Можно ли оформить банкротство, если пока нет просрочек

Банкротство граждан в России регулируется главами Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». На фоне довольно непростой экономики и роста цен люди все чаще задаются вопросом, можно ли оформить банкротство, если нет просрочек, ведь финансовые трудности нередко начинаются задолго до момента, когда вносить платежи становится невозможно. Ответ однозначный: да, можно — если гражданин способен подтвердить суду признаки своей неплатежеспособности или недостаточности имущества для расчетов с кредиторами.

Когда можно признать себя банкротом без просрочек

В обществе устоялся миф, что подать документы на банкротство можно только при длительных задолженностях. Однако закон прямо указывает: гражданин может быть признан несостоятельным не только при наличии просрочек, но и в случае очевидной невозможности выполнять обязательства в ближайшем будущем. Это называется предбанкротное состояние — когда доходы уже не покрывают все ежемесячные платежи и траты.

Гражданину, еще не нарушавшему обязательства перед кредиторами, но понимающему, что фактически он — банкрот, достаточно обосновать суду, что совокупный долг превышает 500 тысяч рублей, а ежемесячный доход не позволяет обслуживать кредиты, коммуналку, обязательства по микрозаймам и прочие долги. Неважно, как именно человек получает зарплату — на карту или наличными, — но если большая часть получки уходит на выплаты МФО и банкам, гражданин имеет право подать заявление в арбитражный суд до появления первых просрочек.

Это не значит, что сразу после взятия кредита под высокий процент или с тяжелым графиком выплат надо срочно бежать в арбитраж с документами и заявлением о неподъемности кредитной ноши. С таким подходом можно нарваться на обвинения в преднамеренности, а это прямая дорога к отказу в списании долгов.

Суд рассматривает доказательства сложившегося положения: сведения о доходах, размеры обязательств, документы о семейных обстоятельствах и т.д. — после чего принимает решение о правомерности желания заявителя обанкротиться.

Условия для признания банкротом в суде

Чтобы признать себя банкротом, важно соответствовать ряду критериев, предусмотренных законодательством.

Основные условия для подачи заявления на банкротство физлица:

• крупные задолженности перед кредиторами;
• отсутствие возможности платить по кредитам и займам, не связанное с нежеланием рассчитываться по долгам;
• наличие документов, подтверждающих финансовое положение заявителя.

Пакет бумаг подается в арбитражный суд по месту прописки. Гражданин пишет заявление, где указывает все обстоятельства, имеющие отношение к делу, собирает в приложении доказательную базу и сообщает все сведения касательно своего материального положения. Например, если есть имущество в собственности, оно должно быть перечислено в заявлении.

После рассмотрения документов суд вводит одну из двух процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Первая предполагает, что надо платить, но на более мягких условиях, вторая же приведет к торгам и списанию непогашенных долгов. Подавляющее большинство банкротных дел проходит по второй схеме.

Если же у должника нет имущества для реализации, но он официально работающий человек, проверяется соотношение его доходов и расходов: сколько реально остается на жизнь после расчетов. Это так называемая кредитная нагрузка. Если она запредельная, становится очевидно, что человек не справляется с обязательствами.

Списать все долги, как обещает реклама в интернете, не выйдет далеко не всегда и не у всех. Закон разделяет задолженности на две категории:

1. Те, от которых гражданина можно освободить. Сюда относятся кредиты, налоги, микрозаймы, частные долги физлицам, некоторые типы административных штрафов. После решения суда банкрот избавляется от необходимости платить по этим долгам.
2. Несписываемые — обязательства, которые выплачивать придется при любом исходе процедуры. Типичный пример — алименты на ребенка.

Возможно ли обанкротиться вне суда, не имея просрочек

Внесудебная процедура, «заработавшая» в 2020 году на волне коронавирусного кризиса, благодаря новому закону, имеет свои плюсы и минусы. Через МФЦ долги списываются абсолютно бесплатно, да еще и в предельно короткие сроки — всего за 6 месяцев. Это основные преимущества упрощенного банкротства. Есть и недостатки, главный из которых: внесудебное списание долгов — удовольствие для избранных. МФЦ примет документы только от граждан, соответствующих жестким требованиям:

• Все долги должны укладываться в сумму до 1 миллиона рублей. Минимальная сумма задолженности — 25 тысяч рублей.
• Исполнительные производства должны быть завершены ФССП строго по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Незавершенное взыскание по исполнительным документам возможно в отношении получателей социального ежемесячного детского пособия и пенсионеров, а также граждан, долг которых по исполнительному документу взыскивается семь лет или дольше.

