И покупки оплатить, и деньги спрятать: доберутся ли приставы до вашего кошелька на Wildberries

У многих людей до сих пор существует четкое разделение денег в привычной всем форме — на счете или карте банка и в электронных кошельках. Первый вариант кажется надежным, но более открытым, а значит, и уязвимым в случае принудительного взыскания задолженностей. А вот различные кошельки в интернете хоть и выглядят несерьезными, но до сих пор создают у многих должников иллюзию «теневых финансов», скрытых от посторонних глаз.

Когда электронные кошельки только появились, это во многом соответствовало действительности. Ведь законом подобные финансовые инструменты толком не регулировались. На сегодняшний день ситуация в корне изменилась, и возможностей розыска «заначек» должников у сотрудников ФССП стало гораздо больше. Сегодня разберемся, могут ли приставы арестовать «Вайлдберриз Кошелек», и по каким принципам и законам работает этот платежный инструмент.

Чем электронный кошелек отличается от обычного счета в банке

Многим кажется, что слаженно работающая схема принудительного взыскания приставами долгов касается исключительно крупных кредитных организаций. Действительно, при открытии счета в банке, даже дебетового, необходимо подписать договор с указанием всех своих личных данных: ФИО, документа, удостоверяющего личность, адресов и контактов.

Кроме того, банк, в свою очередь, согласно ст. 86 НК РФ, обязан передавать в ФНС всю информацию об открытиях, закрытиях, изменениях данных по всем счетам не только предприятий, но и физических лиц. Таким образом, приставам ничего не стоит сделать официальный запрос в налоговую на конкретного должника — достаточно только его ФИО и документов, и полный перечень всех мест, где тот хранит свои финансы, уже у них на руках. Можно направить в каждую кредитную организацию требование об аресте и списать деньги.

Но электронные кошельки (ЭК) — это ведь, по мнению многих, и не банки вовсе, а значит, никакую информацию они передавать не обязаны, и подобные организации не сотрудничают с ФССП. Не совсем так.

Определения «электронный кошелек» в российском законодательстве действительно нет, как и требований к ним. Зато в ст. 3 закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» закреплено понятие «электронные денежные средства» (ЭДС), операции с которыми возможны без открытия банковского счета, с использованием технических средств.

Ст. 12 этого же закона говорит о том, что операции с ЭДС могут осуществляться кредитными организациями, то есть привычными нам банками и МФО, и небанковскими кредитными организациями (НКО). Вторые, в свою очередь, все равно должны получать лицензию на осуществление банковских операций. Также информация о них, как и о банках, вносится в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Какие бывают электронные кошельки

Несмотря на то, что мы обсудили выше, небольшая лазейка при использовании ЭК все же есть. С одной стороны, электронный кошелек — это не анонимная виртуальная карта в России, как кажется многим пользователям. Согласно ст. 7 закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», любая организация, осуществляющая операции с деньгами, обязана идентифицировать своих клиентов. То есть при оформлении ЭК физическому лицу придется указать как минимум свои ФИО и данные паспорта.

С другой стороны, эта же статья определяет и перечень операций, которые могут быть произведены без идентификации. К ним относятся действия, соответствующие следующим условиям:

• Цель — оплата товаров и услуг в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
• Сумма одной операции — до 15 тысяч рублей.

Таким образом, все ЭК делятся на две категории:

1. Неперсонализированные электронные средства платежа (НЭСП) без идентификации. Такие ЭК можно открыть без регистрации как таковой, когда достаточно лишь входа в саму систему с использованием электронной почты или номера телефона, никакие личные данные не предоставляются.
2. Персонифицированные кошельки уже гораздо более функциональны, но придется пройти регистрацию. Упрощенную — например, безопасно идентифицировать через «Госуслуги», или полноценную, в том числе с прикреплением сканов документов.

Получается, что теоретически открыть электронный кошелек, который не увидят приставы, реально. Вот только смысла в этом немного. Функционал таких ЭК ограничен: переводы между физическими лицами возможны только с другого кошелька. То есть недоступно пополнение, например, переводом из другого банка без использования приложения и системы быстрых платежей (СБП). Хранить деньги на счете фактически тоже не получится — разве что небольшую сумму до 15 тысяч рублей. Потому и используются такие кошельки только чтобы оплатить в магазине маркетплейса понравившийся товар.

Кто открывает кошельки клиентам Wildberries

Электронный кошелек, который любой покупатель может открыть на маркетплейсе Wildberries, на сегодняшний день оформляется даже не в небанковской кредитной организации, а в полноценном банке. Полное название компании — ООО «Вайлдберриз Банк» ⁽¹⁾, и действует она в соответствии с законодательством:

• имеет базовую банковскую лицензию ⁽²⁾;
• участвует в системе страхования вкладов;
• передает данные обо всех открытых счетах в налоговую.

