Оформляем кредит грамотно: что нужно учесть

Необходимость использовать заемные денежные средства при нехватке собственных — это не конец света. Кредит во многих случаях может стать вашим союзником и работать как эффективный финансовый инструмент. Но для этого нужно разобраться во всех параметрах и оформить договор с умом. На что стоит брать деньги в банке, как выбрать тип кредитования и какие документы нужны для оформления кредита, разберем в этой статье.

Это база: что нужно знать при оформлении кредита

Занимать у банка — значит, брать на себя большую ответственность, и зачастую — на длительный срок. Так почему же некоторые могут неделями выбирать на маркетплейсе новую обувь, а кредиты бездумно оформляют в первом попавшемся по дороге офисе?

Такая легкомысленность может привести к высоким переплатам, проблемам с погашением, к просрочкам, штрафам и плохой кредитной истории в итоге. Отсюда и рождается мнение, что кредиты — зло, и обходить их нужно по большой дуге. Но такой подход напрочь лишен объективности.

К оформлению кредита нужно готовиться. Перво-наперво важно определиться с целью получения заемных средств — от этого зависит тот тип финансового продукта, который будет вам более выгоден.

1. Для начала рассчитайте свои силы: сколько вы готовы платить ежемесячно. И не только максимальную сумму, но и минимальную — если, например, доход снизится.
2. Выберите кредитную программу. Она зависит от конкретной цели: для крупных покупок вроде жилья, строительства или машины смотрим ипотеку или автокредит; бытовую технику или мебель оформляем через POS или потребительский кредит; много небольших трат выгоднее делать с кредитки.

   Для крупных покупок банки предлагают специальные программы. В этом случае понадобится большее количество документов для получения кредита, однако ставки и условия будут гораздо выгоднее.

3. Далее изучаем условия разных банков. Чаще всего более выгодные программы предлагают крупные финансовые организации, но и у менее именитых банков периодически встречаются стоящие предложения. В первую очередь обращать внимание нужно на ставки и дополнительные условия. Рекламные объявления тут не помощники — вся суть содержится в описании тарифных планов.
4. Готовим необходимые документы. Здесь можно руководствоваться «золотым» правилом — чем больше бумаг вы предоставите, тем больше шансов получить необходимый лимит на оптимальных условиях. Разумеется, не нужно нести все подряд — выясните, какой перечень требует ваш банк, и подготовьте полный пакет документов.
5. Хотя сейчас практически любой банк позволяет подать заявку в режиме онлайн, обращаться лучше лично в офис. Это поможет выбрать подходящий вариант кредита и договориться с менеджером, плюс вы сразу сможете выяснить все спорные моменты.
6. Перед подписанием договора уточните способ получения денег: наличными или на карту (за выпуск и операции по которой придется заплатить).
7. Внимательно изучайте договор. И не только первые страницы, на которых банк собрал основную информацию, но весь текст полностью. Только если все условия вам ясны, и они совпадают с вашими возможностями, документ можно подписывать.

Если вам сложно самостоятельно вникнуть в финансовые термины и понятия, попросите близких, хорошо разбирающихся в вопросах кредитования, пройти все этапы оформления с вами. В этом нет ничего зазорного, ведь даже небольшая ошибка может впоследствии привести к переплатам и штрафам. Обращение к кредитному юристу также поможет избежать неприятностей, но это удовольствие для тех, кто готов заплатить за услуги специалиста.

Как правильно подготовиться к кредиту

Банки делают все, чтобы получение заемных средств было для вас максимально легким процессом. Оформить большинство кредитов можно, не выходя из дома: заявка подается онлайн (достаточно только паспорта), документы подписываются через СМС, а деньги банк переводит на дебетовую карту клиента. Быстро, просто, ненапряжно.

Но увы, это удобство работает против вас:

• Во-первых, простота процесса оформления создает иллюзию, что кредит — это что-то несерьезное. И можно позволить себе с его помощью любую ерунду. Однако обращаться к средствам банка следует только для оплаты действительно важных вещей и только в рамках своих финансовых возможностей.
• Во-вторых, такая ускоренная процедура лишает выбора. У каждого банка есть целая линейка финансовых продуктов, и нецелевой онлайн-кредит, требования по которому минимальны, — далеко не самый выгодный из них.
• В-третьих, получив одобрение, не каждый вникает в нюансы кредита. Договор приходит на почту, читать его неохота, а уж вчитываться — тем более. Нередко подписант быстро пролистывает документ и соглашается со всеми условиями, не задумываясь, как это может отразиться в будущем.