Вот это-то обстоятельство и делает невозможным банкротство через МФЦ без просрочек, поскольку судебное взыскание (и исполнительное производство, как следствие) возможно в отношении денежных обязательств, не выплаченных согласно договоренности. Говоря проще: чтобы начать исполнительное производство, нужны просрочки. Условия упрощенной процедуры подходят тем, кто давно не платит по счетам.

Примеры: клиент банка прекратил вносить кредитные платежи согласно графику, или заемщик игнорирует требование вернуть соседу долг по расписке. Когда человек аккуратно вносит платежи, у кредитора нет оснований обращаться за исполнительным документом.

Также невозможно самостоятельно обанкротиться через Госуслуги. Но по совсем другой причине — процедура признания несостоятельности через сервис предоставления государственных и муниципальных услуг попросту не предусмотрена.

Как проходит судебная процедура банкротства

Судебное банкротство — достаточно строгая с юридической точки зрения процедура, предусматривающая регламентированную последовательность действий. Предлагаемая ориентировочная пошаговая инструкция позволит получить представление о процессе.

Итак, чтобы пройти банкротство, необходимо:

1. Собрать документы о долгах, расходах, имуществе.
2. Оплатить вознаграждение для финансового управляющего — 25 тысяч рублей за процедуру.
3. Подать заявление со всеми приложениями и квитанцией в арбитражный суд.
4. Подождать первого заседания, на котором судья рассмотрит основания для введения процедуры и назначения финансового управляющего.
5. Передать назначенному специалисту пластиковые карты, доступ к банковским счетам и полные сведения об имуществе.
6. После завершения дела дождаться определения суда об освобождении от обязательств.

На всех этапах арбитражный судья руководствуется нормами статей № 127-ФЗ и сложившейся практикой. Если гражданин работает официально, это не препятствие для банкротства. Когда долги действительно огромные и «съедают» львиную долю месячного бюджета заемщика — это повод подавать заявление на признание финансовой несостоятельности.

Последствия и преимущества банкротства

После вынесения определения о признании банкротом долги (кроме алиментов, штрафов, присужденного возмещения вреда здоровью) списываются — платить банкам и прочим кредиторам больше не придется. Цена финансовой свободы — несколько лет действующих ограничений, впрочем, не сильно сказывающихся на привычном образе жизни гражданина. Так, в течение пяти следующих лет он не сможет вновь объявить себя банкротом.

Есть и другие временные последствия, длящиеся от трех до пяти (и даже десяти) лет: ограничение на занятие должности в руководстве компанией, обязательство при оформлении новых кредитов и займов уведомлять кредитора о прохождении банкротства. Однако для большинства бывших должников это не критично, особенно если основная цель — избавиться от долговой нагрузки и начать жизнь заново.

Если работаешь официально, ограничение в виде передачи финуправляющему доступа к доходам прекращается сразу же по окончании процедуры. К тому же в продолжение банкротства работающие должники могут ежемесячно сохранять прожиточный минимум не только для себя, но и для своих иждивенцев.

Судебный путь списания долгов в некотором роде универсален: им может воспользоваться любой гражданин — и тот, кто давно не справляется с кредитной нагрузкой, и тот, кто пока еще тянет долговую лямку. Даже если нет просрочек, гражданин имеет право подать заявление в арбитражный суд и признать себя несостоятельным, продемонстрировав объективную невозможность дальнейших платежей. Это не только легальный выход из сложной ситуации, но и возможность минимизировать риски и начать новую финансовую жизнь.

Если вы чувствуете, что обязательства стали непосильными, не ждите просрочек по кредитам, займам, кредитным картам и так далее. Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам по банкротству физических лиц нашей компании. Вы можете почитать отзывы людей, которые уже смогли вырваться из долговой ямы и распрощаться с требованиями кредиторов.

Статьи по теме