«Бесплатные» деньги: можно ли не платить проценты по кредитной карте

Кредитная карточка — специфический банковский продукт. На ней лежат заемные средства, но у пластика есть ряд отличий от «классического» потребительского кредита. Часть из них скорее полезны заемщику, другие же могут привести к просрочкам. Как не платить проценты по кредитной карте, и что делать, если запутались в условиях льготного периода — рассмотрим в этом материале.

Как работают кредитные карты

Кредитка имеет свои особенности, меняющие «правила игры» при пользовании деньгами банка. Специфика в следующем:

1. Отсутствие четкого срока пользования. Даже если сама пластиковая карточка оформлена на 3 года или на 5 лет, пользоваться лимитом заемщик может условно на протяжении всей жизни. В отличие от потребительского кредита, точного срока окончания договора по карте нет. Обычно он оформляется на год с автопродлением. Сам же пластиковый носитель при необходимости перевыпускается.
2. Наличие льготного периода. Сейчас грейс-период предусмотрен в условиях каждой кредитки, различается только длительность. При правильном выборе условий и внимательности к сроку этот параметр — та самая волшебная палочка, которая позволит пользоваться банковскими средствами бесплатно.
3. Возобновляемые суммы. После каждого платежа по кредитке восстанавливается часть лимита, которая снова становится доступной. Грамотный подход даст возможность делать больше покупок вообще без переплат. Однако часто именно этот параметр затягивает нерасторопных заемщиков в долговую яму.
4. «Целевые нецелевые» деньги. С одной стороны, при оформлении кредитки банк не спросит вас, на что вы хотите потратить заемные средства. С другой — не все траты можно вместить в грейс, чтобы не платить проценты за них. Например, оплата покупок в онлайн-играх практически всегда выходит за рамки льготных условий.
5. Высокая ставка. В отличие от большинства других кредитов, плата за использование денег с кредитки достаточно высока. Если ошибиться в стратегии использования карты, можно влезть в ощутимые долги.

Кредитная карта может стать удобным платежным инструментом. Используя с умом часть предоставленной суммы, укладываясь в сроки льготного периода и просчитывая все параметры, заемщик может брать деньги банка и возвращать их без процентов.

Если заемщик запутался в условиях и вышел на проценты, или оформил карту, которая оказалась чересчур дорогой и неудобной, — в такой ситуации становится уже не до выгоды. Здесь важно найти возможности погасить кредитку и более ответственно подойти к выбору другого банковского продукта.

Если же не платить долг по кредитной карте, банк предпримет меры для возврата своих денег со всеми набежавшими процентами, штрафами и пенями. Сначала это будет досудебная работа с должником, но после взыскание переместится в суд. Возможна, конечно, продажа просроченного договора коллекторам, но по итогу должника все равно ждет судебное разбирательство и открытое исполнительное производство.

Как не платить проценты по кредиту, используя грейс-период

Очевидный способ не платить проценты по кредитке — укладываться в льготный период. Если по карте предусмотрен механизм рассрочки, как, например, у Т-Банка — тоже хорошо. Умелый возврат кредитору денег позволит не переплачивать.

Льготный период, он же грейс, дает пользователю возможность бесплатно расплачиваться заемными средствами в пределах лимита по карте. Его хитрость в том, что грейс делится на два отрезка времени:

• срок для оплаты товаров и услуг;
• срок для возврата банку денег (он же расчетный период).

Например, грейс по вашей карте составляет 55 дней. 30 из них можно тратить лимит, а в оставшиеся 25 необходимо вернуть потраченное. Покупки, совершенные с 31-го дня, пойдут в следующий период. Если не погасить льготную задолженность в установленное уже для нового грейса время, на эти суммы будет начислен процент — на все израсходованные суммы и с момента первой покупки в рамках периода. Это самая распространенная схема действия беспроцентного срока по кредитной карточке.

Часто заемщики под льготным отрезком времени понимают только первую его часть и выходят на начисление процентов. Поэтому до начала использования кредитки важно разобраться, на каких условиях работает ваша карта, а также по какой схеме банк определяет пограничные даты платежей.