Брать кредит или не брать

Кредит оформляется не просто так. Перед заемными деньгами стоит задача оплатить покупку, которую не потянешь своими силами. В таких ситуациях вариантов три:

1. отказаться от приобретения;
2. копить, несколько месяцев или лет откладывая с зарплаты;
3. купить в кредит, а после точно так же с зарплаты рассчитываться понемногу с банком.

На первый взгляд, отсутствие необходимости платить банку проценты делает выгодным именно второй вариант. Но с учетом инфляции и роста цен к тому моменту, когда вы накопите, желанное приобретение может существенно подорожать. Нельзя переоценить важность осознанного подхода — необходимо предварительно взвесить все pro et contra («за» и «против»).

Цели, которые для кредита не подходят:

• дорогой автомобиль, который в дальнейшем будет финансово затруднительно содержать;
• празднование свадеб, юбилеев — знаменательный день пройдет, а долги останутся;
• предметы роскоши и статуса;
• платное обучение, которое вы не планируете монетизировать сразу же после окончания;
• любые вещи, срок службы и использования которых меньше, чем срок кредита.

Если ваша цель совпадает с одной из перечисленных, от использования заемных средств лучше отказаться или хотя бы снизить сумму затрат: например, 50% стоимости накопить самостоятельно, а остальное добавить деньгами банка.

Другой вопрос, будет ли приобретение на заемные деньги актуально через год, три, пять? Отрицательный ответ поможет отсеять импульсивные желания. Если покупка порадует вас 5 минут, а платить за нее придется 5 лет, такое решение трудно назвать разумным.

Финансовые возможности

Цель определили, теперь стоит рассчитать свои ресурсы. Кредит оформляется надолго, и все это время вы должны быть способны и закрывать собственные бытовые нужды, и регулярно платить банку.

Оценить свои финансовые возможности помогут два инструмента:

1. Финансовая нагрузка.
2. Кредитный рейтинг.

Рассчитать финансовую нагрузку несложно. Проанализируйте существующие обязательные траты и добавьте к ним примерную сумму платежа по будущему кредиту. Можно воспользоваться онлайн-калькулятором, их немало, в том числе на популярных профильных агрегаторах ⁽¹⁾. Ваша задача: определить, какую долю полученное число занимает в ваших доходах. Адекватным показателем считается 30% обязательных платежей в вашем бюджете. С высокой нагрузкой одобрение вы получите у ограниченного круга финансовых организаций, а значит, выбора по условиям будет меньше.

Кредитный рейтинг самостоятельно не рассчитать. Это число учитывает качество кредитной истории. Заказав отчет из БКИ, можно примерно прикинуть свои шансы на одобрение заявки на кредит, поскольку с низким рейтингом они тоже невелики.

Какой кредит выбрать

Практически все банки предлагают разные кредитные продукты. Как правило, чем сложнее процесс оформления, тем схемы кредитования выгоднее, и наоборот.

Проще всего оформить нецелевой потребительский кредит (его еще по старинке называют «кредит наличными»). Он позволяет получить определенную сумму денежных средств, распорядиться которыми вы можете на свое усмотрение. Что нужно, чтобы взять кредит этого типа: удостоверение личности и дополнительный документ из списка банка (обычно СНИЛС или водительские права).

Потребительский кредит оформляется в отделении банка или онлайн; для заявки заполняется стандартная анкета с паспортными данными, сведениями о работе и доходе, об адресах прописки и проживания.

Политика банка по таким кредитам также самая мягкая из возможных. Решение принимается на основании скорингового балла, то есть путем автоматической проверки данных и кредитной истории потенциального заемщика. Однако это достаточно дорогой кредит — ставки по нему высоки (выше разве что по кредиткам).

Если деньги нужны на конкретную покупку, например, на бытовую технику, стоит обратить внимание на так называемое POS-кредитование. Деньги за товар перечисляются напрямую банком, на руки вы ничего не получаете. Оформляются такие кредиты, как правило, в самой точке продаж: в магазине или на сайте.

Пакет документов здесь тоже минимален и идентичен потребительскому кредиту. Решение принимается быстро, при одобрении забрать товар можно будет сразу. Но и ставки также достаточно высоки. Однако ряд магазинов часто делает специальные предложения, позволяющие снизить процент или даже оформить рассрочку.

Другой альтернативой для небольших покупок могут стать кредитные карты. Это тоже достаточно доступный продукт и с точки зрения минимальных требований к заемщику, и по проценту одобрения. У большинства кредиток есть льготный период, позволяющий погашать задолженность без процентов.

