Действия кредитора при банкротстве должника-физлица

Непосредственные контакты должников и кредиторов при признании несостоятельности сводятся к минимуму. Любые притязания в форме звонков и СМС со стороны банков, МФО и коллекторов становятся незаконными. В процедуре предусмотрена должность финансового управляющего — все вопросы решаются через него. Действия кредитора при банкротстве должника (физического лица) направлены на возврат задолженности: взыскатель включается в реестр, пользуется правом голоса на собраниях, следит за действиями финансового управляющего, инициирует оспаривание сделок банкрота и так далее.

По степени вовлеченности кредиторов можно разделить на две условные группы: одна участвует в деле лишь формально, другая — всей душой и сердцем, как говорится. Если должник, как это часто бывает, вступает в процедуру без имущества, денег и без «интересных» сделок в анамнезе, то процесс, скорее всего, пройдет скучно и довольно быстро. Другой разговор, когда кредиторам есть чем поживиться — в таких процессах возможны горячие споры, затягивание процедуры и признание прошлых договоров купли-продажи недействительными.

Права и обязанности взыскателей в банкротстве физических лиц

В первую очередь изложим полномочия кредиторов:

1. Право на инициирование процедуры признания несостоятельности. Если сумма задолженности достигает 500 тысяч рублей, а просрочка по обязательствам длится более 90 дней, кредитор вправе обратиться с заявлением в арбитражный суд и начать процесс, поскольку появятся законные основания для рассмотрения дела о несостоятельности. Но такой сценарий достаточно редок — в более чем 96% случаев должники сами обращаются в арбитражные суды ⁽¹⁾.
2. Право на включение в процесс. Кредитор, узнавший о банкротстве своего должника, имеет право подать заявление об установлении размера требований в тот же арбитражный суд и включиться в процедуру. Если судья признает эти требования обоснованными, он принимает заявление, а кредитор становится участником дела.
3. Право на участие в собраниях и голосование. Кредиторами решаются важные вопросы: утверждение плана реструктуризации долгов, принятие мирового соглашения, снятие кандидатуры финансового управляющего и замена его на другого специалиста, определение порядка продажи имущества и так далее. Решения принимаются большинством голосов.
4. Право на инициативу при разработке плана реструктуризации. Кредитор может как предложить свой план, так и внести поправки в разрабатываемый документ, или же возразить против определенных пунктов.
5. Право на инициирование признания договоров по отчуждению имущества недействительными. Кредитор не может сам оспорить какую-то сделку должника, если она покажется ему подозрительной, но это может сделать финансовый управляющий. Суд встанет на его сторону при наличии достаточных оснований. Например, если банкрот продал автомобиль по цене ниже рыночной, или же сторонами договора выступали два близких родственника — это еще не повод для оспаривания. Но когда сделка заключается должником, который к тому же не закрывает задолженность с полученной выручки (или же если выручки и вовсе нет — в случае дарения, к примеру), то это уже весомый повод оспорить сделку, поскольку таким путем ликвидное имущество попытались «вывести из игры». Подобные споры могут дойти и до окружного суда, и даже до Верховного.
6. Право на получение возмещений по долгам за счет конкурсной массы. Финансовый управляющий обязан контролировать поступления должника и включать деньги в конкурсную массу, равно как и средства, вырученные от продажи имущества. Далее часть идет на погашение судебных расходов, часть на вознаграждение финуправляющему, часть на удовлетворение требований кредиторов. Сначала погашаются долги первой и второй очереди, потом — третьей.
7. Право на обжалование действий финансового управляющего и должника. Кредитор может обратиться в суд на всех стадиях реализации имущества или реструктуризации долгов, чтобы обжаловать те действия участников дела, которые несут в себе ущерб стороне взыскателей.

Стандартно в реестре может присутствовать три очереди кредиторов. В первую включаются взыскатели компенсаций и алиментов, во вторую — бывшие работники должника-ИП, не получившие свою зарплату, в третью — все остальные кредиторы. Также некоторые лица могут попасть в реестр вне очереди: например, покупатели имущества должника, которое было возвращено в конкурсную массу в результате оспаривания сделки.