Всего существует три сценария:

1. На основе расчетного периода. При данном подходе расчетный срок является фиксированным и может составлять от одного до нескольких месяцев. Весь этот период платежи будут суммироваться, и по итогу банк соберет их в единую выписку с общей суммой за весь отрезок времени и с датой погашения. Затем уже клиенту дается определенное количество дней (обычно от двух недель до месяца), чтобы вернуть деньги.
2. По каждой операции. В этой схеме свой беспроцентный период дается для отдельной покупки. И каждая новая запускает другой, параллельный, срок. Возвращать суммы необходимо в том же порядке, в каком и были сделаны траты. Такой подход неудобен заемщику — если это не была одна крупная транзакция, легко запутаться в датах и суммах. Впрочем, эта схема встречается нечасто.
3. От первой покупки. Как и в первом случае, грейс-период будет действовать определенное время. Однако начнется отсчет только с того момента, когда будет сделана первая оплата товара или услуги. Эта схема выгодна клиенту, но невыгодна банку и поэтому используется крайне редко, чаще в качестве акции.

Чтобы не платить проценты за покупки, важно выяснить, как именно работает льготный период по вашей карте, и с какой даты он начинается: с первого числа месяца или сразу после заключения договора или активации. В противном случае можно нечаянно совершить покупку вне грейс-периода, что неизбежно приведет к начислению процентов.

О чем нельзя забывать при выборе и использовании кредитки

У кредитного пластика есть не только плюсы, но и подводные камни. Если ничего о них не знать или не брать в расчет, может прогореть даже самая продуманная схема.

И вот что нужно учитывать:

• Стоимость обслуживания. Кредитные карты не бесплатны. Любой банк получает доход от каждого своего продукта, и кредитки — не исключение. Суммы за обслуживание варьируются от 300 рублей до нескольких тысяч в год. Оплату могут отменить только в обмен на соблюдение других условий, вроде больших оборотов. Иногда первый год обслуживания бесплатный или гораздо дешевле последующих.
• Типы операций. Не все расходы попадают в льготный период. Снятие наличных и переводы на другие карты часто исключаются из грейса. Также по многим карточкам, как, например, у Сбербанка и других кредитных организаций, беспроцентной не будет оплата покупок в онлайн-играх. Если вы среди прочего с кредитки «прикупили новый танк» или прокачали персонажа в игре, готовьтесь платить процент.
• Дополнительные комиссии и услуги. В условия часто закрадывается оплата страховок и других дополнительных услуг. В отличие от кредита, при оформлении этого не видно, так как первый платеж понадобится внести только по истечении месяца пользования пластиком. Вот тогда-то можно и удивиться, что оплачивать придется не только страховку, но и подписку на стриминговый сервис или пакетное предложение. Мелочей в этом вопросе быть не может, поэтому, чтобы не сесть в лужу, все условия нужно детально изучать заранее, до получения кредитки.

Сомнительные и законные способы не платить долг по кредитной карте

Увы, но не каждый может похвастаться тем, что у него «все схвачено». Иногда в жизнь вторгается Его Величество Случай — заемщик попадает в больницу, лишается работы, вынужден материально помогать близким, и вот уже один пропуск платежа, второй… А что, если кроме кредитки приходится потребительскую ссуду погашать и парочку микрозаймов? И вот уже встает вопрос, оплатить коммуналку или отнести деньги банку.

Итак, задолженности «обросли» неустойками, и пускать дело на самотек уже не вариант. Просроченные микрозаймы частенько уходят в руки коллекторов, с которыми иногда можно договориться о скидке, но как быть с остальными обязательствами?

Шальная мысль оспорить кредитный договор в суде — сомнительная идея. Дело в том, что над разработкой соглашений по кредитным продуктам в каждом банке трудится целый юридический департамент. Чтобы избежать осечек, они выверяют в договоре каждую запятую. И это не фигура речи. Да, если кредит оформлен недееспособному гражданину, такой договор наверняка получится оспорить, но раз вы читаете этот материал в поисках решения проблемы с закредитованностью, готовы поспорить, что вы вполне себе дееспособны.

Раньше, когда модели взыскания не были так отлажены, как сейчас, у некоторых клиентов иногда «прокатывала» трехлетняя игра в прятки с банком. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту как раз составляет три года.

Если с момента последнего запланированного, но не состоявшегося платежа по графику прошло 36 месяцев, а финансовая организация так и не взыскала долг, можно было дождаться судебного разбирательства и заявить о пропуске давности. Это лишало банк возможности просудить задолженность и добиться принудительного взыскания. Но сейчас все сроки отслеживают внутренние роботизированные программы, и шансов на осечку должникам больше не оставляют. В общем, способ существует разве что на бумаге.

Хорошая новость: законом предусмотрен действующий вариант не платить по кредитам, если финансовая ситуация уже не позволяет вести расчеты. Речь идет о банкротстве физических лиц. Успешная процедура заканчивается официальным освобождением должника от денежных обязательств. Таким образом можно не только полностью все кредиты списать, но и избавиться попутно от других долгов — от микрозаймов, налогов, задолженностей по квартплате.

Статьи по теме