Ставки по кредитным картам также высокие, а за снятие денег придется заплатить комиссию. При использовании беспроцентного периода важно разобраться в механике его работы, чтобы соблюсти все условия и не получить сюрприз в виде штрафов.

Для крупных целевых трат — покупки автомобиля, жилья и недвижимости — правильнее использовать ипотеку или автокредит. Эти программы требуют предоставления большого пакета документов: помимо упомянутых ранее, понадобится подтвердить доход и официальное место работы. На приобретаемой собственности будет лежать обременение в виде залога вплоть до полной выплаты долга.

Решение по целевым кредитам принимается дольше: до нескольких недель в случае ипотеки. Но зато процентные ставки по таким программам гораздо ниже нецелевых займов, что очень важно с учетом суммы предоставляемых средств и длительности выплат.

Все перечисленное — необходимый уровень того, что нужно знать при оформлении кредита. Обойтись только общей информацией о ставках и размере платежей — значит, подвергнуть себя риску попасть в затруднительную ситуацию, выйти на просрочку и значительно увеличить переплату.

Перед тем как подавать заявку, почитайте отзывы о банке и его политике работы со своими клиентами. Так вы сможете понять, какие ошибки чаще всего совершают другие заемщики, и избежать их.

Какие документы нужны для оформления кредита

Стандартно понадобится паспорт — без него кредит не оформить. Кроме того, большинство банков запрашивают второй, дополнительный, документ. Этого будет достаточно для оформления кредитной карты или потребительского кредита в магазине.

Если же требуется немаленькая сумма, придется подтвердить свою платежеспособность, приложив:

• справку о доходах;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Также можно предоставить и документы, подтверждающие дополнительный доход: договор подряда или услуг, выписку из приложения «Мой Налог» в случае самозанятости. Это может быть особенно важно, если сумму необходимо получить крупную.

Для кредитов с залогом также потребуются дополнительные документы:

• Согласие супруга в случае, если залоговое имущество было приобретено в браке. Документ должен быть заверен нотариально.
• Подтверждение права собственности (договор купли-продажи, свидетельство о регистрации недвижимости или выписка из ЕГРН).
• Акт об оценке, подтверждающий стоимость объекта.

Это минимальный набор документов — банк может запросить и другие. Для снижения ставки по кредиту также можно обратиться в банк с поручителем, который обязуется выполнять обязательства за вас в случае непредвиденных ситуаций. Поручитель должен предоставить тот же пакет документов, что и заемщик: удостоверение личности и подтверждение дохода.

Этап оформления заявки на кредит

На сегодняшний день технологии развиты достаточно, чтобы финансовые организации могли полностью исключить человеческий фактор из процесса первичного принятия решения при выдаче кредита. Поэтому попытки обмануть банк или смошенничать приведут в лучшем случае к отказу.

К общению с менеджером подготовиться все же стоит. Какие вопросы задают при оформлении и присутствуют в анкете-заявке:

1. В первую очередь, о вас: основная информация, адреса, контактные данные.
2. Состав вашей семьи: есть ли у вас супруг(а) и иждивенцы. На иждивении могут быть не только дети, но и взрослые члены семьи, которых вы обеспечиваете.
3. О работе: местонахождение, сфера деятельности и номера телефонов компании. Потребуется указать и должность, на которой вы трудитесь.
4. О доходе. Заранее подготовьте данные о всех источниках дохода, в том числе о дополнительных. Если есть возможность включить их в расчет финансовой нагрузки, это будет вам только на руку.
5. О расходах (о финансовой нагрузке). Возможны вопросы о том, какие суммы и куда вы тратите регулярно.
6. Вас могут спросить и о том, что «лежит» вне финансов: например, об образовании, хобби. Это связано со статистикой и рисками. Если у вас опасное или дорогостоящее увлечение, вы можете оказаться нежелательным заемщиком, и вам откажут. В то же время и замалчивать такое не стоит.

На один вопрос придется ответить и самому себе. Как правильно взять кредит в банке? Правильный ответ: осознанно, подойдя к делу «с чувством, с толком, с расстановкой». Не идите на поводу у своих желаний, оформляйте договор только в том случае, если траты будут оправданы, а вещи, которые вы купите на заемные деньги, прослужат вам долгие годы.

Если же вы уже находитесь в затруднительной финансовой ситуации и ищете способ выбраться из назревающей долговой ямы, подписание очередного кредитного договора только ухудшит положение.

Статьи по теме