику. Среди них в том числе снижение процентной ставки, списание части начисленной неустойки и даже отказ от требований при предоставлении отступного. Все это в итоге выгоднее заемщику, а вот банки лишаются части прибыли.
3. Регулятор предлагает урегулировать таким способом в том числе и просроченные задолженности, а не только те, по которым факт просрочки еще не наступил.
4. ЦБ настоятельно рекомендует банкам, предлагающим своим должникам комплексное урегулирование, в случаях, если из представленных документов следует возможность воспользоваться кредитными каникулами по закону (ипотечными, для военных и при снижении дохода), указать на данный факт. Разница серьезная: отсрочка по закону обычно помогает заемщику справиться с проблемой выгоднее для него, но банки потеряют часть прибыли.

Кроме этого, в стандарте немного иначе разделены ситуации, при которых должник может обратиться за комплексным урегулированием, устанавливаются сроки процедур и их потенциальное увеличение.

Что содержится в законопроекте

В августе 2025 года в Госдуму был внесен законопроект ⁽⁵⁾, разработанный на основе указанного выше стандарта ЦБ. Представители Банка России ожидают его принятия в весеннюю сессию 2026 года. На текущий момент он по большей части содержит те же нормы, которые есть в стандарте. Главная цель — сделать процедуру комплексного урегулирования обязательной наравне с обычной реструктуризацией.

Согласно законопроекту, каждый банк при обращении заемщика из-за проблем в погашении задолженности обязан предложить ему вариант комплексного урегулирования. Так он становится, по терминам стандарта, оператором — своеобразной единой платформой, единым окном всего процесса. Соответственно, и остальные кредиторы такого должника будут должны разработать некие решения по реструктуризации. Кроме того, отметку о наличии возможности такой процедуры поставят и в кредитной истории.

Однако никто не вправе обязать кредиторов одобрить урегулирование, тем более предложить такие решения, которые будут в интересах заемщика, но невыгодны самому кредитору. Данный факт и является основной причиной, почему отзывы на законопроект остаются осторожными и противоречивыми.

Законопроект пока не принят, кроме того, в процессе чтений он может значительно измениться, так что в ближайшее время не стоит ожидать, что процедура комплексного урегулирования накопившихся долгов заработает полноценно. И не факт, что предложенные в рамках этой программы условия будут выгодны самому должнику и не приведут к росту переплаты и срока обязательств.

И у реструктуризации, и у процедуры банкротства есть свои плюсы и минусы. Важно рассчитать конкретные условия и последствия, влияние на финансовое положение, имущественное состояние и кредитную историю.

Статьи по теме