Как банк узнает о наследниках должника

За погашение кредита отвечает сам заемщик, а не его родственники. Исключение возникает только для созаемщика, который принял на себя обязательство в соответствии с договором. В случае смерти заемщика ситуация изменится. Ответственность за возврат занятых денег могут возложить на наследников, если они согласятся принять имущество покойного. Этот процесс называется правопреемством и достаточно подробно описан в законах. Мы расскажем, как банк узнает о наследниках должника, и есть ли возможность обойти систему — получить имущество и не платить по кредитам.

Зачем банку информация о наследниках заемщика

В кредитном договоре всегда прописывают, кто будет отвечать за возврат денежных средств. Далее отказаться от принятых обязательств будет практически невозможно без согласия банка. Но если заемщик умрет, то выплаты по кредиту перестанут поступать. В случае смерти клиента банку нужно определиться, как и с кого возвращать деньги. Вероятны такие варианты:

• Если кредит застрахован, весь остаток по кредиту или его часть будет закрыт выплатой от страховой компании.
• Если кредит не застрахован, обязательства по нему могут перейти на лиц, принявших наследство.
• Если у заемщика нет наследников, то вернуть остаток по кредиту можно с государства, если в бюджет поступило выморочное имущество.

После смерти заемщика кредитная карта блокируется. Расходные операции по ней будут запрещены. Потраченный лимит банк может вернуть теми же вариантами, перечисленными выше.

Вполне вероятно, что на момент смерти клиента на его банковских счетах и вкладах остались средства. Просто так выдать их родственникам умершего нельзя. Банк потребует свидетельство о праве на наследство. До завершения наследственного дела нотариус может оформить постановление о возмещении расходов на погребение. Это предусмотрено ст. 1174 ГК РФ. Максимальная сумма возмещения не превышает 100 тысяч рублей. Если на счетах и вкладах денег нет, то банк откажет в выплате.

Бывает, что родственники сами обращаются в банк и предлагают погасить кредит умершего. Это законно, но чаще происходит иначе, так как родные могут вообще не знать об обязательствах покойного. Тогда банку придется проверять сведения о том, кто вступил в наследство и что входит в его состав.

На что это повлияет

Как мы уже рассказали выше, сведения о наследниках позволят определить судьбу кредита и задолженности по нему.

На основании данных о результате наследственного дела банк сможет:

1. заменить должника в договоре на правопреемника;
2. приступить к взысканию задолженности с нового лица, к которому ранее не предъявляли требований;
3. заявить о замене ответчика в судебном деле, должника в исполнительном производстве приставов.

Все эти решения можно принять, когда нотариус подведет итог наследственного дела. На это по закону уходит 6 месяцев. На практике срок выдачи свидетельства бывает больше за счет процессуальных формальностей.

Особенности получения сведений о наследниках заемщика

О том, что заемщик умер, банк может узнать далеко не сразу. Например, если это произошло сразу после внесения платежа по кредиту, то до следующей даты по графику со стороны клиента не предполагается никаких действий. Как только будет допущена просрочка (очевидно, что умерший заемщик не может платить), специалисты банка будут устанавливать причины ее возникновения. Для этого заемщику обычно звонят и направляют СМС-сообщения. Если ответа не последует, начнутся другие проверки.

Запросить сведения в учреждении ЗАГС банк не вправе. Но сейчас есть быстрый и эффективный способ проверки по ФИО покойного. На сайте Федеральной нотариальной палаты можно получить информацию из реестра наследственных дел в режиме онлайн ⁽¹⁾. Все необходимое для поиска банк возьмет из кредитного договора, в том числе и дату рождения заемщиков. Система покажет совпадение по фамилии. Также банк узнает, какой нотариус занимается ведением дела.

Отметим, что в реестре нотариальной палаты не будет показано, кто заявил о правах на наследство, а затем и вступил в него, но полученная информация позволит банку определиться с дальнейшими действиями. Если открыто наследственное дело, то писать и звонить умершему заемщику уже не имеет смысла. Придется ждать, когда нотариус определит круг правопреемников. Также будет важно, на какую стоимость каждый из них получил имущество.

Как и когда долги по кредиту переходят на наследников

Нельзя сказать, что кредитные долги переходят родственникам автоматически после смерти заемщика. Это происходит по следующим правилам:

1. Нотариус открывает дело по заявлению от любого потенциального наследника либо после получения информации о смерти человека из иных источников.
2. В течение шести месяцев осуществляется прием заявлений о вступлении в наследство.
3. Пока идет наследственное дело, нотариус занимается поиском имущества (запросы в Росреестр и Госавтоинспекцию, документы от потенциальных правопреемников и т.д.);
4. Через шесть месяцев все выявленные активы распределяют между родными, давшими согласие на вступление в наследство (в порядке очередности).

