Как избежать банкротства физического лица

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 08 сентября 2021

Время на прочтение 14 минут

Просмотров 511

Признание человека банкротом позволяет ему законно списать долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Однако часто кредиторам и должникам проще не доводить до судебной процедуры и попытаться договориться. Рассмотрим, как избежать банкротства физического лица, и какие аргументы привести, чтобы кредиторы подождали возврата долга.

Условия банкротства физлица

Для запуска процедуры банкротства должнику нужно подтвердить, что он не может исполнять финансовые обязательства.

Если уровень доходов должника не позволяет заплатить по всем кредитам и займам, а также налогам, распискам и ЖКХ хотя бы 10% от общей суммы задолженности, то есть основания для банкротства.

При этом согласно 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» физическим лицам и ИП доступны 2 схемы признания неплатежеспособности:

  1. Банкротство через суд. Здесь нет ограничений на сумму долгов, поэтому основной для должника критерий — здравый смысл и нежелание больше общаться с кредиторами. С учетом расходов, становиться банкротом через суд следует гражданам с долгами от 300 тысяч рублей до бесконечности.
  2. Внесудебное банкротство через МФЦ. Процедура доступна для граждан с долгами от 50 до 500 тысяч рублей, не имеющих доходов и имущества, которое можно продать для погашения задолженности. Важное условие, без которого обанкротиться через МФЦ не удастся: исполнительные производства по долгам закрыты судебным приставом на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — в связи с невозможностью взыскания ввиду отсутствия у должника имущества (нет доходов и имущества, на которые пристав мог бы обратить взыскание).

Если размер долгов превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится более 3 месяцев, и платить нечем, то признание банкротства — не право, а обязанность гражданина.

Долг более полумиллиона рублей дает кредитору право запустить принудительную процедуру признания физлица несостоятельным. А судебная практика такова, что кто первым подал на банкротство, тот и находится в выигрышном положении.

Если банк подаст на банкротство, то должник окажется в проигрышном положении — банк поставит в дело своего финуправляющего, который будет доказывать суду, что банкрот намеренно довел ситуацию до такого плачевного состояния. Если ваш долг превышает 500 тысяч рублей, пообщайтесь с юристом о перспективах и риске принудительного банкротства. Мы консультируем бесплатно.

Как расплатиться без банкротства

Просрочки платежей по кредитам случаются по разным причинам: болезни и травмы, потеря работы, переезд, рождение ребенка или другие расходы.

Если задолженность перед банком все же возникла, то важно сохранить здравый рассудок и проанализировать возможные варианты, принимая наилучшее решение. Долговая яма — это опасная финансовая ловушка, образованная частым и нерациональным потреблением кредитных продуктов свыше платежеспособности заемщика. Сначала человек берет кредит на что-то необходимое ли что-то маленькое, а потом — на все подряд, и привыкает раз за разом обращаться к кредитным продуктам.

Как вылезти из долгов:

  1. Осознать положение и причины, которые привели к этому. Были ли это болезни, увольнение или просто финансовая неосмотрительность. Если вы тратите больше, чем можете себе позволить, кредиты не пропадут и не обнулятся.
  2. Подсчитать общую сумму всех задолженностей. Это поможет оценить масштаб проблемы и, возможно, остановит при желании взять очередной заем.
  3. Распределить долги по величине и срочности выплат, затем погашать задолженности суммами, превышающими договорной платеж. Сначала необходимо выплатить задолженности, по которым начисляются самые большие проценты, но стараться избегать просрочек по другим кредитам, чтобы не получить штрафные санкции и пеню.
  4. Экономить на других потребностях. Пересмотрите свои расходы, часто отказ от обедов в кафе, такси, ненужных импульсивных покупок помогает освободить ресурсы на погашение задолженности.
  5. Найти способы повышения доходов для быстрой выплаты кредитов. Это подработка, сдача недвижимости или автомобиля в аренду, иногда обращение за социальными льготами и материальной помощью государства. В 2021 в РФ много федеральных и региональных выплат, и граждан обязаны информировать о полагающихся льготах в ПФР или местном собесе. Если вы в предыдущие три года много тратили на лечение, обучение — соберите документы и получите налоговый вычет.