Существует еще отдельная «каста» — залоговые кредиторы. Это преимущественно банки, которые выдавали банкроту не выплаченные к моменту начала процедуры автокредиты и ипотеки. Залоговый кредитор вправе требовать определенной цены на имущество под обременением, также ему причитается 80% от вырученных средств за объект залога.

Далее перейдем к обязательным действиям взыскателей. Здесь начинается самое интересное, потому что особых обязательств после включения в реестр требований у кредиторов нет. Скажем больше: взыскатель даже не обязан включаться в реестр. Представим, что у безработного неимущего банкрота набралось долгов на 3 миллиона, среди которых непогашенный микрозаем в 10 тысяч рублей. Смысл делать какие-то телодвижения, если доля задолженности 1/300? Даже если представить, что банкрот получил по наследству старую битую иномарку, которую потом продали тысяч за 300, то с этих денег после погашения расходов на торги и выплаты 7% управляющему МФО по результатам процедуры не получит и тысячи рублей. Курам на смех, как говорится.

Таким образом, если у должника нет имущества для реализации, особого интереса к процедуре никто проявлять не будет. А заставлять кредиторов участвовать в процессе не будет ни судья, ни финуправляющий — это дело добровольное. К тому же даже незаявленные долги подлежат списанию, если закон позволяет от них избавиться. После завершения судебного банкротства доселе равнодушные кредиторы не смогут внезапно выйти из сумрака и потребовать расчета по долгам, списанным определением арбитражного суда.

Чего банкроту ждать от кредиторов

Поскольку кредиторы выступают заинтересованными лицами, они могут осуществлять ряд неприятных для должника действий и мероприятий, как только вступит в силу решение арбитражного суда о введении реализации имущества. Винить их в этом нельзя: во-первых, полномочия предоставляются законом, а во-вторых, взыскатели заинтересованы в том, чтобы хотя бы частично вернуть свои деньги и возместить убытки.

В процессе реализации имущества кредиторам доступны следующие опции:

• Искать скрытое имущество должника. Например, деньги в заграничных банках, недвижимость в европейских странах и так далее. Разумеется, такие действия производятся, если есть основания предполагать вывод активов. Например, со счетов должника-ИП, который часто ездил по делам в Испанию, загадочным образом пропало 70 млн рублей. Позже, в процедуре банкротства, эти обстоятельства наверняка наведут на мысль, что банкрот мог купить что-то вроде квартиры в центре Мадрида.
• Оспаривать подозрительные сделки: договоры купли-продажи с сомнительными условиями, дарение имущества другим людям и так далее.
• Ходатайствовать о переходе к другой стадии банкротства. Допустим, судья ввел реструктуризацию долгов в отношении банкрота, работающего на полставки курьером. Понятно, что достаточных доходов у человека нет. Зато есть 50% доли во владении дачей. В этом случае кредиторы могут настаивать на утверждении следующей процедуры — реализации имущества.
• Требовать замены финансового управляющего, если поведение назначенного судом специалиста будет вызывать вопросы. Допустим, банкрот ранее совершал подозрительные сделки, но финуправляющий не занимается их проверкой и не собирается оспаривать.
• Обжаловать решения суда, которые, по мнению кредитора, противоречат интересам участников дела. Например, суд первой инстанции вынес решение выделить из конкурсной массы средства на аренду жилья должнику. Несогласные лица попытаются доказать, что на самом деле банкроту есть, где жить, и будут добиваться отмены этого акта в вышестоящей инстанции.
• Требовать ввести временные ограничительные меры вроде запрета на выезд за границу. Впрочем, для этого нужны весомые основания при подозрении, что банкрот может скрыться в другой стране.

Возможные действия кредиторов по окончании банкротства должника

Некоторые кредиторы (коллекторские агентства, микрофинансовые организации и банки), часто имеющие дело с должниками, всячески пытаются не допустить освобождения клиента от долгов, и в ход порой идут все мыслимые и немыслимые идеи.

