Что такое досудебное взыскание долгов МФО, и в какой момент на должника подают в суд

Досудебное взыскание долгов в МФО начинается сразу после того, как клиент допускает просрочку, и образуется задолженность по займу. На стартовом этапе компания еще не обращается в суд, но уже предпринимает комплекс мер, направленных на решение ситуации с просрочкой. Процесс регулируется внутренними регламентами микрофинансовой организации, а также требованиями законодательства — в том числе, законом № 230-ФЗ, который хоть и именуется в народе «законом о коллекторах», но распространяется на взыскателей в принципе — и на банки с МФО в том числе.

Что включает в себя досудебная работа с клиентом-штрафником

Когда микрозаем только перешел в категорию просроченных, МФО передает информацию специалистам собственного отдела досудебного урегулирования, который начинает коммуникацию с клиентом. Задача стоит не напугать, а решить вопрос мирно, предложив варианты погашения, ведь в МФО тоже не в восторге от тягомотных судебных разбирательств — организации нужно вернуть выданные человеку деньги с процентами и прочими начислениями согласно договору займа.

На практике этот этап включает стандартные действия, которые применяют все компании, ссужающие население заемными средствами под проценты:

• звонки и сообщения с напоминанием о необходимости внести платеж;
• формирование и направление клиенту претензий от организации и официальных письменных требований погасить долг;
• предложение реструктуризации или продления срока пользования деньгами, если условия и закон допускают такую возможность.

Как правило, процедура и сроки урегулирования вопроса с просрочкой определяются внутренней политикой микрофинансовой организации, но в среднем досудебный этап длится от нескольких недель до трех-шести месяцев. Если клиент выходит на связь и демонстрирует готовность обсуждать варианты, крайние меры, вроде продажи договора коллекторам или передачи дела в судебную плоскость, не применяются. Если же диалога нет, клиент переходит в категорию злостных заемщиков, и МФО ничего не остается, кроме как отстаивать свои права всеми доступными способами.

Как проходит взаимодействие МФО с должником

На любой стадии взыскания (и досудебная не исключение) МФО действует строго в рамках закона — разрешенные меры аналогичны тем, что могут применять в своей работе коллекторы: не допустимы частые и ночные звонки, угрозы, вмешательство в частную жизнь и разглашение информации о долге третьим лицам.

В отличие от коллекторских агентств, которые могут позволить себе сделать должнику небольшую скидку на размер неустоек, МФО редко когда предлагают клиенту подобные условия. Да, можно запросить кредитные каникулы, но отсрочка не отменяет начисление процентов, а значит, долг вырастет. Бесконечно накручивать проценты кредиторы не имеют права, но начисления могут составлять до 130% от основного долга.

Отдельный путь истребования долга — делегирование взыскания сторонним компаниям (тем же коллекторам). На досудебном этапе заключается договор агентирования, и коллекторское бюро начинает работу с неплательщиком, но долг взыскивается в пользу МФО.

Когда МФО передает дело в суд

Если клиент не реагирует на уведомления, не соглашается на урегулирование проблемы с задолженностью или нарушает достигнутые договоренности, компания фиксирует невозможность мирного решения. Исходов здесь два: продажа долга по договору цессии или передача материалов в юридический отдел, который готовит заявление на судебный приказ.

Исковое заявление в отношении долга по микрозайму тоже может быть подано, но сначала прибегают к более легкому варианту развития событий, поскольку приказное производство проходит в упрощенном порядке, а должники не всегда отслеживают судебную корреспонденцию, а значит, не подают возражений. Если же приказ все же отменяется, в суд общей юрисдикции будет подан иск.

Обычно дело передается в суд в одном из следующих случаев:

1. Задолженность по займу достигла предельного порога, допустимого внутренними регламентами МФО.
2. Отсутствуют связь с должником и подтверждение его намерений урегулировать долг.
3. Истекает срок исковой давности по взысканию микрозайма, и кредитор не желает его упустить.
4. В реакции клиента кредитор усматривает признаки умышленного уклонения от возврата денег.

Взыскание через районный суд — процесс достаточно длительный и затратный, поэтому МФО действительно заинтересованы в завершении вопроса до обращения в инстанции. В судебном порядке сумма долга к уплате может увеличиться за счет госпошлины и исполнительского сбора, когда дело дойдет до приставов. Поэтому, если есть возможность договориться, досудебный этап всегда выгоднее для обеих сторон.

Что делать должнику, и как избежать ухудшения ситуации

Главная ошибка любого неплательщика — игнорирование звонков и писем. Если взаимодействие со специалистами отдела взыскания вызывает дискомфорт, можно запросить общение только в письменном формате. Это позволит фиксировать договоренности, избежать недопонимания и снизить уровень стресса.

Также должнику важно трезво оценивать свои финансовые возможности. Если вообще нет средств для полной оплаты, правильнее сразу обозначить это кредитору. Иногда МФО идет навстречу и предлагает посильные варианты расчетов, особенно если клиент ранее не допускал длительных просрочек. Здесь важно принять превентивные меры до того, как наступит фактическое нарушение срока возврата денег.

• Пролонгация микрозайма — способ для тех, чьи трудности с деньгами носят краткосрочный характер. Небольшое продление не ухудшит кредитную историю и поможет рассчитаться.
• Реструктуризация — это добрая воля кредитора. Он вправе одобрить пересмотр условий договора займа, как вправе и отказать.
• Кредитные каникулы доступны по всем видам кредитов и микрозаймов, но только тем заемщикам, которые соответствуют критериям законов № 353-ФЗ (в общем случае) и № 377-ФЗ (участники СВО и члены их семей).

Ключевой минус всех трех способов — в период отсрочки или продления проценты продолжат начисляться, увеличивая общую сумму к уплате. Что касается рефинансирования, то здесь заемщик столкнется сразу с несколькими трудностями. Во-первых, за перекредитованием, вероятнее всего, придется обращаться в стороннюю финансовую организацию. А во-вторых, в силу специфики микрозаймов банки не берутся рефинансировать один или два-три займа. Как правило, редкий банк вообще одобряет включение займов в число ссуд, которые покроет перекредитование, и к этому нужно быть готовым. Но, в любом случае, на досудебном этапе взыскания стоит попробовать договориться с МФО и не доводить дело до суда.

Досудебное взыскание и перспектива списать долги перед МФО

Когда задолженности становятся неподъемными, и досудебное урегулирование не приносит результата, должнику стоит рассмотреть процедуру банкротства физических лиц. Она позволяет списать долги полностью и законно, остановить рост денежных обязательств, защитить от давления кредиторов и приостановить исполнительные производства.

Банкротство — это палочка-выручалочка для людей, которые утратили возможность платить своим взыскателям даже минимальные суммы. К тому же процедура допускает полное списание микрозаймов и кредитов, помимо прочих задолженностей. Если и перед вами встает вопрос заплатить долги или же закрыть базовые потребности свои и близких, не откладывайте. Положение само себя не исправит.

Статьи по теме