Как работают коллекторы ВТБ, и как действует банк по просроченным кредитам

Любой банк, который активно выдает кредиты населению, имеет дело с судебной системой, ФССП и профессиональными взыскателями. Рассмотрим механизмы работы коллекторов банка «ВТБ» — одной из крупнейших финансовых организаций РФ ⁽¹⁾. Сразу расставим акценты: банк действительно продает долги коллекторским агентствам, но при этом и самостоятельно проводит досудебное взыскание, порой с нарушением норм № 230-ФЗ (так называемого «коллекторского закона»).

Как и с кем сотрудничает ВТБ по просроченным долгам

ФССП публикует реестр профессиональных коллекторских организаций (ПКО), которые занимаются взысканием и выкупом долгов у банков и микрофинансовых компаний ⁽²⁾. Сотрудничество ведется в двух формах:

• Взыскание по агентскому договору: банк или МФО привлекает коллекторов ко взаимодействию с должником в своих интересах.
• Переуступка права требования: фактически коллекторам продают просроченную задолженность. На практике цена таких требований обычно снижена до 5–10%. Например, если долг составляет 120 тысяч рублей, коллекторы получают его максимум за 12 тысяч рублей. При этом долги приобретаются пакетами — сотнями просроченных договоров.

ВТБ продает долги по кредитам коллекторским агентствам из реестра судебных приставов. В их числе:

• ПКО «ЭОС» — организация числится в базе под № 47 ⁽³⁾.
• ПКО «Юридический центр Защита» под № 260 ⁽⁴⁾.
• ПКО «НБК» под № 143 ⁽⁵⁾.

Как работают взыскатели банка «ВТБ»

В реестре ФССП компании, которым финансовая организация продает задолженности, отмечены зеленым цветом. Красным обозначены те, чья деятельность вызывает вопросы (например, есть риск нарушения прав должников или причинения вреда), ВТБ с ними не сотрудничает. Однако и зеленый не гарантирует абсолютного соблюдения закона — незначительные нарушения могут встречаться:

• Отправка СМС с использованием буквенного (альфанумерического) имени отправителя. По закону, коллекторы обязаны давать контакты для обратной связи. СМС из номеров вроде «Yuridicheskii centr» или «EOS» недопустимы.
• Отсутствие информации о коллекторе, который звонил должнику. Взыскатель обязан представиться: если он этого не сделал, он нарушил закон.

Разумеется, хамство, вымогательство и шантаж являются жесткими нарушениями законодательства. Подобные действия влекут не просто административную, но и уголовную ответственность. Однако поскольку юридическое лицо привлечь по статьям УК РФ нельзя, в статусе подозреваемых, а затем подсудимых оказываются отдельные сотрудники ПКО.

Этапы работы взыскателей:

1. Клиента информируют о задолженности — по телефону или же почтой, электронным письмом и т. д.
2. Если должник недоступен или не дает обратную связь, взыскатели могут звонить третьим лицам, указанным в кредитном договоре — вести диалог с ними можно исключительно с их согласия.
3. Коллекторы предлагают способы разрешения ситуации: скидку, рассрочку, реструктуризацию.
4. При отсутствии реакции со стороны должника агентство переходит к судебной стадии — здесь ключевое значение имеет сумма задолженности. Когда долг не превышает 500 тысяч рублей, банк получает судебный приказ, но если сумма выше, кредитор подает иск в районный суд. После решения суда взыскатель получает исполнительный лист и направляет его приставам.

Отметим, что коллекторы могут сразу идти за судебным приказом, не уведомляя об этом клиента.

Узнать реальную практику взыскания можно на форуме «Финдозор», где каждому коллекторскому бюро выделена отдельная тема. Например, в теме, посвященной коллекторам «ЭОС», участники сообщают, что агентство нередко идет навстречу и предлагает выкупить долг со значительной скидкой ⁽⁶⁾. То есть, иногда проще и дешевле договориться напрямую с агентством, чем ждать суда и приставов.

