Банкрот Консалт

Бесплатная консультация — 8-800-200-65-51

8-800-200-65-51

Звонок и консультация - бесплатны.
Без выходных.

Банкрот Консалт

Бесплатная консультация — 8-800-200-65-51

План реструктуризации: плюсы и минусы

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки платежей могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам, и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для должников, у которых имеется стабильный доход, наиболее оптимальным вариантом в данном случае будет реструктуризация долгов. Данная процедура может осуществляться двумя способами: через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве. Эксперты и юристы рекомендуют именно реструктуризацию через суд, ведь она гораздо выгоднее. Чем выгодно банкротство? Почему банки готовы на все, лишь бы не допустить обращения клиента в Арбитражный суд?

Реструктуризация через банк: почему эксперты рекомендуют забыть об этом?

В вашей жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Большинство добросовестных заемщиков в таких случаях обращаются непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Банки обычно предлагают 2 варианта:

  • реструктуризация или рефинансирование долга;
  • кредитные каникулы (отсрочка платежей без начисления %).

Тем не менее, банки ставят свои условия: у вас резко вырастет процентная ставка и оплата за пользование кредитными средствами. Фактически вы будете переплачивать намного большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали при взятии кредита.

Банки готовы идти на такие уступки только в случае, если у вас есть стабильный и высокий доход, и если ваша кредитная история до этого была на высоком уровне. Однако практика показывает, что в большинстве случаев банки отказывают.

При переговорах вы можете ссылаться на банкротство, заявив, что при отказе вы обратитесь в суд для инициации процедуры признания своей несостоятельности. Тут возможны 2 варианта дальнейшего развития событий:

  1. Банк идет на уступки и назначает реструктуризацию долга. Однако условия при этом, скорее всего, будут невыгодными для вас. Тем не менее, не стоит сразу соглашаться, вы можете поторговаться и постараться снизить процентные ставки;
  2. Банк отказывает, и начинает вас запугивать, что в суде вы либо ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на вашей кредитной истории можно будет поставить крест.

Необходимо понимать, что ваше обращение в суд за признанием несостоятельности является невыгодным для банка, и он сделает все, чтобы этого не допустить.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, реструктуризацию можно осуществить либо через банк, либо через суд. Ниже представлена таблица, где вы сможете увидеть выгоды и недостатки процедуры через банк и через суд.

Без ограничений, по практике срок реструктуризации составляет 5 лет3 года
  Реструктуризация долгов в банке Реструктуризация долгов в Арбитражном суде
Количество кредитов, подпадающих под реструктуризацию: Один кредит, который был предоставлен в этом банке Кредиты во всех банках, а также долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ
Размер процентной ставки: От 20% в год и выше 10% по ставке Банка России
Срок реструктуризации задолженности:
Требования к должнику: Наличие хорошей кредитной истории и высокого уровня доходов Наличие официального источника дохода
Дополнительные расходы: Оформление договора страхования, до 200 000 рублей Расходы на процедуру банкротства, до 70 000 рублей

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Фактически реструктуризировать долги через Арбитражный суд гораздо выгоднее, чем через банк. Изменения в Закон о банкротстве, вступившие в силу 1 октября 2015 года урегулировали процедуру банкротства физлиц. Так, судебная практика 2015-2017 годов наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. К тому же, реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд других преимуществ:

  • после обращения в Арбитражный суд за признанием своей несостоятельности все проценты, штрафы и пени перестают начисляться;
  • после первого судебного заседания все исполнительные производства в отношении потенциального банкрота прекращаются;
  • ваше единственное жилье останется за вами в любом случае (если оно не заложено по ипотечному или кредитному договору);
  • после первого судебного заседания любые звонки и требования от банков и кредиторов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 № 127-ФЗ;
  • до утверждения плана реструктуризации долгов вы можете не вносить никаких платежей по кредитам, также вам не начисляются проценты, пени и штрафные санкции. Этот период длится около 4 месяцев;
  • суд может утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если по нему вы сможете рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие случаи были зафиксированы в судебной практике, также это подтверждается п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве. Данный вариант подходит тем, у кого нет имущества, которое можно выгодно реализовать, но у кого есть стабильный доход.

Минусы выше описанной процедуры через банкротство физ.лиц предусмотрены тем же законопроектом. Последствия могут быть следующие:

  • если ваше единственное жилье приобретено в ипотечный кредит, то на него может быть обращено взыскание. То же самое касается залоговых автомобилей.

Какие изменения были приняты в банкротстве физлиц состоянием на 2017 год?

Главным изменением, которое на данный момент активно обсуждается среди юристов и экспертов по банкротству, является разработка закона об упрощенном банкротстве. Данная процедура предполагает осуществление банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс будет осуществляться всего за 4 месяца.

Однако упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, оно будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, если вы хотите провести реструктуризацию своих долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас!

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. Следует отметить, что при этом учитываются интересы как кредиторов, так и самого должника. Это выражается в том, что план по погашению задолженности должен предусматривать одинаковые условия для всех кредиторов, вне зависимости, голосовали ли они за принятие плана, или против.
Не стоит бояться обратиться в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников.

Анастасия Бородина,
финансовый управляющий

Вернуться в статьи

Получить консультацию юриста

Показать полную форму

Консультация - бесплатно!

Позвоним в течении дня.

Ответим на любые вопросы по банкротству физ.лиц.

Конфиденциальность гарантируем!

Видео-отзывы

Видео-отзыв о работе компании

Клиент делится своими впечатлениями о сотрудничестве с компанией Банкрот Консалт.

Видео-отзыв о работе компании

Клиент делится своими впечатлениями о сотрудничестве с компанией Банкрот Консалт.

Видео-отзыв о работе компании

Клиент делится своими впечатлениями о сотрудничестве с компанией Банкрот Консалт.