Однако это не говорит о том, что у вас не получится открыть в Wildberries НЭСП — именно такой тип кошелька заводится первым, когда в приложении вы нажимаете кнопку «Открыть кошелек». А значит, как мы уже говорили выше, здесь вы можете хранить сумму до 15 тысяч рублей, и поскольку личных данных при регистрации вы не указываете (только номер телефона), то эти средства приставам видны не будут.

Стоит ли открывать кошелек Wildberries, чтобы спрятать деньги

Как уже было указано выше, при открытии ЭК с прохождением идентификации, даже упрощенной ее формы, приставы рано или поздно его обнаружат и средства на нем арестуют. И кстати, если заблокировать аккаунт «ВБ» могут только в редких случаях, например, при грубом и неоднократном нарушении правил маркетплейса, то блокировка кошелька, судя по отзывам клиентов, история достаточно частая. И в большинстве случаев причиной как раз является арест от судебных исполнителей.

Но что, если не проходить идентификацию и использовать только стандартный кошелек? Теоретически это возможно, но будьте готовы к следующим минусам:

• Пополнить кошелек получится только из банковского приложения по номеру телефона, через СБП. Прямой перевод доступен только с другого ЭК.
• Сумма, которую получится хранить в кошельке, не может превышать 15 тысяч рублей.
• Приставы не видят НЭСП и средства на нем. Однако операции пополнения такого платежного средства как раз отследить получится.
• Случаются ситуации, когда деньги с таких кошельков пропадают из-за технических сбоев, мошенников или просто блокируются системой. Докопаться до причин при этом и вернуть доступ к средствам бывает непросто.

Особенности электронных кошельков от Wildberries

Итак, с вопросом, могут ли приставы арестовать «Вайлдберриз Кошелек», мы разобрались. Могут, если у вас открыт ЭК уровня «Стандартный» и выше. Исключение составляет только «Базовый», но смысла прятать там деньги, как мы говорили выше, нет.

Какие еще особенности такого электронного средства платежа необходимо знать? Вот наиболее важные из них:

1. Лимиты. Даже у самого высокого уровня ЭК на Wildberries — «Максимального» — они существуют. В части разовых процедур сумма составляет до 1 млн рублей, ежемесячно — до 15 млн рублей.
2. Кошелек с идентификацией — уже не просто ЭК, а полноценный счет в банке. Следовательно, вы можете хранить на нем деньги и даже получать за это проценты. Также, в отличие от НЭСП, здесь будут доступны переводы, в том числе в другие банки и физическим лицам. К такому счету реально получить и физический носитель — карту.
3. ЭК на Wildberries — это дебетовый, а не кредитный инструмент. То есть по данному счету не уйти в минус, в том числе тарифами ⁽³⁾ не предусмотрен овердрафтбанковская услуга, которая позволяет клиенту временно использовать средства сверх своего баланса на счете. Отрицательный баланс возможен только по кошелькам продавцов, то есть тех, кто реализует товары из своего онлайн-магазина на маркетплейсе.
4. Рассрочка Wildberries влияет на кредитную историю, но оформляется она через банки-партнеры.

Как судебные приставы взыскивают долги

Для любого должника со стажем не секрет, что задача пристава — исполнить предписание суда, а именно взыскать средства в счет уплаты долга кредитору. На сегодняшний день самый быстрый и простой способ — это арест и списание средств с его действующих счетов.

Если денег на них хватает — нужную сумму изымут и передадут кредитору в счет погашения задолженности, оставшиеся суммы останутся доступны их владельцу. При недостаточности средств на счета наложат арест и большинство пополнений будут регулярно списываться до тех пор, пока задолженность не аннулируется полностью. Исключение составляют лишь отдельные виды поступлений, подтвержденные специальными банковскими кодами. Должнику будут оставлять только определенную часть средств, необходимую для жизни.

Прятать деньги от приставов в электронном кошельке Wildberries не имеет смысла, но, возможно, вместо тщетных попыток уберечься от взыскания стоит задуматься о признании финансовой несостоятельности. Если долги мешают спокойно жить, а реальных шансов их выплатить нет, процедура банкротства часто становится наилучшим выходом из ситуации.

Да, электронным кошельком Wildberries не получится пользоваться при банкротстве, но это лишь небольшое неудобство в сравнении с возможностью распрощаться с какой-то частью долгов.

Статьи по теме