Что будет, если банк продал долг коллекторам после решения суда

Долг могут продать коллекторам как до, так и после судебного взыскания. Это повлияет на права нового кредитора, ведь он сможет повторно подать иск или получить судебный приказ. Но в остальном особо ничего не изменится. Наличие исполнительного документа позволяет сразу обратиться к приставам, что делает взыскание более эффективным. Способы защиты тоже не сильно изменятся, если банк продал долг коллекторам после решения суда. Об этом как раз и расскажем в статье.

При каких условиях банк может продать просроченный кредит физического лица

Решение о продаже кредитного долга принимает банк. Сам заемщик практически никак не может повлиять на это. Ему остается только отслеживать уведомления, которые обязаны направить по факту заключения договора с коллекторами. Что касается момента, когда это будет сделано, то нужно понимать следующее:

1. Продавая долг коллекторам, банк теряет прибыль. Уступка права требования всегда происходит с приличным дисконтом.
2. При наличии реальной возможности получить все деньги с заемщика банк наверняка будет вести взыскание самостоятельно.
3. Если дело дошло до суда, то у банка явно возникли сложности при взаимодействии с должником, и продажа просрочки коллекторам будет более чем оправдана.

Пока долг не продан, коллекторов не привлекают к участию в судебном процессе. Они позже будут работать с суммами, указанными в судебном приказе или исполнительном листе. Эти документы банк передаст новому кредитору при заключении договора цессии.

Обращаясь к судебным приставам, коллекторы подтверждают права взыскателя. В постановлениях ФССП будет указано, что долг взыскивается в пользу коллекторского агентства. Банк не станет участником исполнительного производства и не сможет влиять на его ход. Естественно, все полученные деньги приставы направят новому кредитору, который выкупил долг.

Зачем банки продают взысканные долги

Может показаться странным, что банк решит продать долг, который взыскан через суд и подтвержден исполнительным документом. На самом деле все достаточно логично:

• Подача иска позволяет соблюсти срок исковой давности, так как его пропуск лишает права на судебную защиту.
• Сам факт взыскания задолженности через суд еще не дает гарантию, что должник быстро вернет всю сумму.
• Долги по исполнительному листу и приказу можно продать дороже, так как их размер уже проверен и зафиксирован в документах.

Если банк знает, что у ответчика есть ценное имущество (это вполне могут выяснить в судебном процессе), то вряд ли примет решение о переуступке долга. Проще отправить документы в ФССП и получить всю сумму, чем только незначительный процент по договору с коллекторами. Правда, придется дождаться завершения реализации, но это уже вопрос времени.

Финансовые условия продажи долга заемщиков не касаются. Коллекторы их выкупают за процент от суммы, а он зависит от многих факторов. Оценивают буквально все: от информации по должнику до стадии, на которой ведется взыскание. Еще раз скажем, что наличие документов из суда точно сделает продажу задолженности более выгодной для банка.

Как оформляют продажу долга после судебного взыскания

О порядке уступки права требования в пользу коллекторов сказано в законе № 230-ФЗ. Это одно из оснований для взаимодействия с должником, наряду с агентским договором. Еще важны положения статья 382 ГК РФ. Именно там подтверждено, что согласие должника не требуется, если это не было предусмотрено основным договором. Ни один банк не включает такие условия в документы по кредиту, а значит, имеет право продать просрочку без лишних формальностей.

Порядок оформления договора с коллекторами всегда примерно одинаков и заключается в следующем:

1. Банк выбирает наиболее выгодное среди предложений от разных коллекторских агентств. Зачастую «портфели» долгов продают на специальных аукционах.
2. При подписании договора банк передает второй стороне все материалы по долгу (кредитное дело, переписку с заемщиком, судебные акты и исполнительные документы).
3. В течение 5 дней заемщика обязаны уведомить о передаче третьим лицам его долга (письменно и путем размещения публикации на «Федресурсе»).
4. С момента заключения договора кредитором становится коллекторское агентство, а банк утрачивает право требования.

На договор цессии коллекторы обязаны ссылаться при любом обращении к должнику. В частности, об этом укажут в претензии и других документах, при общении по телефону и т.д.

Что изменится для должника

Для заемщика ситуация с продажей долга действительно изменится. Прежде всего, в порядке погашения просрочки - дальше нужно платить коллекторскому агентству как новому кредитору. Реквизиты для перечисления средств укажут в уведомлении и первом же документе в адрес должника. Также стоит понимать, что коллекторы обычно ведут более активное и нередко агрессивное взыскание. Даже действуя строго в рамках закона № 230-ФЗ, они имеют право звонить клиенту и встречаться с ним лично, рассылать СМС-сообщения и письма.

Если банк еще не успел отправить документы в ФССП, это наверняка сразу сделает коллекторское агентство. Обращение к приставам даст дополнительные возможности для взыскания. Только в исполнительном производстве могут:

• арестовать и изъять имущество для продажи на торгах;
• ввести различные ограничения в отношении самого должника и его активов;
• начать удержания за счет доходов и сбережений;
• объявить розыск при отсутствии сведений о местонахождении должника и его имуществе.

У коллекторов нет указанных выше полномочий. Если они попытаются забрать имущество или наличные деньги, нужно сразу жаловаться в надзорный орган (ФССП).

Как защищаться ответчику после взыскания долга в суде

Если взысканный долг продан коллекторам, сохраняются все стандартные способы защиты.

Действия должника могут включать:

1. обжалование решения суда или отмену приказа, если есть возражения по сути требования, его сумме;
2. подачу ходатайств о предоставлении рассрочки или отсрочки, чтобы было проще платить по долгу;
3. обращение к приставу с заявлением о сохранении прожиточного минимума при удержаниях (это допускается по кредитным долгам);
4. направление жалоб по факту нарушений со стороны коллекторов;
5. подача заявления с отказом от взаимодействия с коллекторами в случае просрочки свыше 4 месяцев.

Обжаловать факт продажи долга нельзя, так как это обычная гражданская сделка. Единственное основание для оспаривания – отсутствие согласия заемщика, если оно было предусмотрено договором. Но выше мы уже объяснили, почему такие случаи не встречаются на практике.

Можно ли договориться с новым кредитором

В принципе, попробовать договориться об условиях погашения долга стоит с любым кредитором. Например, банки соглашаются реструктурировать кредит, если заемщик подтверждает уважительность причин возникновения просрочки или сложную жизненную ситуацию. Если кредитором стало коллекторское агентство, оно тоже может предложить:

• списать часть долга (обычно только штрафные санкции) при условии, что клиент начнет платить или даст определенные гарантии;
• подписать соглашение с отсрочкой или рассрочкой в случае признания должником всей суммы обязательства.

Это обычная практика для многих коллекторских агентств. Но прощать всю сумму они не будут, ведь иначе выкуп долга не имеет смысла и влечет убытки.

Независимо от того, кто является кредитором, у должника могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Главным плюсом процедуры станет освобождение от обязательств в пределах, установленных законом № 127-ФЗ, после чего взыскание прекратится. Если долг выкуплен коллекторами, они заявят о своих требованиях в реестр. Это даст право на участие в распределении конкурсной массы и ряд других полномочий. Но в целом, в случае отсутствия у должника имущества и серьезных доходов банкротство может пройти для него с меньшими негативными последствиями. Важно понимать, что не любые долги получится списать посредством данной процедуры, и перед принятием решения лучше ознакомиться со всеми ее особенностями.

Статьи по теме