Банкротство или реструктуризация: есть ли разница для должника

Возникновение долгов (даже в перспективе) вынуждает искать варианты решения финансовой проблемы. Их много, но все они сводятся к двум банальным исходам: платить или не платить. В сложной ситуации первое возможно на облегченных условиях — это и есть реструктуризация задолженностей. А вот законно не вносить платежи реально только после успешного прохождения банкротства физлиц.

Но и в ходе банкротного дела тоже могут утвердить план реструктуризации, предполагающий не списание долгов, а их погашение. Условия для этого определены законом и судебной практикой. Мы расскажем простыми словами, чем отличается реструктуризация от банкротства, и в каких ситуациях какая процедура уместнее, а главное, выгоднее.

Разница между реструктуризацией и банкротством

Реструктуризация существует в двух ипостасях: банковская и в рамках признания финансовой несостоятельности. Но банковской процедуру мы назовем условно, поскольку реструктурировать можно не только кредиты, но и микрозаймы, и долги по ЖКХ. Ключевая особенность: при согласовании такой реструктуризации меняются условия, на которых производятся выплаты по конкретному обязательству.

Например, в сфере кредитования реструктуризация направлена на изменение условий действующего договора. Эти вопросы заемщик решает через банк, в котором он взял кредит. Практически у всех банков есть программы реструктуризации, и клиенты могут воспользоваться ими в сложной жизненной ситуации. Так, в Сбербанке список требуемых документов-оснований весьма приличный ⁽¹⁾, но причину изменения графика выплат необходимо подтверждать.

Пока действует кредитный договор, заемщик сам решает, нужна ли ему реструктуризация. Зачастую есть и альтернативные варианты решения проблемы с выплатами (помощь родных и т.п.). К тому же, реструктурировав кредит, заемщик может существенно переплатить за счет дополнительных процентов. Зато платежи станут комфортнее, и по факту такой подход может даже оказаться выгоднее.

Итак, суть реструктуризации через банк заключается в изменении условий одного-единственного конкретного договора. Это может быть:

1. Увеличение срока действия договора: сумма ежемесячных платежей будет уменьшена, но полная стоимость кредита станет больше.
2. Отсрочка на льготный период: на согласованное время заемщик будет освобожден от платежей, но их перенесут на конец графика, и переплата тоже увеличится.

Нельзя сказать, что реструктуризация является обманом или уловкой со стороны банка. Многим заемщикам действительно поможет выправить положение небольшая отсрочка или уменьшение платежа «здесь и сейчас», пусть и с увеличением общей переплаты.

Банкротство принято считать процедурой, которую проходят, чтобы списать долги. На самом деле все сложнее. Закон трактует банкротство, как признанную неспособность исполнять взятые на себя денежные обязательства, а подтверждается это состояние решением суда или МФЦ.

Списание долгов после окончания реализации имущества — это только один из вариантов прохождения процедуры. Второй — реструктуризация задолженностей, регламентированная законом № 127-ФЗ. Ее особенности и последствия существенно отличаются от изменения условий кредитных договоров по программам банков. На основании плана реструктуризации придется постепенно выплачивать все задолженности, заявленные кредиторами в банкротстве.

Особенности реструктуризации долгов при банкротстве

У банкрота могут быть не только кредитные, но и иные обязательства. И все они будут учтены в плане реструктуризации, который рассматривает арбитражный суд. В этом заключается одно из отличий от программ банков, где речь идет только о конкретном кредитном договоре. У кредиторов, заявивших требования в банкротный реестр, в этом случае равные права (в отличие от распределения выручки от реализации имущества, где включаются правила очередности).

Другие отличия банкротной реструктуризации от той, что оформляется в банке, заключаются в следующем:

• В рамках дела о банкротстве окончательное решение принимает арбитражный суд.
• Законом № 127-ФЗ и постановлением Пленума ВС РФ № 45 определены условия, при которых банкроту могут реструктурировать, а не списать долги.
• Заемщик добровольно принимает решение согласиться на предложение банка, тогда как план реструктуризации в банкротном деле могут утвердить и без согласия должника — и его придется исполнять.
• Технический нюанс: реструктуризация с банком предусматривает подписание соглашения об изменении условий договора, а не утверждение плана.
• Срок действия плана реструктуризации в банкротстве составляет до 5 лет, что не связано с продолжительностью кредитных договоров.

Это только главные отличия, но на практике их намного больше. Не будет ошибкой сказать, что реструктуризации кредитного договора и в банкротстве являются совершенно разными процедурами. Общим будет только последствие: изменение порядка и условия выплаты задолженности.

Стоит сразу сказать, что большинство граждан подает на банкротство именно с целью списания долгов. И чаще всего они соответствуют главному условию для этого: отсутствие доходов, которые позволят возобновить выплаты кредиторам. Все это наглядно видно по официальной статистике, которую регулярно публикуют на «Федресурсе».

Для примера приведем данные за первые девять месяцев 2024 года ⁽²⁾:

Согласитесь, разница впечатляющая. Даже в 36 029 случаях, где суд перешел к процедуре реструктуризации, только 857 из них привели к утверждению плана. Остальные, вероятнее всего, сменились все той же реализацией имущества.

Во внесудебном банкротстве реструктуризация невозможна. В упрощенном деле решение принимают только по списанию долгов, заявленных самим гражданином. Но если у должника улучшится имущественное положение, в том числе, за счет появления более-менее высокого дохода, то кредиторы, узнав об этом, смогут требовать передачи дела в суд. А там и реструктуризация становится вполне возможной.