Если вы и так уже экономите по всем фронтам, но денег не хватает, нужно обратиться в кредитные организации, в которой оформлены займы. Банки предоставят возможность погасить кредит меньшими платежами или дадут рассрочку, если вы объясните причины неплатежеспособности.

Как избежать банкротства физического лица и решить финансовые вопросы с банком?

  • Кредитные каникулы. Помогут при временных материальных трудностях. Банки вправе по просьбе заемщика заморозить выплату кредитов на срок до полугода, а в редких случаях до 12 месяцев. За этот период будут начислены проценты, но не будет штрафных санкций и комиссий, что позволит клиенту встать на ноги и продолжить добросовестную выплату задолженности. В 2021 банк не обязан предоставлять каникулы, кроме ипотечных кредитов. Ипотечные каникулы банки обязаны выдать согласно 76-ФЗ, об условиях и требованиях отсрочек по ипотеке читайте здесь.
  • Реструктуризация кредита. Суть процедуры заключается в продлении срока погашения кредитной задолженности, что влечет за собой увеличение суммы начисленных процентов. Для одобрения реструктуризации необходимы веские причины и документы, подтверждающие ситуацию. Мы их рассмотрим чуть ниже.
  • Рефинансирование займа. Погашение задолженности за счет оформления нового кредита на более выгодных условиях. С помощью данной процедуры можно получить средства в достаточном количестве, чтоб закрыть мелкие долги. Но услуга возможна, только если у клиента нет больших просрочек, и он в целом платежеспособен.
  • Медиация кредитной задолженности. Это урегулирование споров между кредитором и заемщиком с привлечением посредника — кредитного медиатора. Механизм напоминает суд, но медиатор не устанавливает правых и виноватых — он анализирует ситуацию и подталкивает стороны к заключению соглашения.

    В итоге кредитор возвращает свои деньги, а заемщик выплачивает долг на приемлемых условиях, в том числе за вычетом штрафов и пени. Медиация актуальна при больших долгах от миллиона рублей.

  • Продажа имущества. Если у заемщика есть имущество, продав которое удастся погасить полностью либо частично задолженность, то не стоит затягивать. Иначе его изымут судебные приставы и продадут за минимальную стоимость — и долги не закроете, и собственности лишитесь. Выгоднее продать самим.

Кроме того, попавшие в сложную финансовую ситуацию физ. лица могут рассчитывать на помощь государства. Программа помощи предоставляется через ДОМ.РФ и доступна родителям (опекунам), ветеранам боевых действий, инвалидам, гражданам, на иждивении которых находятся дети возрастом до 24 лет, проходящие очную форму обучения.

Как грамотно продать имущество

Продажа личного имущества — простой способ решить проблему с долгами. Тем более, что оно будет реализовано судебными приставами при взыскании долгов или судом в рамках банкротства. Лучше взять инициативу в свои руки. При продаже имущества нужно руководствоваться рядом правил:

  • Залоговое имущество продается только с согласия кредитора — только залогодержатель решает, можно ли реализовать залог, и каким способом. Тут возможно переоформление кредита на покупателя. Но чаще заключается трехсторонний договора между банком, покупателем и должником, по которому оплата направляется напрямую в банк. Есть альтернативный способ: должник может взять у покупателя предоплату, чтобы погасить долг и высвободить залог.
  • Продавать имущество нужно ненамного ниже цены рынка — не дешевле 50%от реальной стоимости. В противном случае кредиторы, требования которых не удовлетворены, подадут на банкротство, что бы оспорить сделку.
  • Выручку от продажи нужно распределять равномерно между всеми кредиторами. Если отдавать предпочтение одним банкам, забывая о других и нарушая тем самым их имущественные права, то есть риск отмены таких сделок.