Коллекторы ВТБ: судебная практика

Рассмотрим несколько судебных решений, вынесенных в отношении долгов ВТБ. Взыскателями во всех случаях являются коллекторы, которым банк переуступил право требования:

1. Решение о взыскании долга в пользу ПКО «НБК». Коллекторская организация обратилась в суд с требованием взыскать задолженность по кредиту, ранее выданному ВТБ. Однако успеха добиться не удалось — срок давности исковых требований истек ⁽⁷⁾.
2. Решение о взыскании в пользу ПКО «Юридический центр Защита». Коллекторам также достался долг банка по договору цессии. Был получен судебный приказ, но должник его отменил — взыскатель обратился в суд и выиграл дело. Должника обязали вернуть кредитные средства коллекторам ⁽⁸⁾.
3. Решение о взыскании в пользу ПКО «Феникс». Банк продал просроченный кредит коллекторам «ЭОС», а те, в свою очередь, переуступили право требования ПКО «Феникс». То есть долг сменил двух владельцев. «Феникс» обратился в суд, но ничего не получил — выяснилось, что срок исковой давности давно прошел, исковое заявление вернули коллекторам ⁽⁹⁾.
4. Решение о взыскании в пользу коллекторов «ЭОС». ВТБ продал коллекторам долговые обязательства, после чего компания обратилась в суд за принудительным взысканием и выиграла дело ⁽¹⁰⁾.

Несколько слов о сроке давности. По закону, у кредитора есть 3 года на судебную защиту своих прав — именно в этот период он может беспрепятственно взыскать долг через суд. Подать иск можно и позже, но тогда должник вправе заявить о пропуске срока. Сама задолженность при этом никуда не исчезает, однако заставить платить через приставов не получится: кредитор теряет право на принудительное взыскание.

Взыскание долгов банком «ВТБ» в досудебном порядке

О том, что банк взыскивает задолженности в досудебном порядке, свидетельствуют судебные решения о привлечении организации к административной ответственности и взыскании компенсаций морального вреда.

Рассмотрим одно из постановлений о привлечении ВТБ к ответственности, вынесенное в 2020 году ⁽¹¹⁾. Должнику поступало много звонков и сообщений от организации с требованием вернуть долг. ФССП посчитала, что ВТБ нарушил лимиты по закону № 230-ФЗ (слишком часто беспокоил), и выписала штраф по ст. 14.57 КоАП РФ. Суд постановление отменил: банк, по его мнению, не подходит под эту статью — «не является субъектом вмененного правонарушения».

Однако закон № 205-ФЗ внес принципиальные изменения в ст. 14.57 КоАП РФ: из нее исключили слова «за исключением кредитных организаций». С 22 июня 2021 года банки официально стали субъектами административной ответственности за нарушения при взыскании — теперь их может штрафовать ФССП наравне с коллекторами и МФО.

Но не все так однозначно. Приведем другой пример: приставы оштрафовали ВТБ, и суды трех инстанций это подтвердили ⁽¹²⁾. Мошенники оформили на женщину кредит по телефону, после чего пострадавшая написала заявление в полицию, и ее признали потерпевшей по уголовному делу. Несмотря на это, банк продолжал звонить и требовать погасить чужой долг.

Потерпевшая направила жалобу в ФССП, и банку выписали штраф 80 тысяч рублей за нарушение закона о взыскании (ст. 14.57 КоАП). ВТБ попытался обжаловать административный штраф, однако суд первой инстанции, апелляция и кассация оставили постановление в силе. Судья признал действия банка посягательством на личную жизнь и чужое достоинство. Женщина также подала иск о компенсации морального вреда в 1 млн рублей — суд встал на ее сторону, однако сократил размер компенсации до 7 000 рублей.

Согласно № 230-ФЗ взыскатель может взаимодействовать с должником только в строго установленных рамках:

• Звонить клиенту — не более двух раз в неделю.
• Отправлять СМС — до 4 в неделю.
• Личные встречи — максимум 1 раз в неделю. Если фиксируется нарушение, должник может пожаловаться в ФССП: будет проведена административная проверка и нарушителя привлекут к ответственности.

Взыскивает ли ВТБ долги самостоятельно в судебном порядке

Кредитор имеет право самостоятельно взыскивать долги — в досудебном порядке и через суд. ВТБ использует оба варианта. В качестве примера приведем решение, где банк обратил взыскание на заложенное имущество в связи с просроченными кредитными платежами ⁽¹³⁾.

Следующий кейс подтверждает, что кредитор не просто взыскивает долговые обязательства, но и активно действует после получения исполнительного листа ⁽¹⁴⁾. Организация взыскала в судебном порядке просроченный кредит (более 600 тысяч рублей), после чего инициировала исполнительное производство — пристав по заявлению банка обратился в суд, чтобы принудительно изъять земельный участок должника. Однако было установлено, что договор купли-продажи расторгнут, а земля перешла в собственность прежнему владельцу.

Судебные приставы активно работают, если в этом заинтересован кредитор. ВТБ фактически нашел спорный объект и настоял на обращении пристава в суд, чтобы принудительно изъять имущество.

Статьи по теме