Это только общий порядок, который может быть намного сложнее. Например, нередко между преемниками возникают споры о правах на имущество, которые разбирает суд. Банк не является участником наследственного дела и будет лишь ждать его результата.

По ст. 1112 ГК РФ наследники принимают не только права, но и обязательства. С 2025 года нотариус должен сам запросить и проверить информацию о них. Вот что разъясняет Федеральная нотариальная палата ⁽²⁾:

1. Внесены поправки в несколько законов ⁽³⁾, в которых описан порядок информационного взаимодействия между нотариусами и банками.
2. Каждому заявителю нотариус обязан сообщить, что кроме имущества ему придется принять и обязательства покойного.
3. Для получения данных о долгах умершего нотариус делает запросы — сначала в Центральный каталог кредитных историй (через «Госуслуги»), а затем в бюро кредитных историй.
4. В отчете по кредитной истории будет видна информация о взысканных долгах, а также действующих кредитах и микрозаймах.

Таким образом, на момент окончания дела наследник будет знать, в какой сумме на него могут перейти долги. Но здесь важное значение имеет еще одна норма закона. По правопреемству могут возложить обязательства в размере, который не превышает стоимость принятого имущества. Условно говоря, наследнику автомобиля с ценой 500 тысяч рублей не придется оплачивать весь кредит на сумму 3 млн рублей. Это правило не изменится, даже если банк подаст в суд.

Многие спорные вопросы разъяснены судебной практикой взыскания с наследников. В частности, в постановлении Пленума ВС РФ № 9 можно найти сведения:

• о порядке рассмотрения споров о правах и обязательствах наследников;
• об исчислении сроков давности при правопреемстве по долгам;
• о последствиях, которые наступят при отсутствии наследников или при их отказе от получения имущества.

Правила правопреемства по обязательствам примерно одинаковы для потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. Но если обязательства умершего заемщика были обеспечены залогом, то у наследников могут появиться права на соответствующее имущество. Каких-либо особенностей погашения микрозаймов по правопреемству нет. В данном случае будут действовать все описанные выше правила.

Что будет с кредитом, если человек умер и нет наследства

Бывает, что умерший заемщик не имел ничего из имущества. В этом случае наследственное дело все равно открывают, но после его завершения преемники ничего не получат. Соответственно, не может идти и речи о переходе обязательств. Банк не вправе предъявлять какие-либо требования, взыскивать долги в судебном или ином порядке.

Еще один вариант развития событий — у покойного есть имущество, но никто не заявил о вступлении в наследство. Более того, родственники могут отказаться от получения активов или вообще воздержаться от обращения к нотариусу. На этот случай в ГК РФ тоже есть важное правило. Если в деле нет наследников, то имущество признают выморочным, оно отходит государству (федеральный, региональный или местный бюджет). Банк сможет получить возмещение по долгам, но только в пределах стоимости переданных активов.

Новый закон о штрафных санкциях по кредитам умерших

В постановлении Пленума ВС РФ № 9 сказано, что со дня открытия наследства банк не вправе начислять штрафные санкции за просрочку по кредиту. Это логично, ведь смерть заемщика нельзя назвать нарушением обязательств по договору. Но в нормативных актах аналогичное правило отсутствовало. Это постоянно приводило к спорам, когда банки пытались доначислить правопреемнику неустойку или штрафы.

Замена должника в исполнительном производстве и банкротстве

Стоит рассказать и о том, что происходит после вступления в наследство по долгам покойного заемщика. Кредитор потребует замены должника на правопреемника. Пристав сам не вправе принимать такое решение, поэтому вопрос будет рассмотрен судом. Далее, на основании судебного акта, специалист ФССП выносит свое постановление. В нем будут указаны сведения о новом должнике. Исполнительные действия будут вестись по общим правилам, но с соблюдением ограничения по сумме взыскания — не более стоимости унаследованного имущества.

Наследник, получивший долги умершего родственника, в отдельных случаях может списать их часть через банкротство. Все общие основания закона № 127-ФЗ для освобождения от требований кредиторов распространяются и на правопреемников. Банк вероятно будет рассчитывать на возврат денег, если у должника есть имущество для реализации. После завершения банкротства взыскание списанной задолженности недопустимо.

 

Статьи по теме