И конечно же, должнику не стоит дарить имущество, увозить его в другой регион, разбирать авто на запчасти или иным способом скрывать от банков — если банкротство все же будет запущено, сделки отменят, а имущество реализуют в счет погашения задолженностей. Действия по сокрытию собственности суд признает недобросовестными, и долги после банкротства вам не спишут.

Что не надо делать

Человеку, который не может вносить кредитные платежи, необходимо ясно понять, что невозврат кредита не является черным пятном на его совести, не превращает его автоматически в преступника.

Это обычная финансовая проблема, которую необходимо решать, не предаваясь иррациональной панике. Аргументы, которыми манипулируют сотрудники отделов взыскания проблемных задолженностей и коллекторы: привлечение к суду, уголовная ответственность, лишение всего имущества, информирование работодателя.

Обозначим кратко, какие из этих угроз беспочвенны. Уголовная ответственность за неуплату банковского кредита в России возможна по двум статьям: ст. 159.1 и 177 УК РФ.

  • Мошенничество при получении кредитных средств ст.159.1 применяется к злоумышленнику, который заведомо при получении кредита не собирался его гасить.
  • Злостное уклонение от погашения кредита ст.177 означает прежде всего наличие долга свыше 2.25 млн руб. По потребительскому кредиту такой долг накопить возможно, но это автоматически не делает заемщика преступником, если его целью не было причинение кредитору имущественного вреда. А это еще нужно доказать.

То есть, если гражданин исполнял обязательства перед банком, но перестал это делать по независящим от него причинам, к уголовной ответственности его не привлекут.

Однако, не следует впадать в крайность и надеяться избавиться от кредита, ничего не делая, при этом сохранив нервы, имущество, и деньги.

Даже если банк не терроризирует должника телефонными звонками и СМС, ежедневно напоминая о просрочке, наивно надеяться, что банк забыл о долге и простил его. Нужно общаться с банком. Идти на переговоры, представлять документы, искать компромиссы.

Отсутствие связи с кредитором, как и попыток решить вопрос в досудебном порядке, чревато для должников рядом неприятных последствий:

  • Финансовые санкции со стороны банка: начисление неустоек, пени и штрафов. Санкции регламентируются индивидуальными условиями кредитного договора с конкретным банком. Штрафы и пени увеличивают итоговую сумму задолженности.
  • Ухудшение кредитной истории гражданина. Здесь предпринять что-то невозможно — банк передает в бюро кредитных историй информацию даже о небольших просрочках.
  • Требование досрочно и полностью погасить кредит. Банк вправе заявить должнику такое требование, подав в суд. Верховный Суд отдельным разъяснением указал, что нельзя требовать от заемщика досрочного погашения, если причиной нарушения им договора стало ухудшение его материального положения.

    Разумеется, подтвержденное документально. То есть если заемщик сам обращается в банк и сообщает, что не может выплатить деньги в установленный срок, из-за таких и таких проблем, но банк все же идет в суд с требованием расторгнуть договор и истребовать сумму долга, то велика вероятность, что суд встанет на сторону заемщика. Если заемщик в суде предъявит достаточные доказательства снижения платежеспособности, судья настоятельно порекомендует банку дать человеку рассрочку либо сам введет отсрочку до полугода.

  • Принудительное взыскание долга. Эта крайняя мера взыскания назначается судом и исполняется только судебными приставами. Пристав арестует банковские счета, будет удерживать с них деньги в погашение задолженности. Может быть описано, арестовано и реализовано имущество, принадлежащее должнику (но не третьим лицам, пусть даже членам его семьи).Наконец, может быть направлен по месту работы исполнительный лист, и до половины заработной платы должника бухгалтерия будет отправлять приставам.

Если долг менее миллиона, а заемщик предлагает урегулировать спор во внесудебном порядке, банку просто невыгодно настаивать на суде.