Предлагаем несколько тематических судебных решений, демонстрирующих поведение взыскателей и позицию служителей Фемиды в подобных ситуациях. Условия и порядок признания гражданина банкротом предусматривают, что даже после завершения дела кредиторы имеют право на повторное возбуждение процедуры по нормам ст. 213.29 № 127-ФЗ. Для этого им нужно добиться пересмотра определения арбитражного суда об окончании процесса признания финансовой несостоятельности.

В первом деле женщина благополучно прошла процедуру реализации имущества и была освобождена от долгов, с чем не согласился один из кредиторов — индивидуальный предприниматель, к которому по цессии перешло кредитное обязательство должницы ⁽²⁾. В апелляционной жалобе он просил не применять списание задолженностей, утверждая, что в 2013 году, обращаясь за кредитом, женщина обманула изначального кредитора — ПАО «МКБ» — подложными справками с места работы и о доходах.

Также, как указал кредитор, неизвестно, какими деньгами была оплачена процедура и услуги юристов, ведь на момент рассмотрения дела женщина официально не работала и никак не объяснила, почему она не искала себе место трудоустройства.

В другом деле в окружной суд обратился представитель налоговой службы, требуя пересмотра банкротного дела по вновь открывшимся обстоятельствам ⁽³⁾. Истец сослался на то, что должник якобы скрывал от суда и от финуправляющего свое дорогостоящее имущество: квартиру в доме для сезонного проживания, причем ни много ни мало — в Болгарии. Жилье было продано уже после завершения процедуры признания несостоятельности супругом банкрота.

Особую пикантность делу придавало то обстоятельство, что квартира юридически являлась апартаментом, а значит не относилась к жилому фонду и не могла обладать имущественным иммунитетом, который распространяется на единственное жилье. Однако арбитражный суд все равно применил положения ст. 446 ГПК РФ к болгарской квартире. Заморские «квадраты» так и не были проданы в счет погашения требований кредиторов.

По окончании банкротства спор прошел несколько этапов:

1. Судья первой инстанции лаконично сослался на то, что приведенные истцом обстоятельства (статус апартаментов) не являются новыми в рассматриваемой ситуации, и отказал в удовлетворении требований.
2. Апелляция не нашла противоречий и нестыковок в выводах арбитражного суда и полностью с ним согласилась.
3. Окружной суд проявил солидарность с коллегами. В своем постановлении он указал, что аргументы заявителя не опровергают выводов, сделанных ранее — они лишь выражают несогласие с оценкой доказательной базы и фактов, выявленных в деле о банкротстве.

Но не только индивидуальные предприниматели и представители федерального бюджета выступают против освобождения от долгов. Финансовые организации — банки и МФО — тоже нередко пытаются после завершения процедуры банкротства добиться отмены освобождения человека от долгов. Они ссылаются на то, что финансовый управляющий якобы не до конца проделал свою работу:

• не выяснил, куда тратились кредитные средства;
• не изучил, с какими документами должнику выдавали ссуды, не были ли справки подложными (спойлер: это задача не финуправляющего, а кредитора, поскольку анализ предоставляемых в заявке сведений и оценка рисков — задача банков и МФО);
• не проверил наличие скрытой собственности;
• не проанализировал имущественное положение супруга должника, на которого могло бы быть оформлено общее имущество.

Действия кредиторов после завершения процедуры признания несостоятельности должника обычно заключаются в подаче жалоб, но добиться успеха им часто мешает отсутствие должной доказательной базы и голословные обвинения, не подтвержденные серьезными фактами.

При наличии долгов бояться кредиторов уже поздно — необходимо действовать. Урегулирование спора с взыскателями по ГК РФ даст лишь временную передышку или поможет максимум слегка уменьшить сумму задолженности. Единственное, что действительно избавит от финансовых проблем — это процедура признания банкротства по закону № 127-ФЗ.

Статьи по теме