Кто становится инициатором реструктуризации

По действующему кредиту банк может сам предложить рассмотреть вариант с реструктуризацией, но окончательное решение именно за заемщиком — без его согласия реструктуризация кредитного договора невозможна.

В банкротном деле все иначе:

1. Должник, у которого нет доходов, или они не позволяют платить кредиторам, может сразу просить в заявлении о переходе к процедуре реализации.
2. Если суд ввел реструктуризацию, то проект плана могут предоставить кредиторы, сам должник или финансовый управляющий (ст. 213.12 закона о банкротстве).
3. При подготовке двух и более проектов управляющий передает их собранию кредиторов на рассмотрение.
4. Если же, наоборот, не поступил ни один проект плана, финансовый управляющий подает в суд ходатайство о переходе к реализации активов.

Скорее всего, должник не будет ничего предпринимать, ведь ему выгоднее освобождение от обязательств, а не возобновление выплат кредиторам. Но тут не все зависит от него. В п. 31 вышеупомянутого постановления Пленума ВС РФ № 45 разъяснены ключевые условия, при которых суд может утвердить план.

Выплаты осуществляются из дохода должника. Помимо перечислений, предусмотренных для кредиторов, размер средств на содержание банкрота, с одной стороны, не может превышать 50 тысяч рублей, а с другой, при острой необходимости можно ходатайствовать об увеличении этой суммы (п. 5.1 ст. 213.11 № 127-ФЗ). Если это требование соблюсти невозможно, потому что денег не хватает, то проект плана реструктуризации признают заведомо экономически неисполнимым.

При банкротстве (после введения реализации имущества) работающий должник получает в свое распоряжение не менее прожиточного минимума — причем, не только для него самого, но и для своих иждивенцев. Соответственно, если в семье банкрота супруг не работает по уважительным причинам, и есть несовершеннолетний ребенок (например, когда у банкрота жена в декрете), то сумма на содержание составляет три прожиточных минимума.

Как и кто определяет условия реструктуризации

При реструктуризации через банк особых вариантов для изменения условий договора не будет. Заемщик выберет одну из предложенных схем, получит обновленный график и подпишет соглашение.

В законе о банкротстве, напротив, перечислены обязательные условия, без которых план не утвердят (ст. 213.14 № 127-ФЗ):

• порядок и срок погашения требований кредиторов (в пропорциональном соотношении);
• период, на который вводится реструктуризация — не более 5 лет;
• порядок уведомления должником об изменении своего имущественного положения в период действия плана;
• особенности преимущественного погашения требований кредиторов, чьи обязательства обеспечены залогом.

В документе можно описать порядок и сроки реализации имущества, находящегося в ипотечном залоге.

Может ли должник отказаться от реструктуризации в ходе банкротства

Если арбитраж ввел реструктуризацию, то план утвердят только с согласия потенциального банкрота — в письменном заявлении или устно на судебном заседании. Но, как указано в пунктах 30 и 31 все того же постановления № 45, в исключительных случаях отказ должника не будет иметь значения. Например, в следующих ситуациях:

1. Кредиторы могут доказать, что несогласие с планом стоит рассматривать, как злоупотребление правом.
2. Верховный суд РФ приводит пример злоупотребления: наличие высокой заработной платы, позволяющей выплачивать долги за счет будущих доходов.

Не является злоупотреблением отказ, если представленный проект документа является неисполнимым.

Последствия реструктуризации

После заключения соглашения с банком заемщик вносит деньги согласно обновленному графику платежей. Нарушение договора, т.е. возникновение просрочек, дает право банку начать взыскание (а это означает суд, приставов и коллекторов).

После утверждения плана реструктуризации в банкротстве должник обязан соблюдать все условия этого документа. В частности, если план предусматривает продажу части имущества, то отказаться от этого нельзя. При нарушении плана кредиторы могут обратиться в суд для его отмены, после чего начнется полноценная процедура реализации — торги.

Отдельно в банкротстве могут утвердить локальный план реструктуризации. Его участниками будут должник и один из кредиторов. Примерами можно назвать такие ситуации:

• Утверждение локального плана для должника-военнослужащего, по которому жилье в военной ипотеке официально выводят из-под реализации.
• Утверждение локального плана для заемщика по ипотеке, если ипотечный банк отказался подписать мировое соглашение — по закону условиями такого соглашения должнику сохраняют заложенное единственное жилье.

Что лучше: банкротство физического лица или реструктуризация

Подведем небольшой итог. Некорректно сравнивать реструктуризацию с банкротством и оценивать их на предмет плюсов и минусов. Договоренности с кредитором вообще не имеют отношения к банкротным делам, а процедуры реализации имущества и реструктуризации долгов различаются по своим целям и мероприятиям.

Если говорить о банкротстве, то должники, как правило, больше заинтересованы в освобождении от обязательств, чем в возобновлении выплат кредиторам. И в большинстве случаев именно так и происходит.

Когда доход позволяет погашать требования, нежелание должника платить суд может проигнорировать. Тогда придется соблюдать условия утвержденного плана. Недобросовестный отказ от исполнения обязательств, если такая возможность есть, может повлечь проблемы в будущем. Если по требованию кредиторов суд введет реализацию, строптивому банкроту могут даже отказать в списании долгов.

Статьи по теме