Причин несколько: во-первых, при обращении в суд фиксируется сумма долга и дальнейшие начисления штрафов и неустоек прекращаются. Во-вторых, для банка судебный процесс — это длительная процедура, которую ответчик может еще и затянуть при помощи грамотного юриста. А это — работа юристов-сотрудников банка (с немаленькой зарплатой), расходы на сбор документов и ведение процесса.

В любом случае долги заемщика никуда не исчезнут, и пока человек готов платить, разумнее получить деньги, чем недовольного клиента.

Варианты для ИП

Индивидуальные предприниматели отвечают по обязательствам всем своим имуществом — доходом от бизнеса, оборудованием и личной собственностью (машина, дача, пенсия).

В интересах ИП оперативно решить спорные финансовые вопросы с кредиторами, не дожидаясь банкротства. Сделать это можно несколькими способами:

  1. С банками попытаться договориться о реструктуризации, рефинансировании долга или о кредитных каникулах.
  2. Если есть залоговый кредитор, то стоит попытаться договориться с ним о возврате залогового имущества либо о рассрочке платежей.
  3. С поставщиками конфликт решается путем возврата товаров или материалов, заключения дополнительного соглашения к договору поставки с приложением к нему графика оплаты.
  4. С контрагентами (юридическими лицами и ИП) также вполне возможно договориться. Дешевый способ — отправка гарантийного письма, в котором будут указаны сроки и порядок оказания услуг. Если простой гарантии не верят, можно передать имущество в залог либо заключить договор взаимозачета, оказать услуги в счет погашения долга.

С физ. лицами сложнее, это наиболее настойчивые и принципиальные кредиторы. Здесь возможны риски обращения в суд, Роспотребнадзор, Трудовую инспекцию и иные органы. Рекомендуем связаться с юристом, если у вас долги по зарплате перед работниками, ведь за невыплату зарплаты возможно наказание вплоть до уголовного.

Если кредиторы подали на предпринимателя в суд, то у него есть последний шанс — мировое соглашение. Даже если дело дошло до суда, не стоит ругаться с кредитором и оставлять попытки ним договориться. Риск банкротства должника станет серьезным аргументом в споре.

Банкротство как способ добиться переговоров

К переговорам с банком о компромиссном решении проблемы необходимо подготовиться. Одних слов о том, что денег нет, здесь будет мало.

Подтверждением временных сложностей, ухудшающих финансовое положение заемщика, способны стать:

  1. Свидетельство о рождении ребенка. Роды и уход за новорожденным иногда требуют больше затрат, чем ожидалось. В 2021 взят курс на поддержку семьей с детьми, поэтому реструктуризации или каникул в банке добиться вполне реально.
  2. Выписка из медицинской карты, подтверждающая тяжелую болезнь либо затраты на дорогую операцию, реабилитацию заемщика или его близкого родственника.
  3. Свидетельство о смерти супруга, если с ним велось совместное хозяйство.
  4. Приказ об увольнении и копия трудовой книжки с записью об этом. При длительных задержках зарплаты — зарплатная ведомость, заявление о приостановке работы и иск в суд на работодателя.
  5. Документы об утрате или повреждении имущества, приносившего доход — например, сгорел дом, который сдавался в аренду. Или попал в ДТП автомобиль, на котором заемщик оказывал услуги перевозки.

Если банк отказывается менять условия кредитования и настаивает на немедленном погашении задолженности, то пригрозите ему признанием неплатежеспособности. Кредитные организации отлично знают, чем грозит банкротство заемщика: сначала кредиты замораживаются, пока идет процедура, а потом списываются официально без восстановления. Поэтому после слов о возможном банкротстве банки часто становятся уступчивее и идут навстречу должникам.

Полную информацию о том, как урегулировать финансовые отношения с банком и какие документы подготовить даст наш кредитный юрист. Для консультации позвоните нам или задайте вопрос через онлайн-форму на странице

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 000 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 000 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 202

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все